Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании

Предлагаем информацию по теме: "необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?

Кредитные организации часто требуют от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса, чтобы снизить риск невозврата кредита. Между тем вне зависимости от вида кредитования — ипотечное или потребительское — страхование жизни и здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ; п. 4 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Примечание. При ипотечном кредитовании обязательным является лишь страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке ( п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Страхование жизни и здоровья заемщика как условие получения кредита (займа)

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья может быть условием получения потребительского кредита (займа), если это согласовано сторонами кредитного договора и заемщик письменно выразил свое согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Если заемщик дал такое согласие, то в случае невыполнения им обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч. 11, 12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ):

  • принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), если это предусмотрено кредитным договором;
  • потребовать досрочного расторжения кредитного договора (договора займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Вместе с тем заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, удовлетворяющего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ. В этом случае кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата кредита и процентная ставка), которые бы были при одновременном заключении договора потребительского кредита (займа) и договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Отказ заемщика от страхования жизни и здоровья

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Обычно наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании влияет на условия предоставления кредита (займа). Кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по кредитному договору в зависимости от заключения или незаключения договора страхования (п. 2 Письма ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).

При вынесении решения о возможности предоставления кредита кредитор, как правило, сразу сообщает заемщику два варианта условий кредитования — с учетом страхования и без него.

Примечание. Если кредитор навязывает дополнительный вид услуг (страхование) и не выдает кредит без оформления страхового полиса, не предлагая альтернативных вариантов кредитного договора, он нарушает закон и может быть привлечен к административной ответственности ( ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ; п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора? >>>

Каковы особенности страхования при ипотеке? >>>

Официальный сайт Управления Роспотребнадзора по г. Москве — http://77.rospotrebnadzor.ru/

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Порядок страхования жизни при оформлении потребительского кредита и его вопрос о его обязательности

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит.

Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства.

Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам.

В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Банк может ограничить сумму, которую он может дать, при отказе от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Читайте так же:  Как можно получить от государства деньги на жилье

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.

Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Про расторжение договора страхования читайте здесь.

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти заемщика читайте в этой статье.

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки по кредиту можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Перед расторжением страховки нужно обязательно ознакомиться с кредитным договором, особенно с той частью, которая связана со страхованием, так как он может содержать условия, увеличивающие в этом случае процентную ставку.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании при оформлении кредита тут.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

На основании законодательных актов, страхование жизни при ипотеке, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.

Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.

Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fvozvrat

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Freturn_strah

  • Быстрый возврат страховки по кредиту
  • Возврат страховки по товарному кредиту
  • Возврат любых навязанных услуг
  • Возврат навязанной страховки жизни
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgr-1024x320


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.
Читайте так же:  Каковы условия и основания предоставления учебного отпуска

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgar-1024x181


Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fned-1024x426
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fdogogv


В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=http%3A%2F%2Finfapronet.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2013-07%2F1372626137_strahovka

Страхование кредита – это мера защиты банка от невозврата средств заемщиком. Страховая компания возмещает выплаты по кредиту, если застрахованное лицо не в состоянии нести финансовую ответственность из-за наступления страхового случая.

Статистика 2016 года показала, что 61,5% заемщиков страхуют жизнь, 19,3% – страхуются от несчастного случая, 5,9% – страхуют имущество, 5,6% полисов приходится на автокредиты, а 7,7% – прочие виды страхования.

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров. В их числе:

• Потеря работы;
• Потеря здоровья;
• Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

• Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
• Снижает ставку;
• Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Читайте так же:  Судебный иск против банка – возможен ли успех

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом – до 30-50 лет.

Страховой полис при кредитовании оформляется:

• На жизнь и здоровье заемщика;

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование жизни и здоровья – это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;

• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

• Обращаться в надежные компании;

• Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;

• Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании?

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании proxy?url=https%3A%2F%2Fpravo812.ru%2Fimages%2Fnews%2Fo%2FVqox5OPQm8l

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?

Содержание статьи:

Страхование жизни при получении кредита – рассматриваем преимущества и недостатки

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

• В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов – страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.

Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.

• Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.

• Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.

• При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.

• Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

• Скорее всего, придется пройти медосмотр.

• Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

• Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.

• Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно. Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).

• Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.

• Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

• В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту – когда вы обязаны страховать свою жизнь?

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Читайте так же:  Как признать свидетельство о праве на наследство недействительным

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

• Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.

• Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки. То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски. Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.

• Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.

• Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

• Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.

• Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).

• Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

• Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.

• Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.

• После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.

• Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.

• Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

На заметку будущим заемщикам:

• Будьте крайне внимательны, подписывая кредитный договор. Не ставьте галочки в документе, пока полностью не прочитаете все пункты.

• Если вы все-таки решили застраховать жизнь – выбирайте страховую компанию самостоятельно и требуйте полис страхования.

• Полис выдали? Изучайте условия договора страхования. Особенно ту часть, где говорится о страховых случаях.

