Как узнать полную стоимость потребительского кредита

Предлагаем информацию по теме: "как узнать полную стоимость потребительского кредита". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Как узнать полную стоимость потребительского кредита — формула расчета

Полная стоимость потребительского кредита (сокращенно – ПСК) указывается в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. ПСК должна быть указана хорошо читаемыми прописными буквами черного цвета на белом фоне в черной квадратной рамке. Рассмотрим, как узнать полную стоимость потребительского кредита при помощи несложных математических вычислений. Как правило, рассчитывается полная стоимость потребительского кредита банком или другой кредитной организацией (см. ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.).

Банк-кредитор должен размещать информацию по условиям предоставления, использования и возврата кредитов на своем официальном сайте и в местах оказания услуг по предоставлению кредита. В том числе, согласно п. 10 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, по каждому виду кредита должны быть указаны соответствующие диапазоны значения ПСК. При этом информация о ПСК, публикуемая в официальных источниках информации, должна быть достоверной, иначе к кредитору, нарушившему это правило, могут быть применены меры административной ответственности согласно ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-kredita

По какой формуле кредитор рассчитывает полную стоимость кредита

Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается, в соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ, по следующей формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

В этой формуле ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых. Точность – три знака после запятой;

Значение i принимается равным процентной ставке базового периода в десятичной форме.

Для определения процентной ставки базового периода (i) применяется следующее уравнение (ч. 2.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), наименьшее положительное решение которого и будет являться процентной ставкой базового периода

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fformula

В этом уравнении ДПk — это сумма k-го денежного платежа или потока по кредитному договору. При расчете значения ДПk платежи учитываются с разными знаками в зависимости от своей направленности. Так, сумма кредита, предоставленная заемщику, включается в расчет с отрицательным знаком, а платежи заемщика по возврату кредита и по уплате процентов – с положительным.

m – количество денежных платежей (потоков);

qk – это количество полных базовых периодов от выдачи кредита до момента внесения k-го денежного платежа;

ek – это срок с момента завершения qk-го базового периода до момента k-го денежного платежа. Это значение выражается в долях базового периода;

Значение i – процентная ставка базового периода в десятичной форме.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-uznat-polnuyu-stoimost-potrebitelskogo-kredita

Так как чаще всего погашение кредита заемщиком производится ежемесячными платежами, за базовый период принимается один месяц, согласно ч. 2.2 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ.

Чтобы рассчитать ПСК, нужно сначала выяснить, какие платежи заемщика включаются в расчет, и какие не включаются в него.

Какие платежи учитываются в полной стоимости кредита

Список платежей заемщика, которые включаются в расчет ПСК, указаны в ч. 4 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

  1. Платежи по уплате процентов за пользование кредитом;
  2. Платежи по возврату суммы основного долга по кредиту;
  3. Если заключение и исполнение договора кредита подразумевает выпуск кредитной карты — платеж за выпуск и обслуживание банковской карты;
  4. В случае, когда предоставление кредита возможно только при совершении дополнительных действий, таких как открытие аккредитива или аренда банковской ячейки, платежи за эти действия также включаются в расчет ПСК;
  5. Если предоставление кредита зависит от заключения договора с третьим лицом или в договоре кредита указана обязанность заемщика совершать платежи в пользу третьих лиц, эти платежи также включаются в расчет ПСК;
  6. Сумма страховой премии по договору страхования, в том случае, если по этому договору выгодоприобретатель – не заемщик и не один из его близких родственников;
  7. Также сумма страховой премии по договору страхования учитывается в случае, когда кредитор предлагает разные условия получения кредита (разные процентные ставки, разный срок возврата кредита и т.п.) в зависимости от того, заключает ли заемщик страховой договор.

Все суммы произведенных платежей по кредиту учитываются в формуле отдельным слагаемым на дату погашения согласно графику погашения, при этом несколько платежей, совершенные в один день, складываются в одну сумму.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.papabankir.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2Fkak-raschitat-polnuyu-stoimost-potrebitelskogo-kredita

Платежи по кредиту, совершенные до момента получения займа, согласно ч. 3 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ включаются в формулу на дату выдачи кредита.

