Кто платит кредит в случае смерти заемщика

Предлагаем информацию по теме: "кто платит кредит в случае смерти заемщика". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.

Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56143_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika1-1

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

  • погашение кредитного договора поручителем;
  • погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56145_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika4-1

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F48613_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika3-1

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет право отказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56144_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika2-1

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас. Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью. Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.

Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fbdb8ac72cccb94d1b6b2cb478b898eae_XL1-300x225

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fkredit-300x195

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fipoteka_11-300x225

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.
Читайте так же:  Установка тамбурной двери на лестничной площадке

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2FIMG_38541-300x200

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2F92c608e4d353578c83764f50a72b3def1-300x175

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fotkaz1-300x200

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fpic_13609328441-300x200

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям – наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно – если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие – кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ “О судебной практике по делам о наследовании” от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание – в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

Читайте так же:  Обязательный досудебный порядок урегулирования земельного спора

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Written by MIRovaya • 31.01.2019 • 300 просмотров • Кредиты

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FKto-vyplachivayet-kredit-v-sluchaye-smerti-zayemshchika-790x520

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FYesli-zayemshchik-ne-imel-strakhovaniya-zhizni-i-zdorovya

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Далее возможны следующие варианты развития событий:

  1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
  2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fkredit-bralsya-pod-zalog

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

  • погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
  • продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

  1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
  2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
  3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями. Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FZadolzhennost-po-ipotechnomu-kreditu

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы. Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.

Читайте так же:  Субсидии на улучшение жилищных условий в 2019 году

Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61
Это быстро и бесплатно !

Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56143_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika1-1

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

  • погашение кредитного договора поручителем;
  • погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56145_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika4-1

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F48613_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika3-1

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет право отказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fprava.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2F56144_Kto-vyplachivaet-kredit-v-sluchae-smerti-zaemshhika2-1

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас. Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью. Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.

Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fbdb8ac72cccb94d1b6b2cb478b898eae_XL1-300x225

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fkredit-300x195

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

  1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
  2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
  3. Составление заявления о принятии наследства.
  4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
  5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Видео: В каких случаях кредит переходит по наследству?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fipoteka_11-300x225

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2019 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Читайте так же:  Может ли мать проживать по месту прописки несовершеннолетнего ребенка

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2FIMG_38541-300x200

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций. Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк. Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Видео: Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2F92c608e4d353578c83764f50a72b3def1-300x175

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

  • гибель заёмщика на войне;
  • смерть в местах лишения свободы;
  • смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
  • смерть от заражения радиацией;
  • смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fotkaz1-300x200

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=http%3A%2F%2Fexpert-nasledstva.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F10%2Fpic_13609328441-300x200

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Written by MIRovaya • 31.01.2019 • 300 просмотров • Кредиты

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FKto-vyplachivayet-kredit-v-sluchaye-smerti-zayemshchika-790x520

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FYesli-zayemshchik-ne-imel-strakhovaniya-zhizni-i-zdorovya

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Далее возможны следующие варианты развития событий:

  1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
  2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fkredit-bralsya-pod-zalog

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

Читайте так же:  Водоснабжение в многоквартирном доме

После чего им потребуется:

  • погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
  • продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

  1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
  2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
  3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями. Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2FZadolzhennost-po-ipotechnomu-kreditu

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы. Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Что произойдет с кредитом в случае смерти заемщика?

Если человек имеет в собственности какие-либо счета в кредитных учреждениях, то после его смерти они переходят во владение по наследству конкретным людям – наследникам, которые вольны распоряжаться деньгами по своему усмотрению. С имуществом все понятно – если денежные средства есть, они перейдут другому собственнику, а как быть в случае с кредитами? Как таковых денег здесь нет, но есть совершенно другое понятие – кредитные обязательства, которые должны быть исполнены.

Если заемщик умер, не успев погасить свои обязательства перед кредитным учреждением, то они переходят к наследникам, и тогда они должны погашать займы, выданные банком. Существует одно НО: наследники отвечают по кредитам только в пределах полученного по наследству имущества.

