Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота

Предлагаем информацию по теме: "сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Взаимное кредитование: плюсы и минусы финансовой взаимопомощи

Взаимное кредитование – это процесс выдачи денежных средств одним физлицом (или юрлицом) другому. Такой тип финансовой помощи в наше время еще не стал популярным, хотя порой выгодность его очевидна.

В первую очередь эта форма выдачи займов привлекает к себе внимание потенциальных клиентов за счет своей доступности (в отличие от банков, постоянно «закручивающих гайки» на условиях выдачи кредитов и усложняющих процедуру их получения).

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-otziv.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2FDD9E12432ADgANw

Появилось понятие взаимного кредитования в корпоративном секторе, где деятельность многих компаний тесно связана с разницей во времени отгрузки продукции, выполнения работ, оказания услуг и их фактической оплатой. Фактически на балансе каждой фирмы постоянно находится определенный объем денежных средств, который принадлежит их партнерам по бизнесу, правда, чаще всего в виде товара или сырья.

Сюда относят всевозможные авансы, предварительные оплаты, отсрочки в оплате услуг и работ, рассрочки возврата стоимости товаров. Во всех приведенных случаях идет речь о денежном или товарном кредите, оформляемом без участия банков, на основе взаимного кредитования. С этим связано немало преимуществ, используемых во благо компаний.

Заметно ускоряется реализация готового товара и поставки сырья для производства новых партий продукции.

Немало экономится средств на отсутствии выплат процентов и комиссий банкам.

Простой механизм оформления и взаимодействия контрагентов на всех этапах.

Конечно, не обходится и без недостатков. Так, в случае несоблюдения сроков оплаты всю ответственность, а, значит, и убытки принимает на себя организация-кредитор, при банкротстве предприятия-заемщика кредитор несет безвозвратные потери. Но, несмотря на столь очевидные минусы, схема взаимного кредитования нашла довольно большое распространение в среде мелкого и среднего предпринимательства.

Повышенный спрос на услуги кредитования сегодня имеется и у населения, но банковские предложения не способны полностью покрыть имеющийся спрос. Тем более, что высокий процент невозвратов выданных кредитов вынуждают банки усложнять процедуру выдачи займов, поднимать процентные ставки, ужесточать критерии требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам.

Благодаря последнему факту рынок кредитования частных лиц стал активно развиваться в сторону отказа от услуг банков и переходу на схему P2P, когда кредиторами выступают такие же люди, как и заемщик.

Если несколько лет назад взаимное кредитование процветало за счет кредитных союзов или кооперативов, объединяющих от 5 до 15 участников (физических или юридических лиц), то сегодня основной площадкой для выдачи кредитов частными лицами стали так называемые «социальные сети взаимопомощи». Или попросту интернет-порталов, где между участниками системы в качестве посредника работает некое юридическое лицо.

При кооперативной схеме кредитная масса получается из средств пайщиков, вложивших определенную сумму (часто существуют минимальные значения вклада) в расчете на то, что при необходимости каждый из них может получить ссуду под проценты.

Наиболее востребованной услуга кредитования считается в небольших деревнях, селах, где практически отсутствуют банки. Именно поэтому население вместе с фермерскими хозяйствами, осуществляющими свою деятельность «на местах», стараются объединить средства и таким образом выйти из ситуации. Такой своеобразный «общий котел» может использоваться как во благо частных лиц, так и для кредитования мелкого бизнеса.

Кооперативы не являются единственной схемой кредитования без участия банков. Еще стоит учитывать развивающийся рынок онлайн ресурсов, предоставляющих площадку для прямого общения кредиторов с заемщиками независимо от их места жительства. На этом рынке есть существуют и микрофинансовые организации, предлагающие перечисление займов разными удаленными способами: займ на карту, займ яндекс деньги, займ на qiwi-кошелек. Однако эти организации нельзя отнести к сервисам взаимного кредитования, поскольку каждая из них сама по себе является кредитором, но никак не посредником.

Выдача кредитов, как и их возврат, осуществляется через интернет путем перечисления на банковские карты или напрямую через платежные системы типа «Золотая корона» и т.п.

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-otziv.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fse44aniya-1

Взаимное кредитование, несмотря на серьезные риски, продолжает развиваться в нашей стране в обоих направлениях – как частных, так и юридических лиц (объектов малого и среднего предпринимательства). Происходит это из-за наличия в системе целого списка положительных качеств.

Конкурентоспособные процентные ставки. По сравнению с предложениями, что рекламируются микрофинансовыми организациями, составляющими основную конкуренцию банковским кредитам, тарифы частных займов заметно дешевле.

Кредиты оформляются без изнурительных проверок, главное, без оглядки на КИ (кредитную историю), которая у многих потребителей такого рода займов, сильно испорчена былыми просрочками платежей в банках.

Отсутствует необходимость подтверждать свой доход справками. Схема отлично подходит для людей, получающих серую заработную плату или работающих без официального оформления.

При пользовании услугами онлайн-сервисов по получению частных кредитов производить перевод платежей в погашение задолженности дистанционно, через электронные платежные системы, онлайн-поддержку банковских карт и т.п.