Какие платежи заемщика не учитываются в расчете ПСК

Говоря о том, как узнать полную стоимость потребительского кредита, следует понимать, что определенные платежи не учитываются пр расчете полной стоимости кредита. Перечень платежей, не входящих в расчет ПСК, указан в ч. 5 ст. 6 Федерального Закона № 353-ФЗ:

  • Штрафы, пени и другие платежи, которые связаны с ненадлежащим исполнением или с неисполнением заемщиком условий кредитного договора;
  • Обязательные платежи согласно требований федерального закона, осуществляемые при целевом кредитовании, например, для покупки недвижимости;
  • Комиссии за кассовое обслуживание, если кредит погашается наличными, комиссии за безналичный перевод и другие платежи по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, но их величина и срок уплаты не фиксированы и зависят от действий заемщика при погашении кредита;
  • Если требования кредитора к заемщику обеспечиваются предметом залога, страховые платежи в адрес страховых компаний, страхующих данный предмет, также не включаются в расчет ПСК;
  • Комиссия за пользование программой «клиент-банк», смс-оповещение и другие дополнительные платежи, не оказывающие влияние на получение кредита и на величину ПСК напрямую.
Читайте так же:  Что делать, если соседи сверху постоянно топят

Величина ПСК ограничивается законодательством. Банк России рассчитывает среднерыночное значение ПСК в каждом квартале. При заключении договора кредита величина ПСК не может превышать рассчитанное среднерыночное значение на величину, большую, чем 1/3 этого значения.

Среднерыночное значение ПСК Банк России публикует каждый квартал. Рассчитывается это значение как средневзвешенное значение всех значений ПСК по не менее чем 100 крупнейшим банкам-кредиторам для каждой кредитной категории.

Также, согласно ч. 10 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, среднерыночное значение может рассчитываться по не менее чем одной трети всего количества кредиторов, обслуживающих каждую категорию кредита.

Согласно Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» и ч. 8 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, для выдачи кредитов на приобретение автомобилей с пробегом от 0 до 1 000 км, когда автомобиль, приобретаемый на заемные средства, находится в залоге у банка-кредитора, среднерыночное значение ПСК по кредитным договорам, заключенным во II квартале 2017 года, равно 15, 768%, при этом предельное значение ПСК равно 21, 024%.

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 506 просмотров • Кредиты

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FPolnaya-stoimost-kredita-chto-eto1-790x520

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fgurukredit.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2FPolnaya-stoimost-kredita-chto-eto

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела. Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100. С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Читайте так же:  Когда можно шуметь и делать ремонт в квартире жилого дома по закону

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные. Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации. При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит – это предоставление денежных средств гражданам для приобретения тех или иных товаров и услуг. В общем, к этому виду кредитования можно отнести как приобретение недвижимости или автомобилей (хотя ипотеку и автокредиты обычно выделяют особо) и других “долгоиграющих” товаров, так и бытовой техники и электроники, мобильных телефонов, шуб и т. д. , причем к этому же направлению можно отнести и модные сегодня кредитные карты с льготным периодом погашения задолженности, позволяющие оплачивать товары и услуги сейчас, а расплачиваться с банком по мере получения заработной платы или других доходов.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Fposts%2F792_mkb

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Fposts%2F0214564687
  • Возраст: от 25 до 44 лет;
  • Сумма: от 50 000 до 3 млн. рублей;
  • Ставка по кредиту: от 10.9% годовых;
  • Срок: от 0,5 до 15 лет;
  • Документы: паспорт, справка 2-НДФЛ, доход от 30 000 рублей;
  • Высшее образование.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Foformite-credit

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Fhome_credit_bank

  • Возраст: от 21 до 75 лет;
  • Сумма: от 10 000 до 1 млн. рублей;
  • Ставка по кредиту: от 10,9% годовых;
  • Срок: до 84 месяцев;
  • Документы: только паспорт;
  • Подтверждение дохода не являются обязательным условием для получения кредита.

На карту любого банка . Решение Онлайн за 5 минут.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Fraffizen

  • Возраст: от 23 до 67 лет;
  • Сумма: от 90000 до 2000000 рублей;
  • Ставка по кредиту: 10.99% годовых, 9,99% со второго года;
  • Срок: до 60 месяцев;
  • Документы: паспорт, справка 2-НДФЛ, доход, подтверждаемый справкой – 25 000 рублей;
  • Наличие стационарного рабочего телефона, а также мобильного телефона обязательно;
  • Стаж на текущем месте работы от 6 месяцев.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Foformite-credit

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Finterprombank

  • Возраст: от 23 до 70 лет;
  • Сумма: от 45000 до 1000000 рублей;
  • Ставка по кредиту: от 11% годовых;
  • Срок: до 84 месяцев;
  • Постоянная или временная регистрация в Москве или МО.
  • АО КБ «ИНТЕРПРОМБАНК»
Видео (кликните для воспроизведения).

