Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту

Предлагаем информацию по теме: "какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

По общему правилу права банка в отношении выданного кредита по кредитному договору могут быть в любой момент уступлены банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица, если в самом кредитном договоре не содержится запрет на это (ст. 382 ГК РФ).

Переуступка прав коллекторскому агентству

Правомерность включения в кредитный договор с физлицом условия о праве банка уступить требования по кредитному договору коллекторскому агентству на практике оценивается по-разному.

Так, по мнению Роспотребнадзора, такое условие кредитного договора не соответствует закону, право требования по кредитному договору может быть передано только другому банку (Письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32).

ВАС РФ посчитал, что такая уступка не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

На практике банки, руководствуясь позицией Верховного Суда РФ, включают во все кредитные договоры с потребителями право на переуступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии, то есть коллекторским агентствам.

Последствия переуступки прав по кредиту

Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, то он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.

Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором (ст. 384 ГК РФ). То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы.

Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.

Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Переуступка прав по кредитному договору — последствия

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fbrobank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fpereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru-1

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fbrobank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fpereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru-2

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fbrobank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fpereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru-3

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Читайте так же:  Снос самовольной постройки в москве в административном порядке

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Уступка прав по кредитному договору: условия передачи кредитных обязательств физического лица

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-online.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2FUstupka-prav

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам.

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной . В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема . В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы . Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении.

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны.

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.
Читайте так же:  Какие ставки ндфл применяются в различных ситуациях

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fkredit-online.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2FDogovor-ustupki-prav

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту? // Электронный журнал «Азбука права». 2015. СПС «КонсультантПлюс».

28. Кредитные организации в России: правовой аспект/ Отв. ред. Е.А. Павлодский. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 624 с.

29. Курбатов А. Я. Банковское право России [Текст] : учебник / А. Я. Курбатов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2011. – 525 с.

30. Мельников Н.Н. Правовое регулирование микрофинансирования в России и странах СНГ. Монография / Н. Н. Мельников. / [Электронный ресурс] Система ГАРАНТ, 2010. Режим доступа: Система ГАРАНТ. Платформа F1

31. Российское гражданское право : Суханов Е.А. Глава 48. Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования / Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. – 4-е изд., стереотип. – М. : Статут, 2016. – 1208 с.

Читайте так же:  Когда не требуется разрешение на строительство по закону

32. Самцов А.Н. Кредитные и расчетные правоотношения по советскому гражданскому праву : лекции 1 и 2-я для студентов ВЮЗИ / Министерство высшего и среднего специального образования РСФСР, Всесоюзный юридический заочный институт ; под ред. В. А. Рясенцева. – М., 1954. – 90 с.

33. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство : монография / И.В. Сарнаков. – М.: Юриспруденция, 2010. – 232 с.

34. Флейшиц Е.А. Pасчетные и кpедитные пpавоотношения / Е.А. Флейшиц. – М.: Госюpиздат, 1956. – 278 с.

35. Эриашвили Н.Д. Банковское право : учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 030501 «Юриспруденция»: для курсантов и слушателей образовательных учреждений высшего профессионального образования МВД России по специальности 030501 «Юриспруденция»; по научным специальностям 12.00.14, 12.00.03 / [Н.Д. Эриашвили, С.Н. Бочаров, Е.О. Бондарь и др.] ; под ред. И. Ш. Килясханова [и др.]. – Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ : Закон и право, 2011. – 366 с.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Статьи в периодических изданиях:

36. Адушкина Е.Ю. Кредитный потребительский кооператив как одна из возможных форм создания кредитной организации // Вестник Саратовской государственной академии права. – 2010. – № 3 (73). – С. 112-116

37. Копытин В.Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. – № 1.

Авторефераты и диссертации:

38. Смородинский Е.А. Гражданско-правовое положение расчетных обязательств и контрольные функции правоохранительных органов: Автореф. дисс. … канд.юрид.наук./ Е.А. Смородинский. – СПб.,2003. – 22 с.

