Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита

Предлагаем информацию по теме: "почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Подать заявку на ипотеку легко – надо собрать документы и заполнить анкету. Но бывает так, что вроде бы и анкету красиво заполнил, и все документы приложил, и зарплата высокая, а в кредите отказано. Почему? На что смотрит банк, когда оценивает потенциального заемщика? Как убедить его в своей благонадежности? Какие причины могут быть поводом для отказа? Давайте разберемся.

При оформлении ипотеки есть два нюанса. Первый: в отличие от остальных видов кредитования, в этом случае банк оценивает не только текущее финансовое состояние заемщика, но и потенциальное (в будущем). Второй: сумма кредита напрямую зависит от суммы доходов.

Сумма кредита зависит от доходов заемщика. Сначала узнайте, при каком уровне дохода вам дадут столько денег, сколько вам требуется, и только потом подавайте заявку с «подходящей» зарплатой. Не наоборот! Не очень честно, но ничего не поделаешь. Правда, завышать доходы имеет смысл только в том случае, если вы действительно в состоянии выплачивать кредит. Иначе останетесь без квартиры и зря потратите деньги.

Если зарплата «серая», завышение суммы не представляет проблем. Есть справки по форме банка, в них можно «нарисовать» любые цифры. Главное – договориться с начальством на работе. Но справки о доходах все равно несите две – и 2-НДФЛ, и по форме банка.

Если доход «белый», то лучше не врать. Зато можно указать дополнительные источники доходов или предоставить косвенные подтверждения высокого заработка – документы о покупке дорогостоящего имущества, поездках за границу, успешно погашенных крупных кредитах и т.д.

Однако имейте в виду, что декларировать баснословную сумму бессмысленно. Даже если у вас есть подтверждающие справки. Банк сравнит ваш доход со среднерыночным уровнем зарплаты по вашей специальности и скорректирует цифры. Ведь он хочет быть уверен, что если вас уволят, и вы устроитесь в другую компанию, то продолжите осуществлять выплаты.

Также банк не поверит справке, если вы указали очень высокую зарплату, но при этом работаете в небольшой фирме с маленьким оборотом. Кредитной организации важны не отдельные параметры, а их совокупность.

Чтобы узнать размер зарплаты, который требуется для получения нужной вам суммы, воспользуйтесь ипотечными калькуляторами в интернете. Или позвоните по телефону горячей линии выбранного банка – консультанты сделают необходимые подсчеты. Можете прикинуть сумму самостоятельно, исходя из требования – размер платежа по кредиту не должен превышать 50, а лучше 40% дохода.

При этом в оставшиеся 50-60% должны входить все ваши расходы: по прожиточному минимуму на каждого члена семьи, а также иные обязательные платежи (текущие кредиты, алименты, оплата коммунальных услуг). Если после вычета платежа по кредитам на эти нужды у вас будет оставаться самый минимум, то банк может отказать, так как никто не застрахован от непредвиденных расходов и снижения доходов.

Всегда указывайте о наличии дополнительных источников доходов (например, если занимаетесь репетиторством, сдаете квартиру, получаете пособие, имеете вклад в банке и т.д.). Это очень поможет, особенно если есть документальное подтверждение. И непременно перечислите все имущество, которое имеете в собственности. Его наличие является косвенным подтверждением финансового благосостояния. Не бойтесь – передавать эти сведения налоговикам банк не будет.

Ипотечный кредит берется на длительный срок, поэтому банку важно понять, сможет ли заемщик выплачивать кредит не только в ближайшие годы, но и через 10-20, а то и 50 лет. Понятно, что гарантий никто дать не может, жизнь непредсказуема. Но косвенным подтверждением стабильности могут служить:

  • Высшее образование;
  • Востребованная специальность;
  • Надежный работодатель;
  • Достаточный стаж работы. Это особое условие. В требованиях к заемщику пишут, что стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. На самом деле маловероятно, что вы получите кредит, имея полугодовой стаж. Проработайте хотя бы год-два.
  • Наличие недвижимости в собственности и т.д.

Иначе говоря, у вас должно быть что-то такое, что поможет остаться на плаву в случае увольнения, болезни и иных ситуациях, в которых вы можете потерять источник дохода.

Если часть стоимости квартиры вы оплачиваете самостоятельно, это не только удешевляет кредит, но и увеличивает шансы на его получение. Считается, что если вы готовы рискнуть внушительной суммой, значит, вы все хорошо обдумали и просчитали. Кроме того, раз вам удалось накопить на первоначальный взнос, то вы наверняка умеете распоряжаться доходами. Иначе говоря, вы надежный человек, и с вами можно иметь дело.