Специальное предложение для пенсионеров по возрасту или по выслуге лет. Без залога и поручительства.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Fbank-vostochny

  • Возраст: от 21 до 76 лет
  • Сумма: От 80 000 до 3 млн.
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9% годовых
  • Срок: до 60 месяцев
  • Наличие стабильного дохода
  • Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев
  • ПАО КБ «Восточный»

Получите решение по заявке в течение дня!

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Flokobank

  • Новый продукт для Вас!
  • Решение: за 3 дня;
  • Сумма: от 1 до 10 млн. рублей;
  • Ставка по кредиту: 12% годовых;
  • Срок: до 36 месяцев;
  • Без залога имущества;

Откройте расчетный счет и получите кредит на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Fonlajn-zajavka-na-kredit-v-aziatsko-tihookeanskij-bank

  • Возраст: от 23 до 70 лет;
  • Сумма: от 5000 до 3000000 рублей;
  • Ставка по кредиту: от 9% годовых;
  • Срок: до 60 месяцев;
  • Регистрация на территории обслуживания банка;
  • Стаж на последнем месте работы от 1 месяца.
  • Азиатско-Тихоокеанский Банк (ПАО)

Быстрое принятие решений, выдача кредита в день обращения.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Fgazenergoban-minik

  • Возраст: от 23 до 70 лет;
  • Сумма: от 15000 до 1 300 000 рублей;
  • Ставка по кредиту: от 9,9% годовых;
  • Срок: до 60 месяцев;
  • Регистрация на территории обслуживания банка;
  • Стаж на последнем месте работы от 3 месяцев.
  • АО «Газэнергобанк»

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fimages%2Fbanks%2Frosbank

  • Возраст: от 23 до 65 лет;
  • Сумма: от 50000 до 3000000 рублей;
  • Ставка по кредиту: от 13,5% годовых;
  • Срок: до 84 месяцев;
  • Регистрация на территории обслуживания банка;
  • Стаж на последнем месте работы от 1 месяца.
  • Росбанк (ПАО)

Одобряется 8 из каждых 10 поданных заявок.

Нередко эти товары (относительно недорогие) предлагаются магазинами в рассрочку, причем без дополнительной комиссии (за счет скидки от торговой компании, о которой просто не говорится явно), но каждое из таких предложений нужно рассматривать более подробно, чтобы избежать возможных подводных камней, нередко встречающихся при оформлении данных предложений. С 2007 года все банки обязаны предоставлять полную информацию не только о процентной ставке по потребительским кредитам , но и о дополнительных выплатах, в том числе за обналичивание, ведение кредитного счета, страховку, возможное пени за просрочку платежа и т. д. , да и требования по предоставляемым документам для получения займа стали намного мягче.

Поэтому не стоит торопиться с выбором банка для получения кредита онлайн, ориентируясь только на явно указанные процентные ставки, сравнивать нужно полную стоимость кредита, включающую в себя все платежи, а для этого необходимо очень внимательно знакомиться с кредитными предложениями, особенно с напечатанным мелким шрифтом и в сносках к основному тексту кредитного договора.

Читайте так же:  Электронная гарантия samsung

Можно структурировать потребительские кредиты по следующим основным характеристикам: назначение, обеспечение, сроки, вид кредитора и т. д. Давайте рассмотрим их более подробно. Итак, по назначению банковские кредитные программы на любые нужды потребителя можно разделить на целевые (приобретение определенных товаров или услуг) и нецелевые (могут тратиться по усмотрению заемщика). Потребительское кредитование с обеспечением – это кредиты, выдаваемые под залог имущества (недвижимость, автомобиль, акции и т. д. ) или поручительство (гарантии погашения кредита поручителем в случае неплатежеспособности заемщика).

Краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными могут быть кредиты по срокам их погашения.

Здесь тоже все относительно, ведь для кого-то реально выплатить ипотеку за полгода, а кто-то приобретает iPhone в кредит на 2 года, хотя их стоимость, конечно же, не соизмерима.