Процентные ставки взаимного кредитования имеют свойство со временем уменьшаться, а это делает услугу все более доступной для многих. Удобной считается интеграция сервиса кредитования, например, с популярной платежной системой WebMoney, когда все займы предлагаются и возвращаются на кошельки в ней.

Из общих черт с банковской системой кредитования стоит отметить передачу проблемных долгов коллекторам, агентствам, специализирующимся на таком роде деятельности. При передаче права требовать задолженность к коллекторам передается и возможность подать на должника в суд, что избавляет кредитора от забот и дополнительных затрат на ведение таких дел.

Чуткий к мельчайшим изменениям на биржах график валют онлайн даст вам полную информацию обо всех колебаниях курсов валют за сегодняшний день!

Отношения должника и кредитора в гражданском праве

Современное общество невозможно представить без ситуаций, подразумевающих возникновение долговых обязательств (кредитные договора, соглашения по займу, не оплаченные акты оказания услуг и выполненных работ, просроченные платежи по ЖКХ и т. д.). Поэтому участникам спора необходимо знать свои права и обязанности, чтобы на законных основаниях защищать свои интересы и не попадаться на уловки недобросовестной стороны.

Такие знания помогут избежать неблагоприятных последствий в случае образования задолженности и грамотно действовать при взыскании денежных средств. Поэтому важно рассмотреть отношения должника и кредитора в гражданском праве. Какими правами и обязанностями наделен каждый из них, и какая роль отведена поручителю.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Читайте так же:  Прорвало трубу и затопили соседей ответственность собственника

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49 . Это быстро и бесплатно !

Важно иметь четкое представление о взаимоотношениях между заимодателем и заемщиком, знать отличительные черты, основываясь на нормативных актах. Но сперва уточним, кто такой кредитор и должник.

Должник – это группа лиц или лицо (физическое или юридическое), имеющее денежные, имущественные обязательства (исходя из ст. 307 ГК РФ, они могут заключаться в погашении кредитной задолженности, реализации собственности, оплаты неустойки и т. п.) перед гражданином или организацией.

При этом лицо, допустившее просрочку платежей должно не только исполнить свои обязанности, но и возместить причиненные убытки.

Кредитор – это лицо (физическое или юридическое), перед которым должник несет определенную ответственность, заключающуюся в выполнении обязательств и условий, согласно заключенному между сторонами соглашению. При этом кредитор должен признать исполнение обязательств заёмщиком, в противном случае последний вправе не оплачивать проценты за каждый день просрочки и требовать возмещения ущерба (ст. 406 ГК РФ).

Внимание! Кредитор может передать право взыскания задолженности третьему лицу, уведомив об этом письменно должника во избежание нежелательного исхода. Первый заимодатель всегда несет ответственность за недействительность переуступленного права требования возврата долга (ст. 390 ГК РФ), но уже не имеет отношения к тому, насколько хорошо или плохо исполняются обязательства, однако он может выступить как поручитель. При этом не допускается передача личного требования, например, по оплате алиментов (ст. 383 ГК РФ).

Таким образом, заемщик должен исполнить определенные обязательства в установленный срок перед заимодателем, который в свою очередь обязан принять их или признать выполнение требований ненадлежащим. Кредитор может требовать погашения задолженности в суде, но только после соблюдения претензионного порядка.

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=https%3A%2F%2Flichnyjcredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fotnosheniya-dolzhnika-i-kreditora-v-grazhdanskom-prave-1

Должник и кредитор в гражданском праве имеют определенные права и обязанности, их взаимоотношения строго регламентируются законом. Можно обозначить следующие способы сотрудничества участников долговых обязательств:

  1. Переуступка права требования на взыскание задолженности третьей стороне (гл. 24 ГК РФ).
  2. Оспаривание договора, признание его недействительным, в частности в процедуре банкротства можно опротестовать соглашения по уплате налогов, брачному договору, залогу, платежам и оплате зарплаты (ст. 166 ГК РФ).
  3. Аннулирование договора в случае грубых нарушений, будь то не оплата по кредитному соглашению или договору подряда, кредитор вправе направить должнику претензию с соответствующими требованиями (ст. 450 ГК РФ).
  4. Окончание действия обязательств из-за прекращения финансовых отношений на законных основаниях, например, невозможность исполнить требования, новация, смерть физического лица или ликвидация организации, прощение задолженности, мировое соглашение, совпадение заимодателя и заемщика в одном лице и т. д. (ст. 416 ГК РФ).

Интересно, что обеспечить выполнение обязательств можно такими методами:

  • неустойка и штрафные санкции за несвоевременную оплату платежей и каждый день просрочки за пользование денежными средствами;
  • залог, который дает право взыскателю требовать возвращения долга за счет объектов собственности неплательщика (например, в случае возникновения задолженности её можно погасить заложенным имуществом);
  • задаток в качестве обеспечения исполнения заключенного соглашения;
  • удержание, например, денежных средств из заработной платы или имущественного предмета до погашения долга, вплоть до его реализации при неисполнении обязательств со стороны должника;
  • поручительство за выполнение требований взыскателя, в случае неисполнения обязательств поручитель и заемщик несут солидарную ответственность (поручитель может требовать компенсации расходов от должника);
  • гарантийное письмо об исполнении требований в определенный срок.