К тому же первоначальный взнос снижает сумму кредита, а вместе с ней и размер процентной ставки.

Кредитная история – второй по значимости фактор после платежеспособности. Если в прошлом у вас были проблемы с выплатами кредитов, то новый одобрят очень неохотно и под огромные проценты. Понятно, что не всегда просрочки возникают по вине должника, но не каждый банк захочет разбираться в причинах.

Плохую кредитную историю надо исправлять. Для этого следует расплатиться по старым долгам и взять несколько новых кредитов. Сделать это сложно, но иначе ничего не получится. Только после того, как закроете черные пятна в кредитной истории успешно погашенными кредитами, вы можете обращаться за ипотекой. В противном случае отказ практически гарантирован.

Также нет ничего хорошего в чистой кредитной истории. Если вы никогда не брали кредит, то банку сложно предположить, какова ваша «кредитная дисциплина». Пусть в вашем кредитном досье появится 1-2 кредита, хотя бы на небольшую сумму. Можете купить телефон в кредит или оформить кредитную карту. Только не забывайте вовремя вносить платежи. Это добавит вам баллов, когда придете за ипотекой.

Возраст заемщика всегда имеет значение, что бы ни говорили банки. 30-летний клиент имеет более высокие шансы, чем 20-летний и 60-летний. Идеальным возрастом для ипотеки считается 25-40 лет. До 25 лет большинство людей получают образование и только начинают карьерный путь, а потому их финансовое положение нестабильно. Для 40-летнего заемщика, взявшего ипотеку, выплаты закончатся в пенсионном возрасте, в котором тоже не исключены проблемы с финансами.

Читайте так же:  Как прописаться в неприватизированной квартире документы и порядок их оформления

К заемщикам, состоящим в браке, доверия больше. Во-первых, супруг (а) выступает созаемщиком или поручителем, а при оценке дохода принимается во внимание совокупный доход. Во-вторых, семейный человек традиционно считается более ответственным, по сравнению с холостым.

Здесь двоякая ситуация. С одной стороны, наличие детей – это гарантия того, что заемщик будет думать о завтрашнем дне и ответственно относиться к планированию семейного бюджета. С другой стороны, детей нужно кормить и одевать, а значит, доход семьи уменьшается. 1-2 ребенка – это плюс. Если их больше, то банк сочтет сделку рискованной. Все будет зависеть от ваших доходов.

Если вашему здоровью что-то угрожает (инвалидность или любовь к экстремальным видам спорта), банку об этом говорить не надо. Иначе денег он вам не даст. Страховка не поможет, так как страховые компании тоже откажутся сотрудничать.

Обратите внимание на специальные, льготные программы. Вам меньше 35 лет, вы получили материнский капитал, имеете жилищный сертификат? Или вы молодой ученый, врач, учитель или военный? Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Соответствующих предложений много у АИЖК, ВТБ 24, Сбербанка.

В плане выбора банка тоже можно повысить свои шансы на кредит, если обратиться:

  • в банк, для которого вы являетесь корпоративным клиентом;
  • в банк, у которого вы уже брали кредит;
  • в банк, который активно работает именно в сфере ипотечных кредитов, имеет много специальных программ (ВТБ 24, Сбербанк).

Не ориентируйтесь лишь на размер процентной ставки. Некоторые организации с лихвой компенсируют низкие проценты дополнительными комиссиями.

Ипотека – это не экспресс-кредит на телефон. Сбор документов, подача заявки и ожидание решения отнимают много сил и времени. Особенно если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).

Если будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, потеряете массу времени, а во-вторых, уже после первого отказа энтузиазма для сбора справок и стояния в очередях резко убавится. Намного проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время для посещения банков. Хоть один, да одобрит.

И еще совет. Обращайтесь в тот банк, в одобрении которого не сомневаетесь. Оцените свое соответствие требованиям, и если вам кажется, что вы идеальный кандидат для данного банка, то у него и просите кредит. Даже если условия вам не подходят. Надо иметь план «Б» на случай, если понравившийся банк откажет. Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать – соглашаться или нет.

Кредит на покупку квартиры – несомненно, меньший риск для банка, чем кредит на строительство дома. Не у всех хватает денег, терпения и желания построить дом. Между тем, квартиру можно продать, а недостроенные дома высоким спросом не пользуются.

Для получения такого кредита хорошо бы иметь в собственности земельный участок (с подведенными коммуникациями), на котором будете строить. Еще лучше, если вы готовы предоставить этот участок в залог.