39. Стус Н.В. Становление и развитие системы правового регулирования расчетных отношений в России (историко-правовой аспект): Автореф. …дисс. канд. юрид. наук. / Н.В. Стус. – Краснодар, 2007. – 28 с.

Материалы судебной практики:

40. Постановление Президиума ВАС РФ от 20 января 1998г. по делу №. 4580/97 «В удовлетворении исковых требований предприятия о признании недействительным решения Федеральной службы России по валютному и экспортному контролю отказано, поскольку была использована иностранная валюта в расчетах между резидентами без соответствующего разрешения Банка России».//Документ опубликован не был. [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система «КонсультантПлюс: Высшая школа». Выпуск 13 к весеннему семестру 2010г. 1 электрон. опт. диск (CD-ROM).

41. Постановление ФАС Дальневосточного округа кассационной инстанции по проверке законности решений (постановлений) арбитражных судов, вступивших в законную силу от 04 ноября 2000 г. Дело № Ф03-А51/00-2/2009 (извлечение) // Документ опубликован не был. [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система «КонсультантПлюс: Высшая школа». Выпуск 13 к весеннему семестру 2010г. 1 электрон. опт. диск (CD-ROM).

42. Определение ВС РФ от 25 сентября 2001 г. № 33-ВОО-3 // Документ опубликован не был. [Электронный ресурс]: Справочно-правовая система «КонсультантПлюс: Высшая школа». Выпуск 13 к весеннему семестру 2010г. 1 электрон. опт. диск (CD-ROM).

Финансовое право

Очная форма обучения

Практическое занятие № 10

Правовое регулирование валютных правоотношений.

1. Понятие валютного правоотношения и его участники.

2. Понятие валютных ценностей и виды правовых режимов деятельности с валютными ценностями.

3. Органы, осуществляющие валютный контроль, и агенты валютного контроля и их полномочия при осуществлении валютного контроля.

4. Расчеты на территории РФ в иностранной валюте.

5. Ответственность за нарушение валютного законодательства.

Вопросы для обсуждения:

1. Дайте определение понятия валюты.

2. Дайте определение понятия валютных ценностей.

3. Дайте определение валютного курса.

4. Каковы особенности валютных правоотношений?

5. Каков состав участников валютных правоотношений?

6. Дайте понятие валютного регулирования.

7. Дайте определение валютного контроля.

8. Назовите органов и агентов валютного контроля.

9. В чем заключается различие органов валютного контроля от агентов валютного контроля?

10. Что такое «юридическая ответственность за нарушение валютного законодательства»: понятие, виды, санкции.

11. Какова ответственность уполномоченных банков, резидентов и нерезидентов за нарушения при совершении операций с наличной валютой?

12. Какова ответственность за нарушения при проведении экспортных операций и обязательной продажи части валютной выручки?

Письменно составить словарь основных терминов и понятий со ссылкой на ст. НПА или источник

Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору

Многоканальная бесплатная горячая линия

Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами. Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями. По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.
Читайте так же:  Как правильно вернуть проценты по ипотеке

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2F9cr.ru%2Fsites%2Fdefault%2Ffiles%2Fstatyaimage%2Fmoney

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору – в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц. Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором. По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений. Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.

Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора. Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии. Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.

Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

Юрист, финансист и наш главный редактор, человек который живет на 3 города (Питер-Москва-Лондон). Окончил СПбГУ – Санкт-Петербургский государственный университет при кафедре административного и финансового права.

г. Москва, ЮВАО, р-н Люблино, м. Печатники,
Люблинская улица, 42, 3 этаж, офис 309

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=http%3A%2F%2F9cr.ru%2Fsites%2Fdefault%2Ffiles%2Fgravatar%2FAlexTerechov

Алексей Терехов-Ким

Подписывайтесь на наш Телеграм канал «Честные займы» , где мы публикуем правду о микрофинансовых компаниях. Рассказываем о надежных МФО и показываем как не переплачивать при выборе займа. Если вы хотите стать финансово грамотными, знать о потребительских кредитах больше а также быть юридически подкованным – подписывайтесь!