При этом за неисполнение обязательств должным образом предусмотрена гражданско-правовая ответственность, которая может быть выражена следующим образом по отношению к неплательщику:

  • компенсация причиненного ущерба за несвоевременное погашение задолженности (ст. 15 ГК РФ);
  • утрата задатка (ст. 381 ГК РФ);
  • оплата неустойки (ст. 330 ГК РФ).

Однако для того, чтобы привлечь лицо к ответственности, необходимо установить факт ненадлежащего исполнения обязательств и аргументированно доказать вину. Как видим, круг взаимодействия заемщика и заимодателя достаточно широк и строго регламентирован законом. А какими правами и обязанностями они обладают?

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=https%3A%2F%2Flichnyjcredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fotnosheniya-dolzhnika-i-kreditora-v-grazhdanskom-prave-2

Если коротко, то должник имеет право переуступить свои долговые обязанности другой стороне, если это согласуется с условиями соглашения, и не выплачивать проценты, если истек срок исковой давности (3 года со дня образования задолженности). При этом он обязан полностью и в установленный период времени исполнить обязательства.

Расширенный список прав заемщика сводится к следующему:

  • досрочное погашение задолженности, если это не противоречит федеральным законам и договору;
  • переуступка долговых обязательств третьему лицу;
  • неоплата процентов за пользование чужими денежными средствами, если истек срок исковой давности;
  • погашение долга альтернативными способами, подразумевающими предоставление отсрочки или рассрочки платежей;
  • направление встречной претензии, встречного иска или обжалование решения суда;
  • доступ к имеющейся информации по делу в суде;
  • возможность внесения денежных средств на судебный счет, если взыскатель отказывается принимать оплату задолженности.

Обязанности стороны могут прописать в договоре, однако чаще всего для должника они подразумевают следующее:

  • возврат денежной суммы в полном объеме в определенный срок;
  • уплата неустойки, пени, штрафных санкций, согласно расчету итоговой суммы долга;
  • возмещение судебных издержек и компенсация причинённых убытков кредитору;
  • соблюдение закона о персональных данных, безопасное хранение личной информации;
  • соблюдение досудебного порядка решения проблемы;
  • активное участие в слушании дела.

Кредитор имеет право требовать от дебитора исполнения требований, согласно договору, и переуступать это право третьему лицу. К остальным правам относятся такие параметры:

  • требование возмещения убытков;
  • право на оплату неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • обращение в службу судебных приставов с просьбой принять обеспечительные меры, например, наложение ареста на имущество неплательщика;
  • просьба запретить задолжавшему лицу выезд за пределы страны;
  • удержание и отчуждение предметов собственности должника в счет погашения задолженности;
  • обращение в суд с исковым заявлением по взысканию долга.

При этом заимодатель в гражданско-правовом поле обладает следующими обязанностями:

  • принять исполнение долговых обязательств;
  • не пропустить срок исковой давности, равный 3 года;
  • уведомить должника о наличии задолженности и сроках её погашения;
  • не разглашать информацию о персональных данных посторонним лицам;
  • соблюдать претензионный порядок урегулирования конфликта;
  • предоставить в суде полную информацию и доказательства вины дебитора.

Как видим, стороны обладают многочисленными правами и обязанностями. От соблюдения которых зависит не только итог долговых отношений, но и возможность наступления ответственности за несоблюдение своих обязательств.

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=https%3A%2F%2Flichnyjcredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fotnosheniya-dolzhnika-i-kreditora-v-grazhdanskom-prave-3

С понятием должника и кредитора мы разобрались. Стоит отметить ещё одного участника, который может появиться в ходе денежного спора. Речь идет о поручителе.

Поручителем является лицо, обязующееся перед заимодателем нести ответственность за выполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Это означает, что в случае невозможности выплатить долг должником, его обязан погасить поручитель (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Читайте так же:  Банкротство физических лиц – постановление верховного суда

Внимание! В соответствии со ст. 365 ГК РФ, поручитель может требовать от дебитора компенсации понесенных расходов, связанных с погашением задолженности.

Указанное лицо нужно для кредитора в качестве страховки выданного кредита. Кроме того, некоторые банковские организации снижают процентную ставку по договорам, в которых задействован поручитель. Поэтому заемщику бывает выгодно заручиться такой поддержкой. А какие права имеет поручитель? Ряд таких прав указан в российском законодательстве, в частности в ст. 365 ГК РФ, и сводится к следующему при исполнении обязанностей:

  1. Он становится кредитором по отношению к заемщику после того, как исполнил его обязательства, и может требовать от него погашения задолженности, процентов и прочих расходов.
  2. В случае уплаты долга, кредитор передает поручителю все документы, обосновывающие законность требований к дебитору.
  3. Он может направлять возражения заимодателю, если тот нарушает какие-либо условия соглашения.
  4. Обязательство можно не исполнять до тех пор, пока у взыскателя есть возможность удовлетворить требования за счет денежных средств или имущества дебитора.