Можете рассмотреть вариант получения кредита для покупки участка с незавершенным строительством, это проще. Но строительные работы должны быть выполнены хотя бы на 50%.

Если не уверены в своих силах, обращайтесь за помощью к посредникам. Вопреки распространенному мнению, кредитный брокер не всегда имеет связи в банках, зато отлично ориентируется в этой сфере. Он знает, что писать в анкете, как себя вести, какие документы принести, сколько денег и у какого банка просить и т.д.
Советы кредитного брокера стоят денег (обычно в процентах от сделки), но экономят время и нервы. Лучше обращаться в специализированные компании. То есть кредитный брокер – это кредитный брокер, а не риэлтор в агентстве недвижимости, который немного разбирается в ипотеке. И остерегайтесь мошенников!

Обычно достаточно обратиться в другой банк. Но если отказали несколько организаций, стоит проанализировать свой портрет как заемщика в глазах банка и понять, что могло послужить причиной.

Не спешите расстраиваться, а еще раз все подсчитайте. Быть может, отказ – это к лучшему. Если переоцените свои возможности и окажетесь не в состоянии выплатить долг, то останетесь без жилья и без денег. Вероятно, стоит повременить с кредитом и сосредоточиться на поиске более высокооплачиваемой работы. Либо пересмотреть сумму кредита в сторону уменьшения.

Если сумму уменьшать не хотите, попробуйте привлечь поручителей или предложите залог (желательно недвижимость).

Никогда не обманывайте банк. Или обманывайте так, чтобы указанную вами информацию нельзя было проверить. Помните о том, что у банковской службы безопасности есть как официальные, так и неофициальные каналы получения информации. Например, теоретически никто не имеет доступа к базам данных органов внутренних дел. Но если у вас есть или были проблемы с законом, то банк об этом узнает, не сомневайтесь. Все, что внесено в какую-либо базу данных, может быть проверено.

В случае предоставления поддельных документов вам не только откажут в кредите, но и могут выдвинуть соответствующее обвинение.

Банки не жалуют:

  • Индивидуальных предпринимателей. Силен «банковский стереотип» о том, что финансовое состояние предпринимателей весьма шатко.
  • Работников социальной сферы (низкие доходы).
  • Военнослужащих. Тоже своего рода стереотип – работа связана с риском для жизни, заемщика могут перевести в другой город и т.д. Зато есть специальные ипотечные программы для этой категории.
  • Водители. Если отберут права, то человек лишится дохода.
  • Клиентов, чей заработок не является фиксированным и зависит от сезона или количества сделок.

Кроме того, поводом для отказа может случить частая смена мест работы (1-2 раза в год и чаще).

Банки не любят квартиры, в отношении которых велись судебные процессы. Нежелательно выбирать квартиру с перепланировкой. Если это строящееся жилье, то у застройщика должно быть все в порядке с репутацией и финансами. Что касается ветхого и предназначенного для сноса жилья, то здесь вопрос даже не стоит.

В общем, любые юридические «шероховатости» увеличивают риски банка. Если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется продавать вашу квартиру, и добавлять себе проблем он не хочет.

Читайте так же:  Расселение коммуналок как разъехаться с соседями и получить отдельную квартиру

Самая обидная причина. Например, вы ошиблись на одну цифру при указании номера домашнего телефона, и когда сотрудник банка проверял анкету, он позвонил в чужую квартиру, где ему, разумеется, сообщили, что вы там не проживаете.

Никогда не спешите во время подачи заявки на кредит. Проверьте несколько раз:

  • все ли пункты анкеты заполнены, везде ли проставлены подписи;
  • все ли указанные вами данные корректны;
  • все ли документы приложены.

Кстати, если будут запрашивать дополнительные документы, помимо тех, что указаны в перечне, не спорьте, предоставьте.

Очень сложно что-то сделать с судимостью. Впрочем, если правонарушение не связано с экономическими преступлениями, и судимость погашена, то вероятность одобрения есть, хоть и очень низкая.

Не дадут ипотеку и тем, у кого на текущий момент есть крупные невыплаченные кредиты и иная задолженность (неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные счета). Сюда же относится плохая кредитная история.

Самое главное – убедиться в своих финансовых возможностях. Это нужно не банку, а вам. Не стоит брать ипотеку, если заранее понятно, что она вам не по карману. Если же с финансами и кредитной историей все в порядке, то вооружайтесь нашими советами и «штурмуйте» банки! Удачи!