При отправке комментария на публикацию, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных — Политика о персональных данных

Юридическая помощь адвоката – последствия переуступки прав требования по кредиту

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fderkach.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fustupka-1-900x444

Практикующие адвокаты знают, что действующее законодательство не запрещает кредитору уступить права требования по любому займу другой организации за оговоренное сторонами возмещение. Более того, разрешение заемщика на выполнение подобной операции не требуется. Исходные права обслуживающего банка в отношении ранее выданного займа в любой момент могут быть официально уступлены другой организации, если в заключенном договоре четко не прописан запрет на проведение этой процедуры. В этой статье адвокат расскажет о правовых последствиях уступки права требования другому лицу.

Условия переуступки прав требования

Запланированный перевод долга в другой банк исходным кредитором проводится без официального согласия заемщика, однако по закону клиента нужно предупредить об изменениях условий сотрудничества. Например, меняется расчетный счет, на который вносятся регулярные платежи в счет погашения долгового обязательства. Физических лиц часто пугает перспектива замены кредитора, но на практике подобная процедура чаще приносит выгоду, чем убытки.

В роли нового кредитора обычно выступает:
Банковское учреждение.
Финансовая организация.
Коллекторское агентство.
Юридическое лицо.

Важно! В правовом поле пока что не сложилось единого мнения касательно законности передачи прав требования коллекторским агентствам и фактически не работающим на финансовом рынке предприятиям. Например, представители Роспотребнадзора считают подобную сделку незаконной, а Верховный суд позволяет передавать права требования третьим лицам без предварительного получения лицензии на ведение банковской деятельности, если подобное условие прописывается договором кредитования.

Поскольку на практике правомерность сделок, в рамках которых возникают конфликтные ситуации, обычно оценивается арбитражными судьями, банки отталкиваются от позиции отечественного Верховного суда. Для абсолютно законной передачи прав кредитору достаточно включить в договор единственное условие о праве на уступку требования.

Читайте так же:  Как и где получить кадастровую выписку

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fderkach.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fustupka1

Нюансы переуступки кредита

Сохраняются условия договора (сумма займа, продолжительность сделки, ставки).
Счет для получения платежей изменяется. Клиент получает реквизиты нового кредитора.
С новым кредитором можно договориться о пересмотре некоторых параметров сделки.
Право требования без учета условий договора может передаваться только другому банку.

В итоге если конкретного заемщика не устраивает возможность смены кредитора на коллекторское агентство без предварительного согласия, можно просто отказаться от подписания договора. Однако на практике нет никакой разницы в том, кому именно достанется задолженность. Банки и коллекторы используют идентичную политику касательно взыскания реализованных методом передачи прав требования по действующим кредитным соглашениям.

Как происходит переуступка прав требования?

Если заключенный ранее договор передается другому банку или на стадии его подписания клиент согласился с возможностью цессии в пользу небанковских организаций, исходный кредитор может выполнить операцию без привлечения заемщика. Процедура занимает несколько месяцев, на протяжении которых стороны согласовывают все условия сделки. Некоторые банки постоянно сотрудничают с готовыми выкупать долги организациями. В этом случае алгоритм процесса переуступки вырабатывается заранее. На решение вопросов уходит несколько дней.

Причины переуступки прав требования по действующим кредитам:
Систематическое нарушение клиентом условий соглашения.
Появление нескольких просроченных платежей.
Проблемы с взысканием долгов злостного неплательщика.
Ликвидация или признание кредитного учреждения банкротом.
Риск повышения затрат в ходе судебных разбирательств.

Переуступка предполагает продажу остатка долга по заниженной стоимости. Иными словами, кредитор работает себе в убыток, поэтому для принятия подобного решения обязаны быть веские основания. Зачастую возможные затраты исходного кредитора должны существенно превышать денежный эквивалент уступки, на которую готово пойти учреждение.

