Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору

Предлагаем информацию по теме: "каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

  • возложенные на поручителя в силу закона;
  • возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

  • банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
  • банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

  • обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
  • обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
  • обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
  • обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
  • иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Как прекратить поручительство? >>>

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2F1383712952_poruchitel11-300x225

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так. Все гораздо серьезней!
Читайте так же:  Как написать ходатайство о восстановлении сроков апелляции

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2Fporuchitel-091-300x200

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2F71d7a2f1da32d8c6bdd69555a33461f71-300x199Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2Fpor1-300x168

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2Fporuchitel11-300x162Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Читайте так же:  Кто имеет право на бесплатное питание в школе

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2F354-300x1961-300x196

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2Fpred_po_grazh_del1-300x159Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2Frastorg_dog_img11-300x155Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F03%2F1415881090_3ac64f9254a6a85p45p46rr5e521-300x188

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=https%3A%2F%2Fpravovedus.ru%2Fstorage%2Fposts%2FV3WHmWegmY0nm4ZA9MOuKArxB5ovYEJ3emdSDvHh

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Читайте так же:  Когда можно шуметь и делать ремонт в квартире жилого дома по закону

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения – в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита – в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Как банк проводит взыскание кредитной задолженности?

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору proxy?url=http%3A%2F%2Furist7.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2FcxsD0bT4-800x500_c

Невыплаты по кредитным обязательствам – достаточно распространенное явление. Они являются проблемой для обеих сторон, подписавших договор. Заемщику это грозит начислением пеней и штрафов, испорченной кредитной историей, применением мер принудительного взимания долга. Банк в соответствии с нормативами ЦБ РФ формирует резерв на возможные потери по ссудам, размер которого зависит от риска невозврата выданных кредитов.

Большой объем резервов уменьшает оборотные активы, снижает доходы и, соответственно, прибыль. Сотрудники кредитной организации начинают работу с должниками с первого случая нарушения графика платежей. Взыскание банком задолженности по кредиту производится в несколько этапов.

Читайте так же:  В какие инстанции можно пожаловаться на страховую компанию

В этот период все действия кредитной организации, в основном, сводятся к напоминаниям о задолженности при помощи телефонных звонков, SMS-сообщений, официальных писем, а также переговорам с клиентом.

На этапе досудебного согласования заемщик может попросить банк о реструктуризации долга. Допустимые варианты:

  • Пролонгация договора на определенный срок со снижением суммы ежемесячного платежа. Такая мера может сопровождаться повышением процентной ставки;
  • Кредитные каникулы – отсрочка погашения основного долга обычно от 1 месяца до 2 лет с продолжающейся регулярной выплатой процентов. Это наиболее дорогой для клиента способ, однако помогает при временных трудностях;
  • Изменение валюты кредита. Это было актуально для ипотеки в долларах и евро в период резкого падения курса рубля. Банкам такая операция очень невыгодна. Руководство может согласиться на это под влиянием внешних факторов;
  • Снижение процентной ставки. Это очень редкий вариант, доступный, в основном, по ипотечным кредитам при условии снижения ставки рефинансирования ЦБ.

С банком легче договориться о реструктуризации в том случае, если просроченной задолженности нет, или она незначительна. При появлении у заемщика финансовых затруднений, которые носят временный характер, ему лучше самому обратиться с письмом к кредитору. Реструктуризация оформляется допсоглашением к действующему договору.

У должника по кредиту в этом же банке может быть открыт расчетный счет, на который производится зачисление денежных средств, поступивших в рамках зарплатного проекта, от пенсионного фонда или других источников. На этапе досудебного взыскания банк вправе изъять определенную сумму в двух случаях (ст.854 ГК РФ):

  • Допустимость такого изъятия включена в кредитный договор;
  • Если получено письменное согласие заемщика на выполнение этой операции.

Заблокировать карту, привязанную к счету, можно только в случае наложения ареста по решению суда (ст.858 ГК РФ).

Любые досудебные действия банка основываются на кредитном договоре. Если в нем прямо не указана возможность обращения взыскания на заложенное имущество без судебного решения, принудительное изъятие непозволительно. Обычно право забирать имущественный залог предусмотрено ипотечными договорами. Однако и тут действует множество ограничений. Не допускается изъятие в случаях:

  • если требуется разрешение органов опеки;
  • если предметом ипотеки является общее имущество, и один из собственников не дал письменного согласие на внесудебную передачу банку;
  • если предметом ипотеки является недвижимость, обладающая статусом художественной либо исторической ценности.