• Не хотите страховать жизнь? Имеете право. Не выдают кредит без страховки? Требуйте альтернативную программу либо предъявите уже полученный вами полис в вами же выбранной компании. Опять неудача? Пишите на банк жалобу.

• Хотите расторгнуть договор страхования, но боитесь, что банк повысит кредитную ставку? Если в кредитном договоре об этом ничего не сказано – можно не переживать. Банк не имеет права на повышение ставки в одностороннем порядке.

Нужно ли заемщику страховать свою жизнь для получения кредита в банке в 2019

Страхование жизни в процессе получения банковской ссуды – рядовая процедура и, как уверяют представители финансовых контор – обязательная. Так ли это на самом деле, и насколько законно навязчивое предложение услуги при оформлении кредита – будет рассмотрено в материале.

Чтобы банк обеспечил себе дополнительную гарантию и безопасность, заемщику предлагается возможность застраховать жизнь. С одной стороны, это действие правильное и рациональное, поскольку приводит к обеспечению финансово-кредитным институтом независимости от обстоятельств, которые могут сложиться у клиента. С другой позиции, это действие не является законным, особенно, если банк активно навязывает услугу страхования.

Регламенты по этому вопросу – различные нормы и законодательные акты, изданные в РФ:

  • пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса РФ (ФЗ № 14 от 26.01.1996 года) гласит, что обязательство по страхованию жизни по закону наложено быть не может;
  • пункт 10 статьи 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. гласит, что заемщика могут вынудить застраховать только имущество, используемое как обеспечение при потребительском кредите.

Чтобы все операции выполнялись по закону, необходимо обеспечить соблюдение ряда простейших правил. Так, если банк требует обязательного страхования жизни, потенциальному заемщику стоит подыскать другую контору, в которой данное обязательство не предусмотрено. Если это нереально, стоит постараться объяснить сотрудникам, что финансовое учреждение не вправе требовать обязательного страхования.

Что дает страхование жизни при кредитовании, плюсы и минусы

Преимущества страхования жизни в случае получения ссуды есть не только у финансового учреждения, но и у его клиента. Так, банк исходит из следующей выгоды:

  • снижение уровня рисков в части не возврата кредита;
  • гарантия платежеспособности заемщика.

Что касается гражданина, то, оформив полис страхования жизни и здоровья, он вправе рассчитывать на защиту от последствий всевозможных форс-мажорных (непредвиденных) обстоятельств:

  • потеря официального места работы и, как следствие, лишение дохода;
  • утрата здоровья;
  • непредвиденная порча имущественных ценностей, приведшая к снижению показателя себестоимости.

Если страховой случай все-таки наступит, страховая организация будет обязана компенсировать ущерб в полной или частичной мере.

В случае согласия клиента на заключение договора страхования, в итоге заемщик сможет рассчитывать на следующие прерогативы:

  • гарантия полноценного погашения кредита в случае непредвиденных событий;
  • снижение ставки по кредитному контракту;
  • увеличение суммы, предоставляемой финансовым институтом.

В зависимости от решения клиента, банк принимает решение относительно деталей предоставляемого кредита. В ходе определения размера ставки по займу, львиная доля российских банковских организаций принимает во внимание следующие факторы:

  • размерный показатель кредитного платежа;
  • статус, в котором пребывает клиент;
  • наличие у него страхового полиса.
Читайте так же:  Возврат и обмен товара надлежащего качества в течении 14 дней

Вид страхования при оформлении различных форм займов

Основные направления, в которых производится оформление страховок – жизнь и здоровье, а также имущество. В первом случае документ составляется на базе добровольного решения заявителя, и принудить его сделать это банк не вправе.

Однако при отказе стоит приготовиться к ограничению по условиям займа, будь то ипотека, автомобильный кредит, потребительский заем. Процедура оформления отнимает приличное количество времени и требует множества документов – справок с рабочего места, из медучреждения и т. д.

Что касается страхования имущества, банк требует прохождения этой процедуры в случае выдачи займа под залоговое обеспечение (преимущественно речь идет об ипотеке) или потребительского кредита. Страховка обеспечит залоговому имуществу максимальную безопасность и позволит банку и клиенту предотвратить всевозможные риски в случае потопа, пожара и прочих форс-мажорных обстоятельств.

Если клиент банка ранее заключил договор аннуитентного страхования, то это может служить дополнительным аргументом для одобрения займа.

В зависимости от формы оплаты страховых услуг и порядка начисления взносов, выделяют две разновидности:

  1. Единовременный страховой платеж. В этом случае заемщик разово вносит фиксированную сумму или процентную часть от займа и получает гарантию защищенности от форс-мажора.
  2. Аннуитет. В этом случае страховая выплата представлена платежами, вносимыми на регулярной основе (раз в месяц, квартал, полгода, год).

