Как рассчитываются проценты по вкладам

Предлагаем информацию по теме: "как рассчитываются проценты по вкладам". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Проценты по вкладу – это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с капитализацией процентов).

Изображение - Как рассчитываются проценты по вкладам proxy?url=http%3A%2F%2Fopen-deposit.ru%2Fpublic%2Fuserfiles%2Fimages%2Fpro%283%29


В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году

Изображение - Как рассчитываются проценты по вкладам proxy?url=http%3A%2F%2Fopen-deposit.ru%2Fpublic%2Fuserfiles%2Fimages%2Fproc

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») – это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Если рассчитать, сколько процентов было начислено к начальной сумме к концу срока вклада, эта величина и будет являться эффективной процентной ставкой.

Формула расчета эффективной ставки:

Изображение - Как рассчитываются проценты по вкладам proxy?url=https%3A%2F%2Fcalcus.ru%2Fdata%2Fuploads%2Feff_rate

где
N – количество выплат процентов в течение срока вклада,
T – срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P – проценты, начисленные за весь период вклада,
S – сумма вклада,
d – срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

  • Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
  • Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9%.

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Читайте так же:  Акт о затоплении квартиры

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)
11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года: * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца: * 365 — это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

    общей суммой при [ окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Читайте так же:  Чем отличается дарственная от завещания

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

  • S – начисленный профит.
  • P – сумма вклада.
  • I – годовая ставка по депозиту.
  • t – срок депозита (к-во дней).
  • K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

  • S – проценты.
  • P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
  • I – процентная ставка по вкладу.
  • t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
  • K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок – три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. – (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

  • невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
  • увеличивается сумма на депозите;
  • соответственно, начисляются более высокие проценты;
  • растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка – это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

P – это профит за весь период депозита.
S – сумма вклада.
d – срок депозита.

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

  1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91_365=0,25.
  2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
  3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

  • Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка – 12%.
  • Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
  • Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, – 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом. Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Читайте так же:  Каков порядок оплаты жилья и коммунальных услуг

Могут ли доходные карты быть выгоднее вкладов?

Изображение - Как рассчитываются проценты по вкладам proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic1.banki.ru%2Fugc%2F3a%2F0a%2F6f%2Fc1%2F10892429

Все больше банков предлагают карты с начислением процентов на остаток по счету, так как клиенты уже не согласны брать «пластик» без этой опции. На что обращать внимание при выборе такого продукта и потеснят ли доходные карты вклады?

В разделе «Дебетовые карты» портала Банки.ру можно найти более 400 предложений по картам с начислением процентов на остаток. Уровень ставок может быть сопоставим с доходностью по вкладам.

Например, Хоум Кредит Банк недавно запустил и акцию по карте «Польза»: новые клиенты могут получать по ней до 10% на остаток в первые три месяца действия договора, далее — до 7% на остаток. Аналогичное предложение со ставкой до 10% годовых есть у Локо-Банка. В среднем же процентные ставки на остаток по счету чуть ниже, чем ставки по депозитам, и варьируются в диапазоне от 5% до 7%. Размер ставки зависит от активности по карте, размера постоянно постоянно поддерживаемого остатка, категорий, по которым производятся расчеты. Банки могут предлагать начисление процентов как непосредственно на карточный счет, так и на отдельный сберегательный счет. Например, модель со сберсчетом и привязанной к нему картой действует у Почта Банка. Максимальная ставка 6% годовых действует на остаток от 50 тыс. рублей для пенсионеров, зарплатных клиентов, а также всех, кто активно совершает операции по карте.

Кроме процентов на остаток по счету, можно получить дополнительную выгоду за счет кешбэков и бонусов. У Фора-Банка есть карта «Все включено», которая помимо начисления процентов предполагает повышенный кешбэк в размере 7% на сезонные предложения: например, в марте он действует на товары для дома, дачи и интерьера. Также карта предусматривает скидки у партнеров, возможность подключения кредитного лимита и другие преимущества, необходимые современному пользователю.

