Каковы основные условия договора страхования жизни

Предлагаем информацию по теме: "каковы основные условия договора страхования жизни". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являются договор и закон.

Порядок заключения договора страхования жизни подчиняется общему для всех договоров положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 ГК РФ: договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Дополнительные условия договора

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Отметим, что отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=http%3A%2F%2Fjournalpro.ru%2Flocal%2Ftemplates%2F.default%2Fimages%2Fjournal

Покровский Никита Александрович
ФГБОУВО “ВГУЮ”,
Магистратура,

Научный руководитель: Некрасов Андрей Игоревич
ФГБОУВО “ВГУЮ”
к.ю.н., доцент кафедры

Существенными условиями договора страхования жизни являются условия, установленные пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ. Согласование именно этих условий необходимо для заключения договора страхования жизни.

— сведения о застрахованном лице;

— сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

— размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

— срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Зная основные условия договора страхования жизни, можно определить правовые последствия, которые могут возникнуть в связи с признанием такого договора незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора незаключенным для страхователя является невозможность понудить к исполнению договора. Например, если договор страхования жизни признан незаключенным, значит, он не порождает для сторон никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор нельзя. Следовательно, у страховщика нет обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты, как признание сделки незаключенной, довольно часто используется недобросовестной стороной с целью избежать предусмотренной в договоре ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора. Виновная сторона зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора существенных условий, позволяющие считать договор незаключенным.

Кроме вышеуказанного, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

— сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая. К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей. Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста;

— случаи, не признаваемые страховыми, — например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д.;

— сведения о страховой премии (страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем — к примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом;

— сведения о сроках и порядке выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая;

— перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая;

— сведения об оформлении факта наступления страхового случая — например, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления;

— условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая;

— сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части.

Отсутствие согласования каких-либо иных (помимо существенных) условий договора не рассматривается как основание для признания договора незаключенным.

Договор страхования жизни, как правило, заключается на длительный срок — от пяти лет и более. Стоит отметить, что страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей. Это может быть невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый) или с уменьшающимся покрытием. Возобновляемый полис предоставляет возможность повторно заключить договор страхования жизни на новый срок той же продолжительности. Конвертируемый — позволяет изменить условия страхования по вашему желанию, к примеру, вместо рискового страхования перейти к накопительному страхованию. Что касается полиса с уменьшающим покрытием, то он рассчитан на людей старше 60 лет. В этом возрасте стоимость страхования жизни резко возрастает, соответственно, увеличиваются и страховые взносы. Поэтому, если клиент не готов после 60 лет увеличивать расходы по страховке, он может приобрести полис, по которому сумма взносов будет оставаться неизменной, но сумма возмещения будет уменьшаться.

Читайте так же:  Как составить досудебную претензию о невыплате зарплаты – образец и рекомендации

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования. Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты, когда для этого появится повод. В частности, если вы скроете наличие у вас тяжелого хронического расстройства здоровья, например цирроза печени, и впоследствии окажетесь в больнице или умрете от этого недуга, страховая компания откажет вам или вашим наследникам в выплате. Будет установлено, что вы скрыли сведения, имеющие существенное значение при заключении договора страхования, и такой договор будет признан недействительным. То же самое относится к повышенному риску в связи с выполнением служебных обязанностей.

Страховые компании заинтересованы в своих клиентах, поэтому многие из них готовы пойти на какие-то уступки, чтобы дать вам время восстановить свою платежеспособность. Если ваши финансовые проблемы носят кратковременный характер, можно попытаться договориться со страховой компанией об отсрочке платежа на один-два месяца, это вполне распространенная практика.

В случае если у вас возникли серьезные проблемы с деньгами, можно «заморозить» на время страховой договор. Вы договариваетесь: сейчас я не могу платить, но хочу восстановить действие договора через полгода. Впрочем, приостанавливать действие полиса необязательно. Достаточно договориться со страховой компанией об изменении графика внесения платежей с тем, чтобы снизить размер взноса.

Допустим, вы делали взнос за страхование жизни раз в год — и он представлял собой внушительную сумму. Переходя на ежеквартальные взносы, вы снижаете нагрузку на свой бюджет до тех пор, пока ваша платежеспособность не выправится. Также размер платежа по страховке можно снизить, уменьшив размер страховой суммы, то есть размер возмещения при наступлении страхового случая станет меньше. Это, конечно, не очень выгодно, зато вы таким образом сохраняете защиту от всех рисков, от которых страховались. Можно рассмотреть и такой вариант: вы сохраняете размер страховой суммы неизменным, но отказываетесь от страховой защиты по каким-то рискам.

