Как правильно погашать ипотеку досрочно

Предлагаем информацию по теме: "как правильно погашать ипотеку досрочно". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fpravozhil.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2018-03-31_133224-300x211

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Досрочное погашение ипотечного кредита: важные советы

Навигация по статье:

  • В настоящее время банки предлагают стать обладателем недвижимости за счет ипотечного кредитования. Заманчиво, но многолетние, достаточно высокие выплаты по ипотечному кредитованию значительно сокращают семейный бюджет. И многие семьи стремятся выплатить заемные средства раньше срока.
  • В данной статье описываются подводные камни, с которыми можно столкнуться при досрочной выплате ипотечного кредита.
  • Практически все банки-кредиторы позволяют своим клиентам закрыть ипотечный кредит досрочно. Поэтому, если есть необходимые для этого средства, следует рассмотреть следующие варианты досрочного погашения:
  1. Частичное погашение ипотечного займа.
  2. Полное досрочное погашение ипотечного займа.
  3. В первом варианте необходимо учитывать следующее: ввиду своей неосведомленности многие заемщики пытаются погасить кредит досрочно, оплачивая по кредиту большую сумму, чем это указано в графике платежей. Только это бессмысленно, сумма кредита и срок в данном случае не уменьшатся.
  4. Для частичной досрочной выплаты необходимо изучить условия банка-кредитора:
  5. Узнать сумму минимального досрочного погашения.
  6. Выяснить период, через который после получения кредита возможна досрочная частичная выплата ипотечного займа.
  7. Изучить необходимую для этого документацию: возможно, потребуется специальное заявление, после одобрения которого банк-кредитор выдает разрешение на досрочное погашение.
  8. После досрочного погашения рекомендуется запросить уменьшение ежемесячных выплат, либо сокращение срока кредита. Банки не заинтересованы в уменьшении периода кредитования, поэтому эта опция может быть недоступна, что совсем невыгодно для заемщика.
  9. Если для семейного бюджета важнее уменьшение ежемесячных выплат, то продолжаем сотрудничать с текущим банком. Если же мы хотим как можно быстрее снять с себя бремя ипотечного кредитования, следует обратить внимание на рефинансирование ипотечного кредита в другом банке.
  • Второй вариант полного досрочного погашения означает, что скоро заемщик станет полноправным обладателем жилья. Только для этого, сначала ему необходимо запросить сумму досрочного погашения, написать заявление, оплатить всю задолженность и снять обременение с недвижимости. Также при досрочном погашении заемщик имеет право на возврат сумм от страховой компании за неиспользованный период.
  • Если заемщик хочет сократить период ипотечного кредита, а также узнал, что процентные ставки по кредиту в другом банке ниже, переходим к схеме рефинансирования.
  • Рефинансирование – это получение ипотечного займа в текущем или другом банке на более выгодных условиях для выплаты старой задолженности.

Для этого необходимо:

  1. 1. Пройти процедуру оформления кредита, как это было в начале, в новом банке.
  2. 2. Подать заявление о полном досрочном погашении в старый банк.
  3. 3. Получить согласие на досрочное погашение.
  4. 4. Передать данное согласие новому банку-кредитору.
  5. 5. Погасить старый долг по ипотечному кредитованию и переоформить залог на недвижимость на новый банк.
Читайте так же:  Как арендовать земельный участок у государства цена, условия и правила участия в торгах

Релиз был подготовлен финансовым порталом — KrediBank.ru

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.shortpixel.ai%2Fclient%2Fq_glossy%2Cret_img%2Cw_390%2Ch_205%2Fhttps%3A%2F%2Fwww.kredibank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2Fkredit-inostrannym-grazhdanam-390x205

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.shortpixel.ai%2Fclient%2Fq_glossy%2Cret_img%2Cw_390%2Ch_205%2Fhttps%3A%2F%2Fwww.kredibank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2F%25D0%2592-%25D0%25A0%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2581%25D0%25B8%25D0%25B8-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D0%25B4%25D0%25B5%25D1%2588%25D0%25B5%25D0%25B2%25D0%25B5%25D0%25B5%25D1%2582-%25D0%25B8%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25BA%25D0%25B0-390x205

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.shortpixel.ai%2Fclient%2Fq_glossy%2Cret_img%2Cw_390%2Ch_205%2Fhttps%3A%2F%2Fwww.kredibank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2F%25D0%259A%25D0%25B0%25D0%25BA-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D0%25B4%25D0%25BA%25D0%25BB%25D1%258E%25D1%2587%25D0%25B8%25D1%2582%25D1%258C-%25D0%25B0%25D0%25B2%25D1%2582%25D0%25BE%25D0%25BF%25D0%25BB%25D0%25B0%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25B6-390x205

Как подключить автоплатеж? Что это такое и какие преимущества

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.admitad-connect.com%2Fpublic%2Fbs%2F2018%2F10%2F18%2Fef290adf36c761c185cbaa5a8fe7c6ba

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.admitad-connect.com%2Fpublic%2Fbs%2F2016%2F10%2F14%2F193e80084649aa5a4bb1544ef17b18ba

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.shortpixel.ai%2Fclient%2Fq_glossy%2Cret_img%2Fhttps%3A%2F%2Fwww.kredibank.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2F%25D0%25A4%25D0%25B8%25D0%25BD%25D0%25B0%25D0%25BD%25D1%2581%25D0%25BE%25D0%25B2%25D1%258B%25D0%25B9-%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2580%25D1%2582%25D0%25B0%25D0%25BB-1


KrediBank – не является финансовым учреждением, банком или кредитором и поэтому не выдает займы и кредиты населению. Сайт не принимает и не обрабатывает персональные данные пользователя.