При этом данная сторона конфликта может отказаться от долга с согласия кредитора и дебитора, если срок поручительства подошел к концу, кредитор передал требования третьему лицу, изменились условия договора без его согласия. Если заемщик прекратил своё существование, то поручительство передается по наследству, а считается исполненным при полном погашении долга.

Обязанности для поручителя предусмотрены следующие:

  • ответственность перед заимодателем за исполнение заемщиком своих обязательств;
  • погашение задолженности за должника, если у него нет для этого возможности;
  • оплата неустойки, процентов и штрафных санкций;
  • предоставлять всю необходимую информацию;
  • сообщать о ситуациях, которые могут негативно отразиться на оплате долга.

Поручителем по кредитному договору стоит выступать только в том случае, если вы уверены в своей финансовой состоятельности и трезво оценили свои возможности по исполнению обязательств за должника. Ведь неисполнение требований заимодателя способно испортить кредитную историю как заемщика, так и поручителя.

Во избежание нежелательных последствий при исполнении долговых обязательств важно знать свои права и обязанности, строго соблюдать нормативные акты и условия соглашения. Ведь за неисполнение законных требований взыскателя предусмотрена гражданско-правовая ответственность. При этом кредитор обязан принять исполнение обязательств, а должник погасить задолженность в установленный срок.

Для гарантированной оплаты долга можно заключить договор с поручителем, способным оплатить долг вместо заемщика. При этом он вправе требовать возмещения всех убытков от неплательщика. Важно осознавать свои возможности и риски при выполнении долговых обязательств.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

«Дружеские» займы, или как обеспечить безопасность кредитора

Издавна люди одалживали друг другу деньги или другие ценные вещи – такая практика особенно наглядно прослеживалась в СССР, когда дух коллективизма и взаимопомощи доминировал в советском обществе. Эти традиции также получили свое распространение и в наши дни – сложно отказать знакомым или друзьям, когда те аргументированно просят денег в долг. Такие займы называют «дружескими», однако возникающие проблемы при их возвращении нередко испепеляют дружеские мотивы между кредитором и должником.

Современное состояние отечественной экономики подталкивает «дружеские» кредиты к развитию, поскольку реальные доходы населения и доступность кредитов в связи с этим последовательно снижаются. Однако с ростом «дружеского» кредитования растет и объем просроченной задолженности по таким кредитам. Редакция портала DOLGI.RU оценила легитимность подобных займов, а также выявила способы обезопасить кредитора при выдаче кредитных средств друзьям и знакомым.

В идеале «дружеский» заем должен быть оформлен на бумажном носителе и заверен нотариальной подписью, однако зачастую кредитные отношения между хорошо знакомыми людьми оформляются устно или письменно, в простейшей форме. Но любые соглашения, оформленные на бумаге, будут иметь куда больший вес в суде, нежели устные договоренности. Если обратиться к закону, то займы на сумму до 1000 рублей можно оформлять в устной форме. Кредиты свыше этой суммы обязательно должны быть зафиксированы на бумажном носителе.

Что делать, если банк отказывается реструктуризировать долг, передав его коллекторам?

Бывают случаи, когда клиент банка с имеющейся просроченной задолженностью по кредиту обращается в финансовую организацию для реструктуризации долга, но в ответ слышит, что он уже не является клиентом банка и его долг продан коллекторам. Как быть в подобной ситуации? Редакция DOLGI.RU попыталась разобраться с помощью экспертов.

Если вы намерены зафиксировать выдачу займа на бумаге, стоит отметить несколько моментов, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, необходимо четко прописать сумму и срок кредита. Еще лучше указать график погашения задолженности, однако зачастую многие кредиторы считают это излишним, руководствуясь предубеждениями о ценности дружеских отношений. Во-вторых, важно указать полные паспортные данные обеих сторон соглашения, включающие адрес регистрации кредитора и заемщика. Это позволит максимально точно идентифицировать стороны.

Стоит обратить внимание и на проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами. Бесспорно, одним из главных преимуществ «дружеских» кредитов является отсутствие таких процентов, в отличие от банковских кредитов или займов в микрофинансовых организациях. Однако начисление процентов за пользование кредитом остается личным делом кредитора, поэтому важно понимать, что если проценты по кредиту установлены, их также следует указать в договоре на бумажном носителе. Согласно же закону, если в кредитном договоре не указан размер процентной ставки за пользование кредитными средствами, на займы до 5000 рублей процентная ставка не рассчитывается. На все займы свыше данной суммы процентная ставка по умолчанию устанавливается на уровне ставки рефинансирования.

Одолжить государству. Выгодно ли инвестировать в народные облигации?

В апреле Министерство финансов выпустит так называемые народные облигации федерального займа (ОФЗ) на 20 миллиардов рублей. По словам главы Минфина Антона Силуанова, доходность этих финансовых инструментов будет выше доходности по вкладам. Как инвестировать в ОФЗ и насколько это выгодно, разбиралась редакция DOLGI.RU.