Существенные условия договора страхования жизни (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Когда эти условия согласованы, договор страхования жизни признается заключенным и обязательным для исполнения его сторонами (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Также в договор страхования жизни целесообразно включать:

Каковы основные условия договора страхования жизни?

Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:

договор страхования и

положения Закона в части страхования.

Порядок заключения договора накопительного страхования жизни подчиняется общему для всех договоров страхования положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

  • договор страхования (в том числе договор накопительного страхования жизни) считается заключенным, если между сторонами (страховой компанией и страхователем) в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Существенные условиями заключения договора страхования жизни

Существенными условиями заключения договора накопительного страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ):

сведения о застрахованном лице;

сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование жизни (причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, смерть, дожитие застрахованного до определенного возраста);

размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховая компания (страховщик) обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному при наступлении страхового случая;

срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий (хотя бы одного) рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Правовые последствия признанием договора страхования незаключенным

Зная указанные основные условия договора страхования жизни, можно определить, какие правовые последствия могут возникнуть в связи с признанием такого договора страхования жизни незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора страхования жизни незаключенным для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является невозможность принудить страховую компанию (страховщика) к исполнению договора страхования жизни.

Например, если договор страхования жизни признан юридически незаключенным, значит, он не порождает для обеих сторон (страховщика и страхователя) никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор страхования нельзя (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, у страховой компании (страховщика) нет законной обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), то есть выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты страховых компаний, как признание сделки по заключению договора страхования жизни незаключенной, довольно часто используется недобросовестными страховыми компаниями. Цель – избежать предусмотренной в договоре страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора страхования.

Читайте так же:  Порядок расторжения договора аренды нежилого помещения в 2019 году

Страховая компания зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора страхования существенных условий, позволяющие считать договор страхования незаключенным.

Что еще целесообразно включать в договор страхования жизни

Кроме вышеуказанных обязательных положений, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.

К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей.

Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);

случаи, не признаваемые страховыми.

Например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ);

сведения о страховой премии (страховых взносах в страховую компанию), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем.

К примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);

сведения о сроках и порядке выплаты страховой компанией страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой суммы при наступлении страхового случая;

перечень документов, представляемых страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой компании (страховщику) при наступлении страхового случая;

сведения об оформлении факта наступления страхового случая.

Например, о составлении страхового акта страховой компанией (страховщиком), сроках его составления (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

условия об ответственности страховой компании (страховщика) и страхователя.

В частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховой компанией (страховщиком) при наступлении страхового случая;

сведения о Правилах страхования у страховой компании (страховщика), приложенные к Договору страхования в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Важно. Отсутствие согласования сторонами каких-либо иных (помимо существенных) условий договора страхования не рассматривается как основание для признания договора страхования незаключенным.

Основные условия добровольного страхования жизни и здоровья

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-guide.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2F2772-360x203

Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму. Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.

Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке. Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком. Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-guide.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2F2329-300x247

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту. Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями. Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья — необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям. Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования. Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип — смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-guide.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2F8181-652x434

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

Читайте так же:  Содержание электросчетчиков кто должен менять и за чей счет

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-guide.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F10%2F125

Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.

У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.

Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты. Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят. Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.

Понятие договора страхования жизни, его существенные и дополнительные условия, изменение срока соглашения

Страхование жизни физических лиц – инструмент, активно используемый за рубежом, в нашей стране граждане пока не слишком активно заключают такие контракты со страховщиками добровольно. Что такое договор страхования жизни? Какие его разновидности существуют? Как его заключить? Возможно ли расторгнуть досрочно? Разберемся вместе.

Понятие договора страхования жизни и его разновидности

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Договор страхования на случай болезни или смерти представляет собой документ, призванный обезопасить родных и близких человека с финансовой стороны при наступлении страхового случая, если застрахованное лицо погибнет, заболеет, или с ним произойдет несчастный случай при обстоятельствах, предусмотренных договором. Разновидностей таких договоров очень много. Базовой считается классификация по продолжительности действия страховки. Срочная форма договора предполагает, что выгодоприобретатель получает выплаты, только если страховой случай наступил до истечения срока действия документа. При пожизненной форме бенефициар получает страховку по факту смерти застрахованного человека.

Заключаются и смешанные договоры. При их заключении, как и при заключении срочных соглашений, можно рассчитывать на выплаты при наступлении страхового случая в период их действия. Главное отличие – застрахованное лицо получает выплату и в том случае, если останется в живых на момент истечения срока действия договора.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Также договоры делятся на принудительные и добровольные. В первом случае гражданина обязывают к заключению подобного соглашения (работодатель, кредитор, государство), тогда как во втором он принимает такое решение по собственной инициативе.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

При любой выбранной форме договора в качестве его объекта будут выступать имущественные интересы. Чаще всего они связаны с кончиной страхователя, однако это не единственный вариант. Также есть возможность застраховать здоровье или выбрать форму договора страхования на дожитие.