  • Можно выделить следующих кредиторов:
    • банк,
    • ломбард,
    • микрокредитная организация,
    • магазин (рассрочка без участия банка),
    • физическое лицо.

Кроме того, потребительские кредиты разделяются по способу оформления.

  • Методы оформления:
    • без справок,
    • без поручителей,
    • без справки о доходах,
    • по паспорту,
    • по двум документам,
    • под залог недвижимости,
    • под залог автомобиля,
    • под залог движимого имущества,
    • с созаемщиком,
    • с обязательным страхованием.

Также можно структурировать кредиты по виду заемщика: неработающий, пенсионер, студент, наемный работник, индивидуальный предприниматель, владелец бизнеса, лицо с отрицательной кредитной историей.

Все вышесказанное – это лишь краткая характеристика такого явления, как быстрый потребительский кредит наличными, который может потребоваться каждому человеку в любой момент времени на самые разные цели, начиная с банального приобретения продуктов питания и оплаты коммунальных услуг в случае задолженности по заработной плате или увольнения и отсутствия доходов в период поиска работы, и заканчивая желанием приобрести телефон или фотоаппарат здесь и сейчас, а не потом, когда удастся собрать необходимую сумму. Таким образом, можно выделить следующие положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования.

  1. Вы избегаете возможного роста цен;
  2. Вы приобретаете интересующую Вас модель, поэтому ее возможное исчезновение с прилавков Вас не беспокоит;
  3. Вы получаете товар требуемой модификации здесь и сейчас (особенно актуально для автомобилей, хотя об автокредитах мы подробнее поговорим в следующих статьях);
  4. Вы приобретаете актуальный товар (бонус к престижу, имиджу и т. д. гарантирован, если, конечно, все это настолько важно, что стоит брать кредит);
  5. Вы получаете товар сразу, а расплачиваетесь за него постепенно и незначительными суммами (особенно интересно, если речь идет о рассрочке и Вы ничего не переплачиваете, по сравнению с актуальной рыночной стоимостью).
  1. увеличение стоимости товара за счет выплачиваемых процентов;
  2. психологический фактор: жить в долг нравится далеко не всем;

Также сохраняется риск заплатить гораздо большую сумму кредитному учреждению (особенно при невнимательном ознакомлении с кредитным договором и наличии платежей за ведение счета и т. д. , оплачиваемых помимо процентной ставки).

Обо все этом и многом другом мы будем говорить в других статьях на нашем сайте максимально подробно, с примерами и пояснениями.

Рефинансирование потребительских кредитов – это способ получения более выгодного кредита , с помощью которого осуществляется досрочное погашение тех кредитов (до 5), которые получены по более высоким процентным ставкам в сторонних банках и кредитных организациях, в том числе и по кредитным картам. Большинство крупных банков запустили эту программу еще в 2012-2013 годах, а сейчас активно развивают ее, помогая финансово грамотным людям уменьшить расходы на погашение кредитов и сделать долговую нагрузку более разумной.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.kredit-kartu.ru%2Fuploads%2Fposts%2F2018-11%2F1542201708_potrebitelskij-kredit

Однако, основная направленность была на помощь тем кредитуемым, кто по незнанию или из-за испорченной кредитной истории вынужден брать кредиты под 90\% годовых и более. Пусть это, чаще всего, небольшие суммы, но переплата по таким кредитам весьма существенная. Вот только далеко не все банки устраивает досрочное погашение кредитов, некоторые взимают при этом дополнительные штрафы и другие выплаты, что, в ряде случаев, может минимизировать эффект от рефинансирования, а то и вовсе сделать его бессмысленным.

Текущие требования большинства банков для рефинансирования кредитов – успешное обслуживание каждого выкупаемого кредита не менее полугода (без просрочек) и положительная кредитная история. Фактически можно сделать вывод о том, что банки переманивают друг у друга положительных клиентов, которые аккуратно обращаются с финансами и вовремя оплачивают свои кредиты.

В качестве бонуса ряд банков готовы предложить даже большую сумму кредита, чем необходимо для рефинансирования, особенно если оформляется поручительство или залог недвижимости. И, конечно, многое зависит от тех банков, где Вы взяли кредиты, с некоторыми из них такой фокус попросту не проходит, да и не все банки прекрасно взаимодействуют между собой, что приводит к спискам “отказников”, т.е. тех кредитных учреждений, кредиты которых не могут быть рефинансированы тем или иным банком.