Сегодня одолжить ту или иную сумму денежных средств можно не только наличными средствами, но и безналичными – с помощью банковского перевода, например. Если деньги были одолжены с помощью безналичной операции – это несомненный плюс в доказательную базу кредитора при судебном разбирательстве. При этом также важно доказать в суде, что деньги были именно одолжены, а не переданы в безвозмездное пользование. В качестве доказательств в суд можно представить историю переписки в чате или запись телефонного разговора, например.

Читайте так же:  Как зарегистрировать договор аренды земли в регистрационной палате

Если же вы одолжили крупную сумму денежных средств без каких-либо расписок, договоров и иных подтверждений кредита на бумажном носителе – не стоит отчаиваться. Попытаться доказать факт передачи денежных средств нужно в суде, предъявив в качестве доказательств все имеющиеся материалы: от показаний свидетелей до выписки с банковского счета. Однако если хотите избежать продолжительных судебных тяжб, занимать нужно с умом – с помощью нотариуса.

Автор: Дмитрий Нечетов

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции

Как и обещал в предыдущей статье, сегодня речь зайдет касательно возможных проведений переговоров с кредиторами во времена Вашего личного финансового кризиса или проблем.

Так как в странах СНГ гигантское число людей, использующих кредит, а множество и использующих сразу несколько займов одновременно, то стоит задуматься заранее о возможных проблемах и путях их решения. Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=http%3A%2F%2Fknopki-bablo.net%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2FPeregovory_s_kreditorami-300x247

А проблемы могут возникнуть у любого в момент потери работы, болезни, вплоть до получения инвалидности, и множества других неприятных и серьезных ситуаций. В подобных ситуациях остро встает вопрос о своевременных платежах по кредитам, которые Вы исполнить на текущий момент не в состоянии. Т.е. банально нет денег.

Вот и задумал написать пару строк касательно Ваших действий в подобных ситуациях. Главное, не стоит тешить себя надеждой и заниматься самообманом, что это Вас не коснётся, так как сегодня у меня все хорошо. Да и подобные неприятности сами по себе не разруливаются, и тут остро, как никогда ранее возникает необходимость срочно действовать, не откладывая все на завтра.

Переговоры с кредиторами. С чего начать и какие есть варианты.

Самая первая рекомендация, которая реально лезет мне в голову: не вздумайте избегать и скрываться от банка. Я говорю именно в данной статье о банках, но смысл всех этих советов не будет отличаться от взаимодействия и переговоры с кредиторами, таких как МФО или частные кредиторы.

Игнорирование звонков, избегание встреч, или других форм общения, все это лишь усугубит Ваше и без того непростую ситуацию, и вынудит кредиторов действовать в Вашем отношении более жестко.

Возникли проблемы с очередными платежами, лучше всего сразу же сообщить банку об этом и попросит их найти совместно способы выхода из данной ситуации. Поймите – Ваши проблемы уникальны только лишь для Вас лично, тогда как для банка это обычная штатная ситуация, учитывая огромное количество выданных кредитных займов населению. И, безусловно, у них уже отработаны рад шагов и вариантов, которые могут быть удобными для Вас, и помогут выйти из кризиса с минимальными последствиями.

Вот тут-то и заиграет всеми цветами радуги Ваша репутация заемщика и кредитная история. Насколько Вы добросовестно и своевременно выплачивали предыдущие кредиты и текущие платежи по данному займу, объявляли ли Вы себя до этого, банкротом, избегали ли общения в проблемные моменты с сотрудниками банка, ну и так далее. И прежде чем пойти Вам навстречу, Вас очень внимательно изучат. Ведь с одной стороны, банку не выгодно терять Вас как заемщика. С другой, они не будут брать на себя лишние риски, если Вы и до этого вели себя недобросовестно.