Возможность получать дополнительный доход, просто пользуясь картой, — один из ключевых факторов, которыми руководствуются клиенты.

«Начисление процентов на остаток сейчас является одним из ключевых преимуществ карточных продуктов. Клиент скорее предпочтет карту с начислением процентов, чем без. За счет получения дополнительного дохода можно окупить стоимость годового обслуживания, плату за СМС-информирование, другие комиссии и даже немного заработать. В среднем банки предлагают ставки 4—5%, 7% годовых уже считается высокой ставкой. При этом нужно учитывать, как именно банк будет начислять проценты — на фактический, средний или минимальный остаток в течение месяца. Для держателя карты выгоднее первый вариант», — советует руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Екатерина Марцукова.

Карты с доходом на остаток выгодны как клиентам, так и банкам, говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

«Так называемые доходные карты, то есть с начислением процента на остаток на счете, традиционно пользуются большой популярностью у различных категорий клиентов. Ведь это удобно, когда один продукт совмещает в себе возможность тратить и накапливать. Можно сказать, что это неплохая альтернатива вкладу с преимуществом в том, что остаток средств на счете всегда доступен и в любой момент можно им воспользоваться для получения наличных или покупки по карте. Для банков это тоже очень выгодный продукт, потому что он совмещает в себе привлечение средств клиентов и получение комиссионного дохода. Кроме того, это эффективный инструмент для привлечения новых клиентов: для этого банки зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания. В развитии «доходных» карт банки будут идти по пути дифференцированного подхода к клиентам, то есть предлагают более выгодные условия тем клиентам, которые демонстрируют хорошую трансакционную активность», — прокомментировал Бабаджанян.

«Популярность «доходных» карт растет, поскольку помимо процентов на остаток клиент получает дополнительный доход за счет кешбэка и различных скидок и акций по картам. Карта является полноценным конкурентом вклада — сумма на ней также застрахована, при этом, в отличие от вклада, средствами на карте можно пользоваться ежедневно, не дожидаясь окончания срока вклада. Кроме того, пополнять карту и, соответственно, увеличивать свой доход, можно каждый день», — считает начальник департамента розничных продуктов Локо-Банка Наталья Павлунина.

«Наши клиенты активно пользуются картами с процентом на остаток, и мы отмечаем рост интереса к таким продуктам. Карты с процентом на остаток не конкурируют со вкладами, а, напротив, дополняют их. Клиент сам выбирает, что ему удобнее: положить деньги на вклад и получить доход по истечении срока либо иметь постоянный доступ к деньгам на карте и при этом получать процент на остаток», — говорит директор департамента карточных продуктов Хоум Кредит Банка Михаил Жигунов.

«Этот продукт популярен среди клиентов, которые не планируют размещать деньги на длительный срок. А в целях накопления средств клиенты все же предпочитают открывать классические банковские вклады», — уточняет руководитель по развитию карточных продуктов банка «Ак Барс» Ришат Хуснуллин. С ним согласна управляющая филиалом Фора-Банка в Санкт-Петербурге Наталия Яшева.

Читайте так же:  Как часто нужно проходить техосмотр

«Явной конкуренции между хранением денег на картах и на вкладах нет. Это банковские продукты для разных целей и для разных целевых аудиторий. Вклад — способ именно накопления и сохранения денежных средств, консервативный и безопасный. Вклады, как правило, размещают на длительный срок (не менее года), не подразумевая, что деньги в этот период могут быть востребованы (кроме форс-мажорных ситуаций). Карта — более динамичный продукт, подразумевающий возможность трат, в том числе спонтанных, соответственно, ее выбирают, когда хотят иметь быстрый доступ к деньгам, а проценты — приятный дополнительный бонус ко всем преимуществам, которые дает банковская карта», — говорит Яшева.

Банки могут по-разному подходить к расчету процентов, именно на этот момент надо обратить внимание в первую очередь.