Читайте так же:  Доля в квартире по наследству после смерти

Рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке России

  • Погашение до 5 кредитов:
    • потребительский кредит;
    • автокредит;
    • задолженность по кредитной карте или овердрафту;
    • процентная ставка – от 17% годовых;
    • срок кредитования – от 3 до 60 месяцев;
    • сумма кредита – от 15 тыс. до 1 млн. рублей;
    • предоставление сведений о доходах и месте работы не обязательно;
    • возможность снять обременение с автомобиля, приобретенного в кредит;
    • поручитель или залог не требуется;
    • нет дополнительных комиссий.

При этом требования к заемщикам аналогичны требованиям, указанным в статье о потребительском кредите без обеспечения в Сбербанке России. Повторять их мы не будем.

  1. срок жизни кредита – не менее 6 месяцев;
  2. срок до полного погашения кредита – не менее 3 месяцев;
  3. своевременное погашение задолженности в течение последнего года или фактического количества месяцев, если срок жизни кредита менее года;

Виды рефинансируемых кредитов указаны выше.

Для рассмотрения кредитной заявки требуется предоставить выписку (или несколько) о рефинансируемом кредите по форме банка, в которой будут отражены все сведения о данном кредите, включая сумму, сроки погашения, размер платежа, процентную ставку и т.д. Ничего сверхъестественного предоставлять не требуется. Условия получения и обслуживания кредита фактически стандартные для Сбербанка, основное отличие в том, что сумма кредита перечисляется на вклад, например, “Универсальный Сбербанка России”, а с него переводится другим банкам-кредиторам с целью погашения рефинансируемых кредитов.

Сложно даже представить, насколько сильно распространено в России кредитование как физических, так и юридических лиц. Большинство клиентов банковских организаций не имеют представления о том, как вычисляется полная стоимость кредита. Существуют те, кто догадываются о существовании скрытых платежей, кто-то абсолютно не уделяет внимания термину ПСК. Но есть и те, кто понимают, что переплата по кредиту, о которой часто говорят банковские менеджеры, — это совсем другое понятие.

Чаще всего потребитель обращает свое внимание на процентную ставку, которую банк устанавливает в качестве своего вознаграждения. Но выбор оптимального варианта может зависеть еще и от разных сборов, комиссий, страховок и т. д. Эти факторы рекомендуется обязательно учитывать при анализе существующих кредитных продуктов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Нужно стремиться к тому, чтобы каждый заемщик понимал, что такое полная стоимость кредита. Заявленная ставка по кредитному продукту, по которому предусматривается ежемесячное погашение, всегда меньше, чем его полная стоимость. Эти параметры могут быть равны между собой, но только в такой ситуации, когда заемщик по условиям заключенного с банком договора обязан погасить всю задолженность по окончании срока кредитования единовременно.

Полная стоимость кредита – это важнейший показатель, который настоятельно рекомендуется учитывать при выборе финансового продукта. ПСК – это реальная стоимость кредита, которая выражается в процентах годовых. Данный термин известен на территории нашей страны достаточно давно. А в Законе о потребительском кредитовании можно найти формулу, по которой производится расчет ПСК, и требования к указанию этой величины в теле кредитного договора. Ранее это понятие заменялось другим – «эффективная ставка по кредиту».

Банковские организации осознанно разграничивают понятия ПСК и процентной ставки. Дополнительные комиссии и страховки умышленно не учитываются в заявленных процентах. Это является определенным маркетинговым решением по привлечению потребителя. И это, действительно, работает!

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно ваших проблем. Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Четкое понимание того, что такое ПСК в кредите, а также способа расчета этого показателя позволяет заемщику сравнивать между собой кредитные предложения. А это значит, что потребитель сможет выбрать для себя самый выгодный финансовый продукт.

Цифровое значение ПСК вычисляется путем сложения всех начисляемых комиссий, суммы кредита, а также суммы начисляемой годовой ставки. Чтобы клиент мог самостоятельно и безошибочно посчитать этот показатель, кредитные организации предлагают к использованию разнообразные калькуляторы по кредитам.