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Зачастую мы сталкиваемся с ситуациями, когда собственных доходов и накоплений не хватает на какие-то важные покупки, и приходится обращаться в банковские организации за денежными средствами. Если вы обращаетесь в банк впервые, либо до этого имели место отказы, то не лишним будет узнать — как можно увеличить свои шансы для того, чтобы получить одобрение на выдачу кредита.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Почему банки стали меньше одобрять кредиты?

Ежегодно с заявлениями о выдаче займов в финансово-кредитные учреждения обращалось огромное число как физических, так и юридических лиц. Так было до кризиса 2014-2016 годов, который внес свои коррективы в работу рынка кредитования. Как свидетельствует статистика, россияне теперь берут меньше кредитов.

Причин, которые поубавили желания брать на себя долговое обязательство, можно выделить несколько:

  • ощутимое сокращение доходов граждан, что не позволяет им получить займ, так как его попросту нечем будет отдавать;
  • сами россияне стали более ответственно подходить к планированию и распределению своих финансовых потоков и начали отчетливо осознавать, что вешать на себя долговое обязательство в виде кредита в период кризиса — это не совсем разумно, особенно если в этом нет острой необходимости. Так что, теперь потенциальные заемщики опасаются влезать в долги.
  • кроме того, сами банки, на фоне роста статистики по просроченной кредитной задолженности, стали относится к процессу выдачи займов гораздо щепетильнее.

Теперь, чтобы получить деньги в банке, нужно приложить немало усилий. Именно о том, как повысить свои шансы на одобрение кредита в современных реалиях и пойдет речь дальше!

Именно здесь и кроется основное заблуждение среди россиян, что банки, якобы, перестали выдавать кредиты. Дело вовсе не в этом — заемные средства по-прежнему выдаются, причем в очень больших размерах.

Однако, если раньше ссуду можно было получить очень быстро и буквально по одному только паспорту, то сейчас требования банков к заемщикам значительно возросли. И теперь многие клиенты не проходят проверку-скоринг, из-за чего и получают отказ.

Почему банки могут отказать в кредите, и как этого избежать?

Но прежде очень полезно будет разобраться, что же может послужить причиной отказа в выдаче кредита, дабы избежать этого. Итак, основные факторы, которые могут привести к отказу в выдаче займа:

  • плохая кредитная история;
  • отутствие гражданства или постоянной регистрации;
  • нет официального трудоустройства;
  • маленькая заработная плата;
  • наличие непогашенного кредита в том же, или в другом, банке (при этом не обязательно просроченного);
  • подтверждение в биографии потенциального заемщика факта судимости, особенно по делам за мошенничество и махинации;
  • наличие у заемщика справки о том, что он стоит, либо стоял, на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере;
  • наличие открытых или закрытых дел по взысканию с заемщика любых долгов судебными приставами;

Можно ли точно узнать, по какой именно причине отказал тот или иной банк? К сожалению, нет. Дело в том, что согласно российскому законодательству, финансовые организации имеют право ответить отказом на любую заявку без объяснения причин на свое решение.

Спрашивать у сотрудника в банке также бессмысленно — решение по заявлениям принимает не он, а автоматическая система оценки заемщика, плюс специалисты по всей страны. Оценивается все — возраст, семейное положение, трудоустроенность, доход, наличие других обязательств и т.д.

Так действует Сбербанк. К примеру, если вы подавали анкету в Самаре, рассматривать и принимать по ней решение может кредитный специалист в Екатеринбурге, и повлиять на него никак нельзя.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditorpro.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F07%2Fimage011


Можно ли увеличить свои шансы на одобрение кредитной заявки?

Теперь главное — то, что может помочь получить положительный ответ на заявку с просьбой о выдаче кредита!

1. Тщательная грамотная подготовка перед походом в банк.

Что это означает? Прежде всего, то, что нужно собрать оптимальный пакет документов, в котором будет все необходимое и, в тоже время, не будет ничего лишнего. Это не только поможет обработать ваше заявление гораздо быстрее, но и засвидетельствует вашу финансовую грамотность и компетентность.

Что это могут быть за документы?

  • паспорт и ИНН,
  • справка с вашего места работы, в которой будет указана и официальная заработная плата,
  • копия трудовой книжки.

При необходимости в отделении банка с этих документов могут быть сняты дополнительные копии.

2. Наличие дополнительного источника дохода.

Это может оказаться большим плюсом. Однако, его еще нужно будет подтвердить. Какие подтверждения можно предоставить? Например, справку с дополнительного места работы, выписки с личных счетов, засвидетельствование получения дивидендов и так далее.

3. Наличие поручителей.