Перечень сторон договора регламентирован положениями действующего Гражданского Кодекса. Страховщиком в данном случае может быть только юридическое лицо, осуществляющее страхование жизни по выданной в установленном порядке лицензии. Гражданин, чья жизнь и здоровье застрахованы по договору, именуется страхователем.

Также договор страхования предполагает наличие выгодоприобретателя. Так называют лицо, которое получает выплаты (то есть выгоду) при наступлении страхового случая. Выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же человеком, но это необязательно. Если страховой случай наступает вследствие кончины страхователя, выгодоприобретателем становится другое лицо, например, его супруга или ребенок.

Договор страхования содержит ряд условий – существенных или дополнительных. Первые являются обязательными для включения в текст соглашения, отсутствие хотя бы одного из них может стать основанием для признания договора недействительным, то есть фактически освобождает страховщика от его обязательств. Существенные условия:

  • Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholderинформация о лице, которое застраховано в рамках данного договора;
  • срок действия соглашения;
  • сведения о событиях, наступление которых влечет за собой выплату оговоренной суммы выгодоприобретателю (характеристика страхового случая или перечень случаев, если их несколько);
  • страховая сумма.

Существуют также дополнительные условия. В соответствии с законодательством включать их в текст соглашения не обязательно, однако их наличие позволит избежать многих проблем и спорных вопросов при наступлении страхового случая, поэтому добросовестные и надежные страховщики обычно прописывают их в договоре:

  1. ответственность сторон за невыполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств – например, если страховщик выплатит страховое возмещение позже срока, предусмотренного договором, он понесет ответственность в виде дополнительных финансовых выплат в адрес выгодоприобретателя;
  2. особенности оформления факта наступления страхового случая (можно указать, кто, как и в какие сроки обязан составить соответствующие акты);
  3. список документов, которые потребуется собрать при наступлении страхового случая;
  4. порядок и сроки выплаты страхового возмещения и уплаты взносов страхователем;
  5. дополнительные правила страхования, возможность изменения дополнительных условий.

Правила заключения договора и необходимые документы

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Соглашения должны составляться исключительно в письменной форме, они считаются заключенными с момента подписания, в качестве подтверждения страхователь получает специальный документ – полис. Для этого можно прийти в офис страховой компании или обратиться к страховому брокеру.

Собирать большой пакет документов не требуется. Когда речь идет о страховании жизни, необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность страхователя – паспорт. Если страхователь и застрахованное лицо – это разные люди, то потребуются паспорта обоих лиц. Также нужно заполнить анкету, которую предоставит страховщик. Отвечать следует правдиво и максимально подробно.

К заполнению анкеты нужно отнестись ответственно. Во-первых, от изложенных в ней данных будет зависеть программа страхования, которую предложит страховщик, а значит, суммы взносов и страховых выплат. Во-вторых, если будет указана недостоверная информация о застрахованном лице, и впоследствии будут выявлены факты сокрытия или искажения данных, получить выплаты по страховке будет сложно.

Страхователь вправе расторгнуть соглашение досрочно. Гражданский Кодекс предусматривает несколько оснований для расторжения контракта:

  • по заявлению застрахованного гражданина;
  • страховщик получил недостоверную информацию;
  • страхователь нарушил установленные условия (сфальсифицировал страховой случай, не внес сумму взноса и т.д.).
Читайте так же:  Выделение земельных участков ветеранам

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsempravorf.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Чтобы расторгнуть договор, нужно обратиться к страховщику, имея при себе паспорт и соответствующее заявление. Следует помнить о том, что в таких случаях выкупную сумму клиенту не возвращают.

Если гражданин заключает долгосрочный договор страхования жизни, он вправе претендовать на налоговый вычет или единовременную компенсацию. Сумма вычета за отчетный период ограничена и не может превышать 120 тысяч рублей. Если страхователь застраховал супругу или ребенка (в том числе приемного), он также может рассчитывать на налоговые льготы при соблюдении следующих условий:

  • страхователь официально трудоустроен и выплачивает НДФЛ регулярно, без просрочек;
  • взносы выплачиваются только из собственных средств страхователя;
  • страхователь имеет российское гражданство;
  • срок действия контракта – 5 и более лет.