Есть несколько факторов, оказывающих влияние на тарификацию полиса:

  • выбранное банковское учреждение;
  • тип получаемого займа;
  • вариант страхования;
  • количество потенциальных факторов риска;
  • возрастной параметр лица, которое страхуется;
  • и прочее.

В основном, каждая финансовая контора предлагает индивидуальные условия обеспечения страховых выплат.

Традиционно, место оформления страхового полиса – финансовое учреждение. Либо банк сам оказывает страховые услуги, либо предварительно заключил договор со специализированной компанией. Вероятнее всего, при получении кредита за страховкой никуда идти не потребуется – банк проведет все операции вместо клиента. Все, что от него потребуется – составить заявление и дать согласие на оформление полиса.

Вопрос о том, как именно оформить документ, чтобы он имел юридическую силу и гарантировал клиенту максимум возможностей, стоит рассмотреть пошагово:

  • обращаться следует исключительно в надежные организации;
  • нужно регулярно проверять правильность составления соглашения по страхованию;
  • в процессе заключения контракта клиенту стоит настаивать на пункте, связанной с возвратом оплаты, если страховка использована не была.

Подойдя к данному вопросу комплексно, клиент банка сможет получить массу выгод.

Обязательные реквизиты в договоре страхования жизни и здоровья в 2019

Основной документ, посредством которого происходит регулирование взаимоотношений между сторонами – страховой договор. В нем обязательно должны содержаться следующие сведения:

  • период действия (дата начала и конца);
  • перечень застрахованных лиц;
  • порядок внесения платы за услугу;
  • нюансы предоставления выплат по страховому случаю;
  • список случаев, подлежащих страхованию;
  • перечень страхуемых объектов;
  • прочие условности.

Важно, чтобы клиент настоял на включении в соглашение пунктов, которые могут кардинально изменить его выгоду при наступлении страхового обстоятельства.

Список документов составляется на базе условий страхования квартиры при получении ипотеки:

  • паспорт продавца и покупателя квартиры;
  • медицинское заключение;
  • анкета, заполненная в банке;
  • свидетельство о браке продавца;
  • согласие на отчуждение собственности;
  • комплекс правоустанавливающих бумаг (соглашение долевого участия, купли-продажи, техпаспорт);
  • выписки по текущему или депозитному счету;
  • результаты оценки объекта недвижимого имущества;
  • справка по форме №9 (о месте регистрации).

При необходимости страховщик может запросить предоставление дополнительных бумаг.

Чтобы избежать проблем с выплатой по страховке, необходимо обратиться к страховщику и поставить в известность финансовое учреждение. При необходимости допустимо привлечение к делу компетентного юриста.

Страховой случай признается таковым лишь при соблюдении целого комплекса условий:

  • своевременное оповещение банка и страховой организации о наступлении форс-мажорного обстоятельства;
  • предъявление необходимого перечня практических доказательств;
  • наличие произошедшей ситуации в перечне страховых случаев в рамках соглашения;
  • пострадавшее лицо или имущество прописано в полисе как объект страхования;
  • невиновность застрахованного человека в том, что произошло.

Отказать в выплате могут при несоблюдении приведенных выше условий. В частности, если:

  • страховая компания не была вовремя предупреждена о случившемся;
  • документы, доказывающие обстоятельство, не были предоставлены в полном объеме или вызвали сомнение в подлинности;
  • пострадавший объект не прописан в соглашении;
  • обстоятельство спровоцировано страхователем, не является случайным или подстроено умышленно.

Законодательство не содержит нормы, которая могла бы принудить клиента оформлять страховку в отношении своей жизни и здоровья. Вот почему заемщик может отказываться от навязываемой услуги со всей решительностью.

Однако в случае отклонения предложения финансово-кредитного учреждения стоит приготовиться к тому, что на ссуду будет наложено максимум ограничений по сумме, ставкам, срокам. В большинстве банков оформление страхового полиса – рекомендуемая процедура, которая позволит заполучить наиболее выгодные условия ссуды.

При досрочном расчете по кредитному обязательству ранее заемщики не могли рассчитывать на возврат части страховки. Но не так давно был издан законопроект, предполагающий внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ. В его рамках предусматривается возможность возврата денежных средств при заблаговременном погашении ссуды.

Еще один законопроект подразумевает создание корректировок в ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите» № 353-ФЗ и в ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке» № 102-ФЗ. На практике, рассчитывать на возврат части денег, при получении справки о расчете с кредитором и доказательстве этого факта, можно в двух случаях:

  • если этот пункт есть в страховом соглашении;
  • после обращения в суд.

Нельзя вернуть долю денежных средств в следующих случаях:

  • срок обращения к страховщику истек;
  • пункт о возможности возврата денег отсутствует в договоре;
  • кредит не был погашен заблаговременно.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Практические советы по возврату неиспользованных страховых средств содержаться в сюжете ниже.

Изображение - Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here