Даже если банк не требует наличия у потенциального заемщика поручителей в качестве обязательного пункта рассмотрения заявки на кредит, они (поручители) будут неоспоримым преимуществом в вашем деле.

Главное не забыть предупредить самих поручителей, что они таковыми являются, чтобы потом не возникло спорных ситуаций и конфликтов. А если целиком серьезно, то нужно получить их официальное согласие.

Детальнее о кредитах с поручителями — на этой странице

Читайте так же:  Какие пособия полагаются родителям детей-инвалидов

4. Предоставление залога.

Тоже самое касается и залога. Даже если по условиям кредитного договора, который вы стремитесь подписать, залог не требуется, готовность его внести подтвердит ваши серьезные намерения и ваш небезнадежный финансовый статус.

Кстати говоря, в качестве залога могут выступать не только деньги, а также и:

Словом, все, что несет в себе хоть какую-то реальную стоимость и может быть впоследствии реализовано.

5. Наличие безупречной кредитной истории.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Можно сказать, что это один из решающих показателей, которыми руководствуются сотрудники банка, принимая решение о выдачи кредита. Об этом уже упоминалось выше. Что такое кредитная история, читайте на этой странице

6. Адекватное поведение, опрятный внешний вид, хорошее впечатление.

Часто клиенты банка, желая взять кредит, не обращают на это никакого внимания, не осознавая того, что могут сами себе навредить. Ведь на внешний вид, грамотную речь, правильность заполнения заявок и прочее, сотрудники банка тоже обращают внимание. Все это может составить психологический портрет человека, со всеми вытекающими.

К примеру, человек, пришедший в банк в костюме, причесанный, приветливый и сдержанный имеет гораздо больше шансов получить кредит, чем человек с несуразной и неаккуратной внешностью, нецензурно выражающийся.

7. Информация для тех, кто обращается в банк впервые

Многие люди ошибочно полагают, что если раньше они не брали кредиты, и не имеют кредитной истории, то им точно одобрят займ в банке. Это не так, скорее наоборот — банки не смогут проверить вашу КИ и узнать, можно ли вам доверять как заемщику или нет.

При первом обращении в банк нельзя запрашивать сразу крупную денежную сумму. Разумнее будет, для начала, оформить кредитную карточку с небольшим лимитом, попользоваться ею несколько месяцев, чтобы сформировалась КИ. Также можно оформить товарный займ на технику или электронику в любом из магазинов.

Что делать, если у вас испорчена кредитная история?

В этом случае практически все банковские организации будут отказывать вам даже в выдаче небольшой суммы наличными, не говоря уже об ипотеке или автокредите. Даже если все просрочки и штрафы давно закрыты, информация о них будет храниться в БКИ в течение 10 лет, а именно в эти бюро делают запросы банки при проверке потенциального клиента.

Что делать? Вам нужно улучшить вашу кредитную историю, сделать это можно только одним путем — брать новые займы и успешно их возвращать без погрешностей. Каждая новая положительная запись будет хорошо влиять на вашу репутацию.

Если кто-то вам предлагает исправить КИ за деньги, можете быть уверены — это мошенники. Никто не имеет права что-либо исправлять или удалять в Бюро кредитных историй, даже сами сотрудники этого учреждения должны получить множество документов, чтобы внести хоть малейшее изменение в досье какого-то человека.

Исправить КИ также поможет специальная программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка, состоящая из нескольких шагов. Успешно пройдя каждый из них, вы улучшите свою репутацию, и сможете оформить в этом банке кредит на сумму до 250.000 рублей. Подробности в этой статье.

Приведенная выше информация поможет вам в получении займа в это нелегкое время и предостережет от возможных ошибок, которые так часто совершают люди, не владеющие ею.

Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита?

Если денег на собственный коттедж не хватает, их можно занять у банка – на год, на пять, на десять и даже на тридцать лет. Но далеко не всегда решение банка по ипотеке при покупке частного дома оказывается положительным. На каких основаниях банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита на коттедж и что нужно учитывать, направляясь в банк со своими планами на домик в красивом месте?

В этой статье мы рассказываем о типовых вариантах решения юридических вопросов, но каждый случай уникален. Воспользуйтесь бесплатной консультаций именно по вашему конкретному случаю, прямо сейчас позвоните по телефону: (это бесплатно)

Главная проблема для банка, выдающего кредит на покупку дома – даже не оценка платёжеспособности клиента, а оценка ликвидности приобретения. В отличие от квартиры, загородный коттедж – намного менее ликвидное имущество. Особенно заметна эта особенность ипотеки на загородную недвижимость заметно в кризисный период. Рынок загородной недвижимости в кризис погружается в стагнацию, а в ряде сегментов существенно проседает, и это снижает желание банков выдавать кредиты под залог, который может повиснуть мёртвым грузом.