Взимание сомнительных долгов требует регулярного общения с заемщиком, отслеживания ситуации. Избавляя своих сотрудников от выполнения несвойственных функций, банки заключают агентские договоры с коллекторами. В этом случае коллекторы действуют от имени банка и требуют возврата денег на ссудный счет, открытый кредитором.

В июле 2016г. вступил в действие закон 230-ФЗ, защищающий права и интересы физических лиц при общении с агентами по возврату просроченной задолженности. В нем прописаны допустимые способы взаимодействия с должниками, условия их осуществления, а также запрет на применение физической силы, психологического давления, угроз, введения в заблуждение.

По договору цессии долг от банка переходит к коллекторскому агентству, которое становится кредитором и взыскивает средства в свою пользу. Согласия должника на это не требуется (ст.382 ГК РФ), однако, он должен быть извещен о смене контрагента по договору. Банки продают мелкие долги, по которым длительное время не поступает платежей. Избавляясь от них, кредитные организации улучшают показатели своей отчетности перед ЦБ РФ. Высокий уровень проблемной задолженности может стать одной из причин отзыва лицензии.

В 230-ФЗ указывается, что купить долг может только организация, внесенная в ЕГРЮЛ с основным видом деятельности «взыскание просроченной задолженности».

Несоблюдение ведет к отмене договора цессии. Разрешается не производить выплаты новому кредитору до получения официального подтверждения совершенной сделки (ст.385 ГК РФ). Если в заключенном с банком кредитном договоре прописывалась недопустимость переуступки дебиторской задолженности, продажа долга коллекторам незаконна (ст. 382 ГК РФ).

Обычно на предварительное урегулирование банк отводит 90 дней. Если за это время не достигнуто положительных результатов, не заключен договор цессии, юристы передают дело в суд.

При сумме задолженности менее 500000 руб., банк обязан сначала обратиться за судебным приказом (ст.121 и 135 ГПК РФ). Приказ выдается на основании документов, предъявленных заявителем. Они должны содержать бесспорные доказательства правомерности претензий к заемщику. Заседания с участием сторон не проводятся, и должник о поступлении заявления не извещается.

Судебный приказ отменить так же легко, как и получить. Копия документа направляется должнику. В течение десяти рабочих дней он должен выразить несогласие в произвольной форме. Обоснования для возражений против приказа не требуются. В этом случае судья отменяет приказ, и банку придется готовить иск и участвовать в процессе. Если возражения не поступили, то заявителю выдается приказ с гербовой печатью, который предъявляется к исполнению через судебных приставов.

Эта форма судебного разбирательства является более выгодной для должника, потому что позволяет участвовать в заседании и использовать свое право:

  • На оспаривание выдвинутого против него иска;
  • На заявление ходатайства о снижении суммы неустойки по ст.333 ГК РФ;
  • Просить суд о рассрочке долга или отсрочке момента погашения, если этого не удалось добиться на досудебной стадии;
  • Предоставлять различные доказательства в свою пользу.

Дело должно рассматриваться в районном суде по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК). Заседания могут переноситься по заявлению заемщика, если есть уважительные причины.

После принятия судом решения об удовлетворении иска ответчику дается время на добровольное погашение дебиторской задолженности. По истечении отведенного срока на основании исполнительного документа долг взыскивается принудительно.

Читайте так же:  Временная регистрация пребывания украинцев в россии в 2019 году

Коллекторы, получившие долг по договору цессии, не очень охотно обращаются в суд, предпочитая решать вопросы в ходе переговоров. Судебная практика свидетельствует о том, что по их искам судьи охотно снижают неустойки, значительно уменьшая итоговую сумму, а также идут на другие законные уступки ответчикам.

Если же коллектор решил вернуть долг через суд, алгоритм его действий должен быть таким же, как у банка. Бывают случаи переуступки задолженности, в отношении которой уже принято судебное решение о взыскании. Такое допускается, но при соблюдении определенных условий. В вынесенном постановлении определены и поименованы две стороны: должник или кредитор. Чтобы изменить их на основании сделки о переуступке, нужно обратиться в суд. Только он, изучив все обстоятельства, может принять решение о замене кредитора.