Согласно закону Украины “О страховании”, страхование жизни – это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату по договору страхования в случае смерти застрахованного лица; в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования и / или достижения застрахованным лицом определенного договором возраста [5].

То есть страховыми случаями являются:

смерть застрахованного лица в период действия договора страхования;

дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования;

достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

Дополнительными страховыми случаями могут быть: несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом во время действия договора страхования; дожития застрахованного лица до определенного события (свадьбы, рождение ребенка и т.д.).

Может заключаться договор страхования третьих лиц с их согласия (в случае страхования несовершеннолетних – с согласия родителей или опекунов). В случае страхования группы лиц (коллектива) к договору страхования прилагается список застрахованных лиц, который является неотъемлемой частью договора страхования.

Страховой взнос уплачивается в течение действия договора страхования жизни. Его размер должен быть таким, чтобы до окончания действия договора накопилась необходимая сумма для осуществления страховых выплат. Страховые взносы, уплачиваемые страховой компании, являются постоянными по размерам и неизменными в течение всего времени действия договора страхования.

Факторами, которые влияют на размер платы за предоставленную страховую услугу, являются: возраст лица, профессия, место проживания, пол. Если возраст и пол застрахованного лица указаны ошибочно, то страховая сумма, по договору страхования, корректируется пропорционально разнице между уплаченной страховой премией и страховой премией, что соответствует действительному возраста и пола застрахованного лица до начала действия договора страхования жизни.

Основой для расчета страхового тарифа и страховой премии являются таблицы смертности. Таблицы смертности содержат расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастных группах и доживанисть при переходе к другой возрастной группы [19, с. 198]. Высоким показателям смертности должны отвечать и выше размером премии. Таблица представляет собой систему показателей, которые измеряют частоту смертности в разные периоды жизни и частоту дожития до каждого следующего возраста. То есть таблицы смертности дают возможность страховым компаниям определить количество выплат как по случаям смерти, так и по случаям дожития застрахованных до определенного возраста.

Страховой взнос может уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно в соответствии с предварительно согласованным графиком оплаты.

При наступлении страхового случая страховщик должен выплатить страховую сумму (страховую выплату). Для этого страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) подаются соответствующие документы. Перечень документов зависит от характера страхового случая. Теми документами являются: заявление на получение страховой суммы, страховой полис; в случае смерти – оригинал свидетельства о смерти или копия, заверенная нотариально; при несчастном случае – документы, подтверждающие его наступления; для других лиц, имеющих право на получение страховой выплаты, – оригинал свидетельства о наследстве.

Страховщик может осуществлять страховые выплаты как одной суммой, так и обусловленными частями или осуществлять страховые выплаты частями в течение оговоренного срока.

Страховая сумма не выплачивается, если страховой случай прямо или косвенно было вызвано:

самоубийством или попыткой самоубийства застрахованного лица;

алкогольным опьянением и алкогольным отравлением застрахованного лица;

совершением или попыткой совершения преступления застрахованным лицом;

действиями страхователя (застрахованного лица или выгода-приобретателя), которые направлены на причинение страхового случая.

Выделим характерные признаки и условия договора страхования жизни, которые определены отечественным законодательством:

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертируемой валюте.

Life-компании должны осуществлять персонифицированный учет договоров страхования жизни, который проводится путем ведения реестра в электронной или бумажной форме. В реестре содержатся сведения о страхователе, сведения об условиях договора страхования (дата заключения и вступления в силу договора страхования, перечень страховых случаев, размер и периодичность уплаты страховых взносов, размер страховой суммы, размер величины инвестиционного дохода, страховой тариф, фамилия, имя, отчество застрахованного лица, выгода-приобретателя и т.п.), сведения о страховых резервах по страхованию жизни по каждому договору страхования в разрезе валют [14].

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и / или страховых выплат в течение действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации размера страхового взноса.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни страховщик в одностороннем порядке может уменьшить размер страховой суммы и страховых выплат. Такая процедура называется редуцирования.

5. В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни по инициативе страхователя страховщик выплачивает выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни. Если требование страхователя связана с нарушением условий страхования страховой компанией, то страхователь при досрочном прекращении действия договора страхования в первые два года его действия получит всю сумму уплаченных страховых взносов, после двух лет – выкупную сумму.

Выкупная сумма – это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно методике, проходит экспертизу в уполномоченном органе, осуществленная актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни [5]. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Читайте так же:  Уменьшаем и платим налог с продажи дома с земельным участком

Размер выкупной суммы меньше размера уже уплаченных страховых взносов. В Украине, в большинстве страховых компаний, как правило, со второго или третьего года действия договора страхования страхователь имеет право на получение выкупной суммы. Если действие договора страхования продолжается недолго (в большинстве случаев до одного года), то такая обязанность на страховщика может и не полагаться. Страхователь с полученной выкупной суммы платит 13% налога.