Рассматриваемый показатель – это и есть процентное соотношение к общей сумме займа, то есть ПСК – это цена за использование кредитных средств.

Согласно закону, вся информация о ПСК должна быть указана в кредитном договоре. Данные о диапазонах ПСК также должны быть доступными на точке выдачи займов.

Читайте так же:  Как подать в суд на банк и когда это выгодно

В процессе расчета полной стоимости кредита обязательно должны учитываться:

  1. Платежи, вносимые по телу займа.
  2. Выплаты по процентам.
  3. Все виды комиссий, плата за открытие счетов и другие выплаты в пользу банка, прописанные в договоре кредитования. Следует отметить, что от этих платежей может зависеть итоговое принятие решения по заявке.
  4. Оплата за обслуживание кредитных карт, на которые заемщик будет вносить платежи по займу.
  5. Выплаты третьим лицам, если это предусмотрено кредитным договором.
  6. Обязательные страховые платежи и выплаты по договору добровольного страхования.

Кроме того, в Законе о потребительском кредитовании четко закрепляются параметры, которые ни в коем случае не должны учитываться в процессе вычисления полной стоимости:

  1. Выплаты, которые производятся исходя из требований, указанных в законе, а не в договоре займа (например, таким платежом является страхование залога).
  2. Штрафы и пени, вносимые заемщиком из-за несоблюдения взятых на себя обязательств по кредитным обязательствам.
  3. Комиссия за погашение займа ранее, чем это прописано в соглашении.
  4. Оплата за предоставление информации, касающейся задолженности по займу.

В случае получения кредита на карту, то в расчете ПСК не учитываются также:

  1. Комиссии, получаемые банком за пополнение счета сторонними кредиторами.
  2. Выплаты, взимаемые за проведение операций, требующих конвертации (то есть, в валюте, отличной от валюты счета).
  3. Платежи за приостановление операций по карте.
  4. Выплаты за превышение пределов овердрафта по карте.
  5. Комиссия за обналичивание денежных средств в сторонних банкоматах.
  6. Оплата за перевыпуск банковской карты.
  7. Комиссия за stop-листы.

Кроме того, существует ряд выплат, которые считаются незаконными, но некоторые банки продолжают брать их со своих клиентов (например, плата за ведение ссудного счета или за досрочное погашение кредита). В этом случае потребитель может обратиться за защитой своих интересов в Роспотребнадзор.

Кроме того, потребителю кредитного рынка необходимо понимать, что на величину ПСК можно повлиять самому. Происходит это не во время оформления, а в процессе погашения займа. Это можно объяснить тем, что данный показатель высчитывается банками, учитывая весь срок предоставления займа.

При досрочном погашении должник оказывает влияние на полную стоимость. Ведь тем меньше все расходы заемщика, чем быстрее он выплачивает всю сумму долга. В этих случаях клиент банка экономит на процентной ставке, а иногда еще и на страховке.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Издание упомянутого уже Закона о потребительском кредитовании было призвано для прекращения банковскими организациями манипуляций, связанных с невысокой финансовой грамотностью россиян.

Но само существование выплат, не входящих в расчет полной стоимости займа, дает возможность кредитным организациям устанавливать большие комиссии. При этом есть оговорка: клиент сам выбирает, воспользоваться ему или нет той или иной услугой. Но банки всегда стремятся сделать так, чтобы заемщик по факту был вынужден воспользоваться конкретным сервисом. И именно сюда финансовые организации могут включить все те платежи, которые ранее носили другие наименования.

Поэтому обвинить банк в начислении ненужной комиссии очень сложно. В договоре непременно указывается каждый пункт, влекущий переплату. А если банк и потребует необоснованную переплату, то у потребителя всегда есть право не пользоваться банковскими услугами. То есть это самостоятельное решение заемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы банк не смог получить свои выгоды на неосведомленности обращающихся к ним граждан, населению рекомендуется хотя бы поверхностно изучить базовые основы экономики для повышения уровня своего финансового интеллекта. Если гражданин самостоятельно анализирует кредитные предложения в процессе выбора подходящего займа, то рекомендуется не стесняться проводить подробный допрос менеджера по каждому пункту заключаемого договора. И только в этом случае потребитель получит достоверный ответ на вопрос о том, сколько все это будет стоить.

Изображение - Как узнать полную стоимость потребительского кредита 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here