  1. Написать в банк заявление с просьбой о реструктуризации всего долга или его части. Сюда могут войти такие шаги как списание части долга, обмен остатка займа на долю в собственности, изменение сроков и размеров платежа (например, оставалось 2 года платить, растянули долг на 4-5 лет, значительно уменьшив ежемесячные платежи). Опять-таки напомню, что любой из этих шагов это право, а не обязанность банка.
  2. Кредитные каникулы. Такая программа есть практически у всех банков. Т.е. делается перенос всех сроков платежей на 3-6 месяцев, давая заемщику время для решения текущих финансовых проблем. Часто, у нормальных банков, это даже не влияет на размер переплаты и ежемесячных платежей. Просто сроки сдвигают и все. Выгодно всем: банк не теряет заемщика во время его дефолта (невозможности платить по счетам и долгам), а заемщик получает отсрочку во времени. НО. Именно такие условия есть далеко не у всех банков. Тут тоже нужно аккуратно проводить переговоры с кредиторами. Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=http%3A%2F%2Fknopki-bablo.net%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Fkreditnye_kanikuly-300x294 Некоторые недобросовестные банки под предлогом выдачи кредитных каникул ухудшают условия кредитного договора в будущем, т.е. увеличивают размеры ежемесячных платежей, либо накладывают штрафные санкции под видом оплаты подключения данной услуги. Еще часто используемый вариант, когда во время кредитных каникул Вы оплачиваете лишь проценты, но не оплачиваете тело кредита. Очень кабальная история, особенно на начальном сроке выплаты кредита, так как именно в начале основную часть платежей составляют проценты по кредиту, а не его тело. В итоге, размер кредита не изменился, а общий размер выплат значительно вырос, за счет этих самых процентов, который Вы выплачивали во время каникул.
  3. Рефинансирование или перекредитовка. В другом или даже в том же банке, для получения более выгодных условий займа. Стоит отметить, что программу рефинансирования собственных кредитных договоров предлагают лишь очень хорошие и успешные банки, которые реально заботятся о своих будущих отношениях с заемщиками. Ведь, по идее, это им крайне невыгодно в текущий момент. Однако, они понимают, что именно добровольная помощь в трудные моменты делают из простых разовых клиентов в очень лояльных постоянных заёмщиков.
  4. Суд. Если договорится все же не удалось, не бойтесь суда. Раз Вам уже терять нечего, спровоцируйте их сами, чтобы они быстрее обратились в суд. Для этого откажитесь от всех дальнейших платежей. Глупо во избежание судебных тяжб продолжать выплачивать хотя бы часть долга по процентам, стараясь хоть как-то угодить кредиторам. Важно понимать, что любое решение судебных органов, зафиксирует долг по кредиту перед банком без комиссий и штрафов, тогда как ежемесячная отсрочка суда будет лишь наращивать Ваш долг. Часто суды встают на защиту заемщиков и позволяют выторговать в зале суда более лояльные условия по выплатам долга (ведь и для суда Ваш случай далеко не уникальный, а рядовой — поймите это). Важный момент: даже если обратились за помощью к юристу – нужно все равно лично присутствовать на всех разбирательствах. Это даст понять судье, что Вы не избегаете проблем, а реально пытаетесь найти выход из сложившейся ситуации. Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота proxy?url=http%3A%2F%2Fknopki-bablo.net%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F12%2Frefinansirovanie_kredita-300x200
  5. Суд-2. Есть еще один рискованный способ решения проблемы в суде. Это оспаривание самого кредитного договора, под предлогом, что он был заключен на крайне невыгодных и кабальных условиях, не возможных к исполнению. Прецеденты были, но тут уж как повезет. К тому-же это очень и очень долгая история – подобные суды могут длится от полугода до 1 года. Важно в исковом заявлении указать, какие именно пункты договора нарушают действующее законодательство РФ. Без помощи профессионального и профильного юриста тут не обойтись.
Читайте так же:  Для чего нужна копия финансового лицевого счета

Вот и все по данной теме. Возможно, какие-то рекомендации и будут полезны лично для Вас. Главное, не отчаиваться, а действовать. И лучше уже сегодня, а не ждать что все волшебным образом решится само-собой.

Чем интересна эта статья: автор рассказывает, какие сценарии общения с заемщиками используют специалисты кооператива; какие есть способы проверки достоверности информации о целях займа и источниках его погашения; стоит ли заниматься оценкой залога и страхованием жизни заемщика; описывает типичные ошибки, которые можно допустить, и нестандартные случаи в оценке платеже- способности заемщика

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Д ля общения с заемщиками в нашем кредитном кооперативе разработаны специальные сценарии общения. Они содержат вопросы, позволяющие быстро и тактично получить всю необходимую информацию о заемщике. Сценарий разговора с нашим пайщиком, который уже не раз обращался к нам за займом, и с человеком, который впервые пришел в кредитный кооператив, отличаются незначительно.

Сценарий общения специалиста с пайщиком, желающим получить заем:

— Чем я могу вам помочь?

— Меня зовут Анастасия, как я могу к вам обращаться?

— Вы ранее к нам уже обращались? Откуда вы о нас узнали?

— Какая сумма вас интересует и на какие цели?

— На какой срок вы планируете получить заем?

Вежливо просим документ, удостоверяющий личность (паспорт).

— Иван Иванович, прошу вас подождать несколько минут, пока я в программе проверяю информацию.

Проверяем его кредитную историю в КПК через БКИ, наличие текущих остатков, обязательств по поручительству, а также проверяем наличие информации на сайте службы судебных приставов.

— Есть ли у вас действующие кредиты и займы? узнаем, где и кем он работает, как долго, какая у него зарплата или пенсия, есть ли супруга, дети, проживает ли он с ними и т. п.

При этом обращаемся к пайщику по имени-отчеству.

— Есть ли дополнительные источники дохода? какие?

— Что из имущества есть у вас и вашей семьи в собственности?

Если пайщик уже неоднократно обращался ранее, можно поговорить с ним и на отвлечен- ные темы (погода, здоровье и т. д.).

— Скажите, какую сумму для себя вы считаете возможной платить по займу?