Сервис является промежуточным звеном между клиентом, который желает взять займ, и кредитным учреждением, которое занимается выдачей кредитов. Материалы, размещенные на сайте, носят сугубо информационный характер. Актуальные условия уточняйте на сайте кредиторов.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fpogashat_ipoteku-150x150

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку? Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере. Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат.

Вопрос: Определить, что выгоднее: вносить ежемесячно двойную сумму или раз в полгода платеж в шестикратном размере. А также какой вид изменения структуры графика предпочесть: с уменьшением срока кредита или суммы платежа.

Прежде чем определить, какой из способов частичного досрочного погашения наиболее выгодный, необходимо узнать размер первоначальной переплаты. Он указывается в графике. Если данных не предоставлено, тогда для расчета лучше воспользоваться онлайн калькулятором. Заполняем поля в соответствии с исходными данными и нажимаем кнопку «Рассчитать»:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-0


В нашем примере величина итоговой переплаты за 10 лет составит 360630,33 руб.

Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.

Блок 1. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться через год после оформления ипотеки.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 руб. * 2 = 14270 руб.) и уменьшает срок кредита.
Заполняем соответствующие поля в онлайн калькуляторе следующим образом:
Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-1

И получаем следующий результат:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-2

Как видно из графика, окончательный взнос по ипотеке с такими условиями внесения платежей будет совершен 16.03.2019, т.е. кредит закроется через 4,5 года. Суммарная переплата за указанный период составит 165764,56 рублей.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере

и уменьшает сумму аннуитета. При этом получается только 7135 идет на досрочное погашение ипотеки

Заполняем соответствующие поля в онлайн калькуляторе так же, как и в первом примере, только в поле «Досрочные погашения» выбираем «Ежемесячное уменьшение суммы». Результат будет выглядеть так:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-3

Кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарная переплата составит 187022,29 руб.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Т.е первая частичная досрочная оплата придется на 16.04.2016 г. в размере

и далее аналогичными суммами каждые полгода. Уменьшаем срок.
Параметры онлайн калькулятора настраиваем так:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-4

Обратите внимание, что сумма последнего частичного досрочного погашения меньше и закрывает задолженность полностью 16.04.2019 года. Переплата составит 174737,26 руб.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-5

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Уменьшаем сумму аннуитета.

Настройки онлайн калькулятора аналогичны предыдущим из п.3 с той разницей, что в поле «Досрочные погашения» выбираем «Уменьшение суммы».

Результат выглядит так:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-6


При таком способе досрочных оплат кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарный доход банка составит 193900,58 руб.

Блок 2. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться за 1,5-2 года до окончания кредита.

Начиная с 16.10.2022 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 * 2 = 14270) и уменьшает срок.

Заполняем онлайн калькулятор так же, как в первом примере. Отсчет дат частичных погашений начинаем с 16.10.2022 г. Результат:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-7

Как видно из графика, окончательный платеж по ипотеке с такими условиями будет совершен 16.09.2023, т.е. ипотека погасится на год раньше. Суммарная переплата за указанный период составит 350429,78 рублей.

Начиная с 16.10.2022 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере (7135 * 2 = 14270) и уменьшает аннуитет.

Заполняем онлайн калькулятор так же, как во втором примере. Отсчет дат частичных погашений начинаем с 16.10.2022 г. Результат:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-8

Последний взнос по займу с такими условиями выплат будет сделан 16.12.2023, а итоговое сальдо процентных доходов банка будет равняться 351598 рублей.

За два года до окончания кредита клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Т.е первое частичное досрочное погашение в размере 42810 руб. придется на 16.04.2023 г., второе — на 16.10.2023 г. Уменьшаем срок.

Параметры онлайн калькулятора настраиваем как в примере №3 с указанными выше датами. Расчет:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-9

Как видно на картинке, уже второй крупный полугодовой взнос 16.10.2023 полностью закрывает кредит, а сумма менее планируемой. Переплата составит 353466,26 руб.

Аналогично варианту 7, но уменьшаем аннуитет.

Настраиваем онлайн калькулятор как в примере №4 со следующими датами частичных досрочных погашений: 16.04.2023, 16.10.2023, 16.04.2024 и т.д. Расчет:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fris.-10

Здесь уже после второго частичного погашения 16.10.2023 аннуитет уменьшится до 282,43, и необходимость в последующих накоплениях отпадет. Клиент может закрыть кредит полностью в ноябре 2023 года, внеся 2957,94 (основной долг 2928,10 + проценты 29,84). Итоговая переплата составит 353917,74 руб.