Если речь заходит о кредитных договорах обанкротившейся организации, на торги могут выставляться сделки с надежными клиентами. Таким образом, наличие просроченных платежей и прочих нарушений условий соглашения заемщиком не является обязательным основанием для переуступки учреждением прав требования.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fderkach.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fustupka2

Типичный алгоритмы продажи прав требования по действующему кредитному договору:
Кредитор принимает решение о переуступке.
Выполняется поиск организации, готовой выкупить договор.
Контрагенты согласовывают условия для заключения сделки.
Заемщик предупреждается о будущей операции.
Стороны заключают договор.
Выкупающая организация вносит указанный в документах платеж.
Первоначальный кредитор передает все документы по договору.
Новый кредитор официально обращается к заемщику.
Изменяются реквизиты для внесения регулярных платежей.

Финансовое учреждение, с которым изначально было заключено соглашения, теряет любые права на получение платежей от заемщика. Обычно стороны договариваются о выплате за переуступку на уровне 60-80% от текущей стоимости сделки. Чем выше риски для выкупающей договор организации, тем ниже оплата. Если заемщик регулярно вносит платежи и не нарушает условия сделки, кредитор может настаивать на повышении стоимости выкупа. К тому же решающую роль играет остаток платежей. Чем он ниже, чем выгоднее заключение сделки для кредитора.

Последствия переуступки прав требования по кредиту

Для каждого заемщика изменение кредитора не должно гарантировать ужесточение сделки или посягательство на права, прописанные в исходном договоре. В идеале замена происходит незаметно. Если интересы клиента ущемлены, следует подать жалобу на нового кредитора, подтвердив свои требования доказательствами. Переуступка прав не является достаточным основанием для пересмотра условий сделки или возникновения дополнительных требований к клиенту.

Последствия для заемщика:
Изменение реквизитов для регулярных выплат.
Незначительное повышение/снижение комиссии.
Доступ к дополнительным услугам и опциям.
Сохранение исходных условий кредитования.
Возможные сложности с внесением платежей.

Современное извещения заемщика об уступке прав требования с изменением расчетного счета для внесения платежей позволит избавиться от появления ситуационных просроченных выплат. Клиент должен продолжать исполнять полученные обязательства в штатном режиме. Если речь идет о проблемных долгах, новый кредитор может предложить несколько вариантом для восстановления платежеспособности заемщика. Пришедшая на замену организация при наличии оснований вправе также инициировать взыскание долга.

Последствия для исходного кредитора:
Немедленное получение компенсации.
Незначительные финансовые потери.
Возможный отрицательный отзыв от заемщика.
Избавление от потенциально опасной сделки.
Избежание судебных разбирательств.

Обычно финансовые учреждения соглашаются на участие в процедуре цессии, если сделку нужно немедленно закрыть. Вместо продолжительного ожидания, связанного с погашением займа, кредитор моментально получает выплату. Размер компенсации ниже, чем возможная прибыль, которую финансовое учреждение планирует получить в процесс сотрудничества с клиентом. Однако деньги передаются в банк без промедления. К тому же организация защищает себя от возможных продолжительных судебных разбирательств, связанных с принудительным взысканием долга.

Последствия для нового кредитора:
Получение прибыли за счет разницы между стоимостью выкупа и совокупной суммой взносов заемщика.
Заключение кредитных сделок без затрат на привлечение клиентов и выполнение скоринга.
Возможность договориться с клиентом о пересмотре некоторых условий исходной сделки.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту proxy?url=https%3A%2F%2Fderkach.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fustupka3

Привлеченный в процессе цессии кредитор не имеет права начислять постфактум дополнительные комиссии и штрафы. Во многих случаях выкупленная сделка остается без изменений, но при острой необходимости стороны могут договориться о внесении корректив. Если новый кредитор в одностороннем порядке изменит параметры договора, заемщик вправе выдвинуть возражение, подать жалобу или даже инициировать судебное разбирательство.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, переуступка прав требования по действующему кредитному договору является одной из крайне выгодных процедур для всех участников сделки. Правильное выполнение цессии позволяет привлечь кредитора, готового пересмотреть условия соглашения в пользу клиента. Однако выполнение исходных параметров договора также не представляет опасность для заемщика, если платежи вносятся современно и в полном объеме.

Изображение - Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.1 проголосовавших: 119

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here