— Иван Иванович, согласно Положению о порядке предоставления займа членам кооператива вы имеете определенные права и обязанности по формированию паевого и резервного фондов (объяснить).

— Иван Иванович, мы можем предложить вам заем (заем по акции, если существует на текущей момент). Сейчас я вам сделаю расчет платежей (по всем вариантам): сумма, срок, платеж, сумма переплаты.

Всю эту информацию комментируем. Все расчеты делать на утвержденном бланке расчета.

— Иван Иванович, ваша сумма платежа в месяц составит ?

— Вас устраивает сумма платежа?

— Иван Иванович, для обеспечения займа (информируем о поручителях, имуществе, необходимых документах и справках.

Информируем пайщика о сроках принятия решения по выдаче займа.

— Иван Иванович, вас все устраивает?

— Прошу вас подождать несколько минут, пока я подготавливаю все необходимые документы.

Если пайщик взял время на раздумье, в обязательном порядке попросить у него контактный номер телефона, чтобы сделать ему через 1–2 дня повторный звонок.

Проинформировать пайщика о всех дополнительных услугах, которые оказывает кооператив (ЖКХ, штрафы, авиа и ж/д билеты и т. д.).

Предлагаем пайщику рекламные буклеты.

— Иван Иванович, спасибо, что выбрали наш кооператив.

— До свидания, приходите к нам еще, будем рады вас видеть…

Для общения с человеком, который обратился в кооператив впервые с целью получить заем, в данный сценарий добавляются два вопроса:

— Иван Иванович, перед тем, как подать заявку, вам необходимо вступить в кооператив, стать нашим пайщиком. После вступления вам выдается свидетельство пайщика с вашим регистрационным номером.

— Я хочу вас ознакомить с уставными документами кооператива (эти пункты следуют в сценарии после вопроса «будем оформлять?»).

В беседе с потенциальным заемщиком важно понимать, правду ли говорит собеседник. Для этого мы обучаем сотрудников основам психологии, например, как интерпретировать различные жесты, признаки «лукавства» (теребление рук или чего-то в руках, бегающий взгляд, опускание взгляда при ответе на вопрос и т.д.).

Как правило, человек, желающий взять заем и не желающий отвечать откровенно на какие-то вопросы, готовит для себя «определенную легенду». Это можно почувствовать, и чтобы «выбить» из колеи такого собеседника, в процессе разговора и среди «обычных» ожидаемых вопросов задайте абсолютно неожиданный, который его поставит в тупик и собьет с толку.

Хорошо работают нестандартные вопросы на консультации по займам, например:

— Скажите, а какая у вас мелодия на звонок в телефоне?

— Вы читаете книги?

— А вы слышали вчера новость…?

— А вы зарегистрированы в соцсетях?

Также всегда можно отвлечь человека от своей «легенды», сделав ему комплимент по поводу внешнего вида.

Изложенная выше информация больше подходит для подготовленных сотрудников. Как сможет неопытный или молодой сотрудник убедиться, что ему говорят правду? Проверять надо цель, на которую берет заемщик, и уровень доходов – это основное, где может таиться опасность. У сотрудника после консультации должны быть четкие ответы на вопросы: на что берет, с чего будет платить, какой запасной вариант для поиска денежных средств есть, если что-то пойдет не так.

Пример из опыта кооператива:

На консультацию приходит мужчина, сначала на все вопросы отвечает уверенно и четко, далее развивается такой разговор:

— На что вам нужны деньги?

Опускает взгляд вниз:

— А что конкретно будете ремонтировать?

Собеседник начинает «ерзать» на стуле и отвечает явно наугад:

— Дверь заменить, обои и т. д.

— То есть у вас в плохом состоянии находятся дверь и обои, да?

Очень быстро отвечает:

— Хорошо, тогда мы оставляем за собой право перед выдачей займа съездить к вам домой на осмотр и убедиться, что требуется ремонт, также мы попросим представить подтверждающие документы, что деньги тратились на покупку двери и обоев.

Читайте так же:  Подоходный налог с продажи квартиры все, что нужно знать плательщику

— Вообще-то деньги нужны не на ремонт, а чтобы отдать долг за разбитую машину после аварии.

При этом сотрудники нашего кооператива обучены соотносить размер дохода с уровнем расходов, включающих в себя платежи по займу (который собираются оформлять) и по кредитам, ранее оформленным (если таковые имеются), также оплата коммунальных услуг. Если после этих «вычитаний» остается примерно 30–50% дохода, то можно выдавать. Также мы всегда учитываем «неофициальные» доходы, в виде арендной платы за сдачу имущества, в виде дохода от дополнительного заработка и т.д.

Понятно, что в данном вопросе очень много зависит от профессионализма сотрудников по займам, поэтому нужно эту категорию специалистов обучать психологическим приемам в работе с людьми.

Пример из опыта кооператива:

Заем берет пенсионер, он работает сиделкой при пожилом человеке, рассчитывает, что вся пенсия будет уходить на погашение займа, а на зарплату он будет жить. В этом случае логично уточнить:

— Если пожилой человек умрет, будет не за кем ухаживать или вы заболеете и не сможете работать, как будете выходить из данной «пессимистичной» ситуации? На что будете рассчитывать, с каких источников осуществлять погашение долга?