В законодательстве предусмотрена ст.1175 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой наследникам передается не только имущество, но и долги умершего человека. При этом если наследников несколько, то, как и имущество, так и долговые обязательства разделяются между ними в соответствии с долями, которые они получили. Иными словами, если заемщик умер, то по его кредиту будут платить все наследники, имея при этом солидарную ответственность.

Наследники отвечают лишь в пределах того имущества, которое они получили после смерти заемщика без использования своего личного имущества. В том случае, когда унаследованного имущества не хватает на погашение кредита, а также при полном его отсутствии обязательства прекращаются в связи с невозможностью их исполнения. Об этом факте указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ “О судебной практике по делам о наследовании” от 29.05.2012 г. №9.

В соответствии с данным нормативно-правовым актом стоимость унаследованного имущества, по которому имеется ограничение выплаты кредитных обязательств, устанавливается как рыночная стоимость объекта на дату открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. В том случае, когда рыночная стоимость объекта изменяется на момент осуществления судебного процесса, данное обстоятельство не принимается во внимание – в любом случае для определения стоимости объекта используется его цена на дату смерти заемщика.

В каком случае банк имеет право потребовать выплату кредита у родственника или супруга?

Банк имеет право потребовать выплату кредита у супруга или родственника умершего заемщика в том случае, если они являются наследниками, в противном случае такое право у кредитной организации отсутствует. Необходимо отметить, что банк может потребовать не только возврата основного долга, но процентов за его пользование, и при этом:

  • процентов, неуплаченных до смерти заемщика
  • процентов, неуплаченных после смерти заемщика, то есть с момента смерти до вынесения решения суда

Размер задолженности, который подлежит возмещению наследником за счет наследуемого имущества, определяется судебными органами на момент вынесения решения. Однако в случае, если суд установит, что кредитная организация злоупотребляла своим правом получения задолженности от наследника, он имеет право отказать истцу в получении процентов по кредиту за весь срок, начиная со времени последней уплаты до момента наступления судебного разбирательства.

Этот момент основан на п.2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым судебные органы могут отказать в защите интересов истца, если он заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права. Примером такой ситуации может быть длительное непредъявление кредитной организацией требования об исполнении обязательств по кредиту умершего заемщика, в случае, если банку было известно о смерти физического лица. Кроме того, недобросовестным считается данное действие, если оно осуществлялось без уважительных на то причин, и оно явилось неблагоприятным последствием для наследников.

Как получить страховку по кредиту в случае смерти заемщика

В некоторых случаях оформление кредитного договора сопряжено с заключением договора страхования заемщика. При оформлении договора подобного рода страхуется жизнь и здоровье заемщика, а при наступлении страхового случая страховая компания обязана будет возмещать за него оставшиеся кредитные обязательства. При этом, как правило, в договоре конкретно приписываются моменты, по которым выплачивается страховое возмещение, и одним из них как раз и является смерть заемщика.

Отметим, что самоубийство как причина смерти не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Если договор страхования жизни и здоровья был заключен при оформлении кредита, родственники умершего должны обратиться в страховую компанию и предоставить информацию о наступлении страхового случая. При этом необходимо собрать полный пакет необходимых документов, которые будут рассмотрены на предмет наступления страхового случая. Когда положительное решение о выплате страхового возмещения будет принято, страховая компания свяжется с кредитной организацией и оформит документы на погашение задолженности по кредиту.

Если договор страхования оформлен при кредитовании, то выгодоприобретателем всегда является банк, а потому именно он получает страховое возмещение. Если договор страхования жизни и здоровья оформлен отдельно от кредитного соглашения, то выгодоприобретателями являются родственники умершего. Они получают страховое возмещение и могут направить его на погашение кредитных обязательств умершего человека.

Как правильно себя вести в случае смерти родственника-заемщика, советы

Если физическое лицо по каким-либо причинам умирает, и его родственники знают о наличии у него кредитных обязательств, они должны предпринять несколько основных шагов. К ним относятся такие моменты:

Подводя итог, можно сказать о том, что если есть наследуемое имущество и наследники, они отвечают по обязательствам умершего заемщика в соответствии со своими долями. При наступлении смерти необходимо обратиться в страховую компанию и кредитную организацию для урегулирования вопросов по кредитной ответственности.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Изображение - Кто платит кредит в случае смерти заемщика 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 17

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here