«Выбирая доходную карту, стоит обратить внимание на схему расчета процента за период. Для клиента наиболее выгодной схемой является расчет процента в привязке к остатку на счете за каждый день. Некоторые банки начисляют процент, беря за базу наименьший остаток по счету за месяц», — отмечает руководитель по развитию карточных продуктов «Ак Барса».

При начислении процентов на сберегательный счет «связка» с картой все равно сохраняется. Например, по ней надо тратить определенное количество денег, чтобы получить желаемый процент.

«Часто банки начисляют проценты непосредственно не на карточный счет, а предлагают клиентам открыть отдельный накопительный. В этом случае необходимо через личный кабинет переводить средства с карты на счет. С одной стороны, накопительный счет защитит ваши деньги в случае компрометации карты, а с другой — такая схема иногда создает неудобства, например когда деньги на карте закончились и нужно перевести средства с накопительного счета, при этом нет компьютера, телефона или Интернета под рукой», — указывает Екатерина Марцукова.

Конечно же, при выборе карты, которая предполагает большое количество «плюшек», необходимо обращать внимание на стоимость ее годового обслуживания. Будут ли доходы по карте превышать расходы на ее обслуживание? «При выборе карты с процентом на остаток следует обращать внимание на следующие нюансы: предусмотрена ли по такой карте выгодная программа лояльности, сколько стоит годовое обслуживание карты, на каких условиях на остаток начисляется максимальный процент», — советует Михаил Жигунов.

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: “как рассчитать проценты по вкладу?”

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

Чаще всего банковские вклад представляет собой вид “срочный”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

  • Отсутствует возможность снять средства частично
  • Без пополнения
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму умножить на коэффициент 0,08 (8%).

Формула расчета процентов на 1 год

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то проценты за год составят 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки вклада умножать надо на разные числа.

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода:

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день проценты по вкладу составят 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш вклад будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по дням

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на вклад и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.

Эффективная процентная ставка — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “сложным процентам”.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на вкладе будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма на вкладе будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01) 12 . Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

Читайте так же:  Как провести собрание тсж бюллетень голосования, полномочия и протоколы

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

  1. На 5 базисных пункта
  2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский вклад 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% – максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно)
  • Процент
  • Сроки
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
  • Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов процент по депозиту в банке

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов, а по вкладу в иностранной валюте.

Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

Правила начисления процентов по банковским вкладам

Почти каждый из нас хоть периодически относит в банк деньги в надежде получить на них проценты. Как происходит начисление процентов по банковским депозитам?

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем, когда вы передали в банку свои денежные средства. Заканчивается начисление процентов в тот день (включительно), когда оканчивается срок договора, и вы забираете вклад.

Законодательство предусматривает, что проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по требованию вкладчика каждый квартал, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада и на них далее тоже начисляются проценты (ст. 839 ГК РФ). Однако договором может быть предусмотрен другой порядок, что чаще всего и происходит.

Как правило, в договоре банк четко прописывает порядок начисления процента, простой это процент или с капитализацией. Если хорошо почитать договор, то там даже будет указание, какое количество дней в году берет банк при расчетах (365 или фактическое). Также в договоре указывают, каким способом вкладчик получит проценты (перечислением на текущий счет, зачислением на пластиковую карту, присоединением к основной части вклада).

Особенность, на которую следует обратить внимание – как банки указывают процент по вкладам в своих рекламных материалах. Принято указывать годовой процент независимо от срока вклада. Например, если выбрать договор на 3 мес. под 12% годовых, то за весь срок вклада вы получите 3% от вложенной суммы. Не сложно посчитать, что проделывая такую операцию 4 раза можно получить за год больше, чем 12%, а именно 12,55% (= (1+0,03) 3 -1); см. подробней про сложный процент (капитализацию процентов).

Видео (кликните для воспроизведения).

Остается вопрос, на какой срок лучше открыть вклад: на больший с более высоким процентом или на меньший, но иметь возможность получить деньги назад быстрей, не потеряв проценты. Этот вопрос мы обсудили здесь.

Изображение - Как рассчитываются проценты по вкладам 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 5 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here