Важным этапом общения с пайщиком, оценки его кредитоспособности является предоставление всех необходимых документов. Для пайщика это:

Для физических лиц, кто обращается впервые, кроме вышеперечисленных, требуются: ИНН и СНИЛС.

Если в качестве обеспечения требуется поручитель, то аналогичные требования действуют и к поручителям.

Если требуется оформление залога, то требуются: документ, подтверждающий право собственности, при необходимости согласие супруга на залог либо брачный договор, иногда отчет оценщика о стоимости имущества, передаваемого в залог.

Однако мы крайне редко требуем у заемщиков провести оценку имущества, передаваемого в залог. Чаще оценка требуется при работе с юридическими лицами. Почему: во-первых, это значительно увеличивает затратную часть при оформлении займа, во-вторых, как правило, оценщики «подгоняют» стоимость под ту, которая «нужна», что не отражает объективности, в-третьих, увеличивает время выдачи займа. Также мы крайне редко требуем страхования залогового имущества. Во-первых, это увеличение затратной части, во-вторых, если рассматривать залог транспорта, то страховые компании крайне неохотно возмещают страховые суммы, очень долго по времени, порой за этот период заемщик успевает заработать нужную сумму. Иногда случай признают не страховым (нетрезвый за рулем). Что касается страхования недвижимости, то поскольку риск наступления страхового случая очень мал, то мы и не требуем, что наши заемщики очень ценят.

Также мы не требуем страхования жизни в страховых компаниях по тем же причинам. Но мы страхуем за «свой счет» риск невозврата займа на случай смерти заемщика в некоммерческом обществе взаимного страхования (НОВС). Здесь страхуется риск смерти по любой причине, что очень облегчает работу в таких ситуациях. Также мы можем уверенно говорить нашим поручителям, что вы ручаетесь за живого и здорового, а если вдруг что случится, то ОВС нам все вернет и претензий к вам никто предъявлять не будет: ни к поручителям, ни к наследникам.

К тому же наш кооператив работает с двумя бюро кредитных историй – это МБКИ «Кредо» и Эквифакс Кредит Сервисиз. Работа с бюро дает нам преимущества в получении информации о наличии уже действующих кредитов у наших потенциальных заемщиков, информацию о том, как они платят, есть ли задолженность и т. д. В БКИ мы отправляем заявки на всех заемщиков и всех поручителей. Поэтому эти отчеты – большое подспорье для финансовой организации. Обмен информации происходит по специальному каналу связи, к которому имеют доступ один-два специалиста в организации (имеющие электронные пароли и ключи). Ответственные сотрудники, зная Ф.И.О., место и дату рождения, паспортные данные заемщика передают их в бюро по электронной почте. Ответ поступает в течение 2 – 10 минут.

На основе опыта работы КПК «Честь» можно выделить типичные ошибки по работе с заемщиком:

  1. Не установлена цель, на что берется заем.
  2. Не сделаны запросы в БКИ.
  3. Не проверен заемщик и поручители на сайте службы судебных приставов.
  4. Не произведен расчет соотношения доходов и расходов.
  5. Не были собраны сведения обо всем имеющемся имуществе у заемщика и поручителей.
  6. Не произведен анализ самого человека.

Однако бывают и примеры «обратного» действия: когда на консультацию приходит человек, которому по всем параметрам давать заем нельзя, т. к. нет официальной работы, есть долги по кредитам, нет обеспечения. Рядовой сотрудник дает ему негативную оценку. Когда же сам человек приглашается на заседание комитета по займам, и может дать пояснения по каждому вопросу, принимается решение ему выдать заем. В итоге он оказывается порядочным и добросовестным плательщиком.

Пример из опыта кооператива:

Приходит муж с женой на консультацию, прописка временная, дохода нет, не работают, имущества нет, а хотят сумму в 1 млн рублей для приобретения жилья.

— На что рассчитываете? С чего будете платить?

Ничего внятного не говорят:

— Деньги будут, мы заплатим.

После получасовой беседы с этими людьми они рассказали:

— У нас есть на руках завещание, по которому через 6 месяцев нам будут принадлежать денежные средства в сумме, достаточной для закрытия даже гораздо большего по сумме займа.

— Почему не сказали сразу об этом?

— Не хотели, чтобы кто-то об этом знал.

Бывают вообще курьезные случаи: не очень опрятно одетый человек приходит за займом, сотрудники считают, что это не наш «клиент», не стараются выяснить и собрать по нему все сведения, сразу решают отказать. Когда же вопрос выносится на комитет по займам и ему задаются все вопросы, он говорит, что ранее его об этом и не спрашивали, просто сказали, что вы у нас не получите заем.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому еще один совет: все займы рассматривайте на заседаниях комитета по займам. Ведь как говорится, «одна голова хорошо, а две лучше».

Изображение - Сотрудничество кредитора и заемщика – взаимопомощь или игра в одни ворота 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here