Да и дома, расположенные в черте города, тоже менее ликвидны, чем квартиры. Они дольше продаются, а в процессе продажи требуют больших затрат на обслуживание.

Поскольку проблема в ликвидности – ключевая при получении ипотеки на дом, потенциальному заёмщику следует учитывать этот момент при выборе объекта покупки. Чем более ликвидным будет выбранный вами коттедж, тем больше шансов на получение ипотечного займа.

Можно составить рейтинг типов частных домов по мере уменьшения шансов на получение ипотечного кредита.

Характеристики дома, влияющие на решение банка по ипотеке

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fpravometr.ru%2Fuploads%2Ff16f52be462782f95a869dec87c225fc

Приведённый выше рейтинг недвижимости по критерию заинтересованности банков в предоставлении ипотеки, конечно, условен. От чего зависит решение банка по ипотеке при покупке дома? В кредитном отделе анализируют конкретные характеристики дома:

  • материал. Лучше всего, если дом построен из кирпича и бетонных блоков – он долговечней. Брусовые дома считаются менее долговечными, покупку их банки кредитуют с меньшим желанием;
  • инфраструктуру. Проще получить ипотеку на дом, расположенный в КП или населенном пункте с хорошо развитой инфраструктурой. Учитываются и подведенные к дому коммуникации, и социальная инфраструктура;
  • расположение. Учитывается удалённость от областного центра, характеристики местности, наличие рядом моря или другого водоема, транспортная доступность;
  • площадь. Оптимальная площадь ипотечного коттеджа составляет 100–250 квадратных метров;
  • стоимость содержания, ремонта. Проблемным будет и слишком большой дом, и не слишком новый;
  • архитектуру. Морально устаревший экстерьер может разрушить ваши планы на ипотеку. Например, очень низко котируются дома «новых русских» в виде замков и кирпичных «крепостей» с маленькими окнами, построенные в 1990-е годы.

В заключение добавим, что практически не имеют шансов на ипотеку граждане, решившие купить:

  • дома старого жилого фонда в плохом состоянии;
  • без минимума коммуникаций (т. е. без канализации, воды, электричества, с неудобной и морально устаревшей системой отопления);
  • расположенные в деградирующих посёлках;
  • находящиеся в полузаброшенных дачных и садовых обществах с малоразвитой инфраструктурой;
  • представляющие собой некапитальные строения.
Читайте так же:  Как оформить договор купли-продажи дачи

Ну и, конечно же, банк однозначно откажет в предоставлении ипотечного кредита, если возникнут хоть малейшие сомнения в юридической чистоте сделки. Поэтому, выбирая дом, тщательным образом проверьте правоустанавливающие документы владельца, выясните, нет ли на объекте каких-либо обременений, а если у хозяина есть семья – не имеют ли возражений относительно продажи супруг и органы опеки.

Чем ответственней вы подойдёте к выбору будущего дома, тем выше шансы на положительное решение банка!

В этой статье мы рассказываем о типовых вариантах решения юридических вопросов, но каждый случай уникален. Воспользуйтесь бесплатной консультаций именно по вашему конкретному случаю, прямо сейчас позвоните по телефону: (это бесплатно)

  • +7 (499) 703-44-28 — Москва
  • +7 (812) 309-68-04 — Санкт-Петербург

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpravometr.ru%2Fimages%2Fthumbs%2Ffull%2Fy9cz65df3g120b4xe7a81430146737

Как купить квартиру в ипотеку: ликбез для начинающих

Покупка квартиры – мероприятие ответственное. А приобретение ее с помощью ипотеки – тем более. В этой статье мы расскажем о самых важных моментах ипотечного кредитования.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpravometr.ru%2Fimages%2Fthumbs%2Ffull%2F19fy2x8ca7b3z6g045de1430379218

Квартира в ипотеку: особенности и практические советы

​Ипотека – уникальный продукт на кредитном рынке. Ее специфика заключается в ряде особенностей, о которых необходимо знать потенциальному заемщику.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpravometr.ru%2Fimages%2Fthumbs%2Ffull%2F85y4cgba931e6f27d0zx1430411516

Читаем договор об ипотеке: что должно быть включено

​Одним из наиболее важных документов в процессе ипотечного кредитования, несомненно, является договор. Его содержание определяет все нюансы отношений между кредитором и заемщиком.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fpravometr.ru%2Fimages%2Fthumbs%2Ffull%2F6c740zfb8e2x1a39gd5y1433106969

Имущественный вычет с процентов по ипотеке: как правильно сэкономить при покупке жилья

Уменьшить выплаты по ипотеке можно при использовании имущественного налогового вычеты, который поможет вернуть часть уплаченных процентов.

Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита?

Многие российские банки имеют в «своем арсенале» специальные ипотечные программы для покупки загородной недвижимости. Но, вместе с тем, они не всегда располагают достаточной экспертизой и финансовыми ресурсами для таких сделок. И, нередко случается, когда даже вполне обеспеченные, платежеспособные клиенты получают отказы в ипотеке на покупку загородного дома.

В данной статье мы рассмотрим почему так происходит и основные причины, почему банки отказывают в предоставлении ипотеки на загородное жилье.

Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?

Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!

Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-95

Рассмотрим наиболее частые причины, почему банки выдают отказы:

  1. Банковские фирмы часто отказывают в выдаче ипотечного кредита из-за высоких, по их мнению, рисков. Ведь если заемщик окажется неплатежеспособным и перестанет платить по кредиту, то заложенные дом с участком придется реализовывать через аукцион — а это гораздо сложнее, чем продать обычную квартиру в черте города. Это особенно актуально для удаленных от города земельных участков — нередко они просто «зависают» в банках «мертвым грузом» на долгие годы;
  2. Банк может отказать в ипотеке на земельный участок, если у него не все в порядке с документами, если он расположен в природоохранной зоне (например, в лесу или прямо на берегу водоема). Все дело в том, что при реализации такой недвижимости, в будущем, с высокой вероятностью возникнут проблемы;
  3. Еще одна сложность, которая может проявится при оформлении ипотеки — это проблемы с проведением оценки. Загородные объекты оценить совсем не просто, кредиторам приходится учитывать множество факторов: уровень цен, удаленность от города, развитость поселка, особенности местоположения и пр.;
  4. Особое внимание уделяется техническим параметрам дома. В частности, степень износа здания должна быть не более 50%. Если речь идет о деревянном доме, то он дополнительно должен быть обработан антисептиками и огнезащитными материалами.

Отсутствие стандартов, четких метрик и сложность оценки загородного жилья приводит к тому, что банки, перестраховываясь, почти всегда занижают стоимость объекта недвижимости. Это, конечно, «злит» заемщиков и обычно приводит к срыву сделок.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-96

В некоторых случаях, заемщикам приходится буквально идти на хитрости, чтобы «продать» банку насколько хорош выбранный дом. Увы, но даже и это не панацея.

Практика показывает, что даже если подобранный клиентом коттедж с участком удовлетворяет всем требованиям банка, есть еще один фактор, который может помешать получению кредита — удаленность от городской черты. Многие банки не готовы даже рассматривать, в качестве залога, дома и участки, которые расположены на расстоянии более, чем в часе езды от города (примерно 30-40 км).

Если интересующий вас объект находится дальше, чем в 30-40 км от города — вероятность одобрения ипотеки почти нулевая.

Очевидно, что наибольшие шансы получить ипотеку имеют те клиенты, которые:

  1. рассматривают коттеджи и участки, полностью отвечающие всем требованиям банка;
  2. расположенные не далее 30-40 км от МКАД (для Московской обл.);
  3. находящиеся в построенном и заселенном поселке, со всеми подключенными коммуникациями;
  4. расположенные на участках с назначением ИЖС (вероятность одобрения на землях СНТ и ДНП значительно меньше).

По мнению экспертов, самым идеальным объектом загородного жилья, с точки зрения безпроблемного получения ипотечного кредита, можно считать таунхаус, если он будет оформлен как квартира.

В то же время, большинство банков почему-то «не любят связываться» с участками и частными домами, при всей их привлекательности и стоимости.

Для большинства банков плюс ипотеки в том, что это — «длинные деньги», но в то же время — это высокие риски. Речь идет о больших суммах, которые заемщик может и не успеть вернуть. Именно поэтому банки очень тщательно подходят к выбору клиента, предъявляя к нему самые высокие и строгие требования.

Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.

Читайте так же:  Сроки эксплуатации спецодежды по законодательству

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-6

При оценке (скоринге) потенциального заемщика, банки оценивают следующие риски:

  • Риск недополучения прибыли. В случае, если клиент окажется неплатежеспособным, потеряет работу и/или перестанет оплачивать кредит до конца действия договора;
  • Появление дополнительных расходов, которые так или иначе связаны с независимой оценкой имущества и судебными издержками;
  • Временные потери на неблагополучного клиента, в то время как можно было уделить больше внимания и ресурсов для более платежеспособных заемщиков.