6. По истечении срока действия договора страхования жизни застрахованное лицо, кроме накопительной суммы, должен получить инвестиционный доход. Согласно законодательству [5]:

а) указанная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых

б) договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и / или размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни.

Распоряжением Госфинуслуг “Об утверждении Правил размещения страховых резервов по страхованию жизни” определено, что средства страховых резервов по страхованию жизни должны быть представлены активами таких категорий:

денежные средства на текущем счете;

валютные вложения согласно валюте страхования;

акции, облигации, ипотечные сертификаты;

ценные бумаги, эмитируемые государством;

права требования к перестраховщикам;

инвестиции в экономику Украины по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины;

кредиты страхователям-гражданам, которые заключили договор страхования жизни;

наличность в кассе в объемах лимитов остатков кассы, установленных НБУ [16].

Сейчас основными инструментами, с помощью которых украинские life-компании размещают резервы, есть банковские депозиты, акции, облигации (приложение 3, табл. 1). Если страховая компания инвестирует средства за границу, то в основном вкладывает их в ценные бумаги, земельные участки, недвижимость. Для сравнения, инвестиционная деятельность страховщиков, осуществляющих другие виды страхования, представлена в приложении 3, табл. 2.

Законом также предусмотрено начисление бонусов, то есть увеличение размера страховой суммы и / или размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие в прибылях страховщика) [б].

Согласно законодательству, 85% инвестиционного дохода компания по страхованию жизни должен отдать клиенту. В европейской практике 92-95% инвестиционного дохода распределяется между застрахованными лицами.

В практической деятельности 50% времени компании по страхованию жизни занимаются продажей страховых продуктов, а остальное время – инвестиционной деятельностью.

Эффективное вложение капитала страховой компанией требует профессионального анализа структуры соответствующего рынка (недвижимости, ценных бумаг и т.п.). Такой анализ могут осуществлять работники страховой компании, или привлекаться соответствующие специалисты (риэлтерские фирмы – при вложении денег в недвижимость, а сотрудничество с инвестиционными компаниями позволит аккумулировать контрольные пакеты акций и продать их дороже). Страховая компания, прослеживая тенденции на таких рынках, на основе мониторинга, принимает решение об инвестировании. Любая страховая компания должна иметь свою инвестиционную политику, соответствующую принципам и стандартам отечественного и международного регулирования.

7. Life-компании могут предоставлять кредиты страхователям, заключившим договоры страхования жизни. Согласно Распоряжению Госфинуслуг “Об утверждении Положения о порядке, условиях выдачи и размеры кредитов страхователям, заключившим договоры страхования жизни”, кредитодавцем является страховщик, который предоставляет кредит в пределах выкупной суммы и под залог этой выкупной суммы, а заемщиком является страхователь, заключивший договор страхования жизни и получил кредит на условиях возвратности, платности, срочности [15]. Между кредитодавцем и заемщиком заключается в письменной форме кредитный договор, который определяет взаимоотношения и ответственность сторон.

может предоставить кредит на срок, не превышающий период, оставшийся до окончания действия договора страхования жизни;

самостоятельно определяет порядок проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок за пользование кредитом;

Также установлены определенные ограничения:

кредит не может быть выдан раньше, чем через год после вступления в силу договора страхования жизни;

обособленным подразделениям страховой компании запрещается осуществлять деятельность по предоставлению кредитов.

В случае наступления страхового случая до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, сумма кредита и проценты за пользование кредитом вычитаются из суммы страховых выплат, осуществляемых по договору страхования жизни.

Таким образом, развернутый анализ позволяет выделить специфики договоров страхования жизни:

договор страхования жизни является долгосрочным. Его часто называют договором доверия, потому что страхователь по договоренности со страховщиком, платя длительное время страховые взносы, верит, что в конце указанного срока получает соответствующую накопленную страховую сумму;

life-компании имеют право осуществлять только накопительное страхование, проводить другие виды страхования запрещено законодательством;

после окончания действия договора страхования жизни страхователь получает не только накопительную страховую сумму, но и инвестиционный доход (бонусы)

страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в течение действия договора страхования жизни;

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

– Страховая сумма может быть любого размера, но не должна быть меньше той, что определила страховая компания на момент заключения договора. Страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица по согласованию между страховщиком и страхователем, по отдельным страховым случаем, группой страховых случаев, договору страхования в целом.

Изображение - Каковы основные условия договора страхования жизни 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 10

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here