Судебные приставы обладают очень большими полномочиями по истребованию задолженностей. Они имеют право и обязаны:

  • Получить наиболее полную информацию обо всем имуществе, принадлежащем ответчику, его финансах, источниках дохода;
  • Блокировать денежные средства на расчетных счетах и описывать имущество в пределах суммы, указанной в исполнительном листе;
  • Направить требование работодателю об удержании части заработной платы, оговоренной ТК РФ;
  • Препятствовать выезду должника за границу.

Возможно договориться с приставами об отмене или отсрочке каких-то мер взыскания. Они могут это делать, но только в том случае, если заемщик активно ищет возможности погасить долг.

В браке каждый из супругов является обладателем своего личного и общего, совместно нажитого, имущества. В случае предъявления одному из них иска о погашении задолженности, прежде всего арест накладывается на то, что принадлежит только ему. Если этого недостаточно, кредитор может потребовать раздела и выделения из общей собственности части имущества, причитающегося должнику.

Если удалось доказать, что все деньги, взятые в кредит, были потрачены на общесемейные нужды, арестовывается общее имущество. Непогашенный остаток задолженности взыскивается солидарно с мужа и жены за счет их личной собственности. На основании заключенного брачного договора права на обладание семейным имуществом могут распределяться по-разному. Если условия этого документа таковы, что банку нечего взять со своего должника, он может потребовать расторжения либо изменения брачного контракта на основании ст. 451-453 ГК РФ.

При разделе имущества из-за развода супруг-заемщик может потребовать поделить кредит, взятый на общесемейные нужды. С подобным заявлением вправе обратиться и кредитная организация. В трехлетний срок с момента развода допустимо потребовать с супруга должника погашения части кредита, потраченного на расходы семьи.

Поручительство – это достаточно распространенная форма обеспечения кредитов и займов. По стандартному договору поручитель берет на себя обязательства по основному долгу, процентам, пеням и штрафным санкциям. Ответственность бывает:

  • Солидарная, то есть равная с заемщиком. В этом случае кредитор вправе взыскивать долги во внесудебном и судебном порядке и с должника, и с поручителей;
  • Субсидарная, то есть дополнительная. В этом случае к поручителю претензии возникают только после того, как заемщик не смог исполнить обязательства.

Договор поручительства прекращается в случае:

  • Выполнения заемщиком всех взятых обязательств;
  • Изменения кредитного договора, увеличивающего ответственность поручителя без его согласия;
  • Истечения срока договора поручения.

При отсутствии в документе срока окончания, обязанности поручителя считаются исполненными в том случае, если в течение года с даты, установленной для полного погашения кредита, банк не предъявит к нему никаких требований.

Наследники умершего гражданина получают не только его имущество, но и долги.

Если непогашенный кредит с пенями и штрафами превышает стоимость получаемой собственности покойного, от нее лучше отказаться. Об этом оформляется заявление в той нотариальной конторе, где было открыто наследство. В случае претензий со стороны банка достаточно отправить им сообщение об отказе, указав координаты нотариуса.

Принявшим наследство нужно знать, что все шесть месяцев, которые по закону проходят со дня смерти до вступления в права наследования, банк начисляет проценты, пени и штрафы по кредиту. Однако новые заемщики в это время не допускались к распоряжению имуществом, значит, и по обязательствам отвечать не должны. При урегулировании отношений с банком, принятии на себя долга и оформлении нового графика платежей нужно обязательно проверить, включены ли суммы начислений за последние шесть месяцев, и потребовать удалить их. Если банк не идет навстречу, можно обратиться в суд.

При наследовании ипотечной квартиры, как правило, с нее снимается обременение, ведь заемщик ежегодно оплачивал страховку на случай смерти. Если случай не является страховым, можно переоформить ипотеку на наследников и продолжать платить. Иногда лучше продать квартиру, особенно, если наследников несколько. Банку отдается его доля, остальное делится на всех. В случае смерти супруга-созаемщика страховая компания погасит его часть кредита, другой супруг будет продолжать выплачивать свою.

Различные обстоятельства приводят к тому, что человек становится неплатежеспособным и не может отвечать по своим обязательствам. В этой ситуации нужно знать, как себя вести, чтобы потери были минимальными.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если позволяют средства, можно оформить при получении кредита страховку на случай потери работы или болезни.

Изображение - Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here