По этим же причинам, становится понятно, почему банки запрашивают столько справок, проводят оценку платежеспособности, кредитной истории клиентов, а также вводят ограничения по возрасту.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-3

Существует несколько причин, почему клиентам отказывают в ипотеке на загородный дом:

Это самый распространенный повод для вынесения отрицательного решения о выдаче кредита. Практика показывает, что оптимальный размер первоначального взноса должен быть в районе 45-50% от совокупного дохода. Но зачастую, некоторые банки снижают эту цифру до 30% (это обосновывается наличием иждивенцов в семье).

Некоторые банки предпочитают оценивать платежеспособность, учитывая только официальный доход претендента. Кроме того, кредитные учреждения очень не любят заемщиков с маленьким первоначальным взносом. По их мнению, благонадежный заемщик вполне может сам накопить 20-25% от общей стомости дома с участком.

Каждый потенциальный заемщик проходит обязательную проверку в службе безопасности. Они проверяют: правильность сведений о заработной плате, месте работы и трудовом стаже.

Банк может вынести отказ в выдаче кредита, например, потому, что потенциальный заемщик часто меняет место работы или потому, что у него есть много долгов по алиментам или штрафам.

Можете быть уверены, банк обязательно узнает о наличии других кредитов в других банках.

Большой размер платежей, регулярные просрочки, плохая кредитная история — все это может стать серьезной проблемой для получения ипотечного кредита. Вероятность отказа вырастает в несколько раз, в случае если заемщик уже взял кредит в другом банке на крупную сумму.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-1

Не менее важна и кредитная история. В России сегодня наблюдается явление, так называемой, «закредитованности» населения. Речь идет о том, что граждане в последние годы «понабрали» большое количество кредитов: потребительских, автомобильных и, разумеется, ипотечных. Но между тем, не все ответственно относятся к исполнению своих обязательств.

При этом, для того, чтобы испортить кредитную историю, сегодня достаточно просрочить выплату очередного платежа на погашение займа. Вся информация о просрочках, непогашенных кредитах аккумулируется в бюро кредитных историй (БКИ) — к этим данным имеют доступ все банки.

Вот почему важна хорошая кредитная история, так как проблемная (плохая) история может перечеркнуть для заемщика любые кредиты на крупные суммы (включая ипотеку);

Даже самый благонадежный заемщик может перестать погашать свою задолженность, причин тому может быть множество. И тогда перед банком вырастает проблема — реализация заложенного имущества.

Задача банка в этом случае — как можно скорее вернуть вложенные средства. То есть объект недвижимости должен обладать хорошей ликвидностью. И если у банка возникают подозрения в ликвидности объекта недвижимости, то в ипотечном кредите будет скорее всего отказано.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-4

Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:

  1. Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
  2. Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
  3. Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
  4. Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
  5. Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.

В 2018 году в России был запущен проект субсидирования кредитов на приобретение готовых деревянных домов, построенных в фабричных (заводских) условиях. Только за год, на эти цели, из бюджета будет выделено порядка 197,7 млн. рублей. Данная программа позволит почти 2,5 тысяч российских семей приобрести дачные дома на выгодных условиях.

Главная «фишка» этой программы — доступные ставки по кредитам. Так, средние ставки по ипотеке на загородные дома сегодня составляют 13-15% годовых, а, благодаря выделенным субсидиям, россияне смогут получить кредит на покупку готового деревянного дома всего под 5% годовых.

Максимальная сумма кредита — 3,5 млн. руб., при уплате первоначального взноса от 10% от стоимости постройки. По расчетам правительства, готовую дачу и небольшой деревянный дом (площадью от 100 до 130 кв. м.) можно будет приобрести за 2-2,5 млн. руб.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fnedvio.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fipot-7

Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:

  • плохая кредитная история;
  • низкий доход заемщика;
  • высокое количество отказов по получению кредитов;
  • нестабильность работодателя.

В этой статье мы разобрали основные проблемы ипотечного кредитования, главные «страхи» банков, касательно выдачи крупных сумм кредитов. В любом случае, нельзя забывать о том, что современные банки значительно усилили «риск-менеджмент», и довольно трепетно относятся к изучению поданных документов, понимая что любая неточность или ошибки могут привести к финансовым потерям.

И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Изображение - Почему могут не дать ипотеку при покупке дома и как повысить свои шансы на получение кредита 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 10

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here