Обобщим полученные результаты в виде таблицы.

Перестроение графика платежей с уменьшением аннуитета при любой схеме внесения платежей всегда обходится клиенту дороже, чем уменьшение срока.Таким образом, самым выгодным способом частичного досрочного погашения ипотеки стало ежемесячное внесение двукратного платежа через год после оформления с уменьшением срока.

Читайте так же:  Как выбрать совет многоквартирного дома и каковы его полномочия

Чем раньше начинает осуществляться частичное досрочное погашение, тем больше средств в итоге сэкономит заемщик. Как видно из примеров 5-8, выгода существенно уменьшается к концу кредита, который хоть и будет закрыт на год раньше, но экономии клиенту принесет не более, чем на 10000 рублей от первоначально рассчитанной переплаты.

Если же сравнить два способа внесения средств (удвоенный раз в месяц или накопления), то тут преимущество на стороне двукратного платежа. Такой шаг позволит сэкономить до 10000 рублей в зависимости от периода внесения платежа и выбранного способа перерасчета графика.

Обратите внимание, что все приведенные выше расчеты носят исключительно информационный характер. Даже если исходные параметры по вашему займу совпадают с нашими, остается вероятность небольшой погрешности по сравнению с данными, предоставляемыми банковскими работниками.

Доброго времени суток! Мне кажется, но второй вариант у вас просчитан не совсем корректно. В начале вы пишите, что клиент ежемесячно вносит двойную сумму (14270) и уменьшает сумму аннуитетного платежа; это означает, что клиент готов ежемесячно платить данную сумму. И тогда на досрочное погашение кредита будет идти все время возрастающая сумма (сумма возрастает на сумму уменьшения ежемесячного платежа). В таком случае, платеж, например, в марте 2018 года составит 14270 (из них 3154 основной, и 11116 досрочный); и тогда переплата составляет 169 565,90, а окончание кредита — март 2019.
Остальные варианты с уменьшением аннуитетного платежа, так же не учитывает увеличение суммы досрочного платежа.
А так, огромное спасибо, за интуитивно понятные калькуляторы

Добрый день. Вам все правильно кажется…Вы можете сделать экспорт в ексель и там уже считать вручную. Здесь это сделано затем, чтобы сравнивать корректно. Если сравнивать уменьшение срока и суммы, то нужно брать одинаковые данные для сравнения.

Стоит ли проводить досрочное погашение ипотеки и на каких условиях это делается в 2019

Купить квартиру, к сожалению, могут далеко не все. Но отсутствие необходимой суммы денежных средств не является серьезным препятствием для желающих купить недвижимость. В решении этой проблемы помогут банки, предлагающие различные программы ипотечного кредитования на разные временные периоды под приемлемые проценты.

Однако бывают ситуации, когда финансовые возможности улучшаются и появляется шанс на полное досрочное погашение ипотеки. В этой статье выясним, что выгоднее: досрочное погашение ипотечного кредита или внесение платежей в порядке предусмотренной очередности.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Никому не нравится жить с финансовыми обязанностями, поэтому вопрос о том, будет ли выгода, если погасить ипотеку досрочно, представляется на первый взгляд вполне логичным. Но для того чтобы ответить на него верно, стоит рассмотреть, из чего складываются ипотечные платежи.

Погашение ипотеки может осуществляться двумя способами:

  • разовое внесение суммы, равной по величине остатку;
  • увеличение ежемесячных сумм, которое, как следствие, ведет к изменению графика платежей и размеру вносимых средств.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вне зависимости от выбранного способа, вы должны понимать, что банк должен получить ту выгоду, на которую он рассчитывал, выдавая ипотечные средства на оговоренный соглашением срок. Поэтому даже ипотека с возможностью досрочного погашения не нарушает интересы банка.

Если вы совершаете аннуитетные платежи, то их размер оговорен изначально, и он не меняется в течение всего срока погашения. Однако здесь есть нюанс: большую часть времени платеж будет состоять на 80-90% из процентов по кредитной ставке, а остаток — само тело кредита. Поэтому в любом случае сперва «отбивается» процентная часть, а уже потом гасится основной долг. При такой системе платежей совершенно неважно, когда именно вы начнете досрочное погашение.

Дифференцированная система представляет собой максимально высокие вначале и постепенно уменьшающиеся впоследствии платежи. Их популярность в последнее время значительно снизилась, так как гражданам зачастую не под силу выплачивать крупные денежные суммы, а гораздо проще вносить средства равными частями, как это предусмотрено аннуитетной системой. В указанном случае гораздо выгоднее погашать кредит в самом начале, это поможет быстрее расплатиться по процентам.

Также допускается частичное досрочное погашение ипотеки. Вы можете закрыть бóльшую часть кредита, а потом, сделав перерасчет, спокойно вносить платежи по остатку в уже уменьшенном размере.

Примечание. Перед тем как приступить к досрочному погашению, еще раз внимательно ознакомьтесь с текстом договора, чтобы убедиться в отсутствии препятствий со стороны банка.

После прочтения статьи у вас остались вопросы? Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвижимости. Однако намеренно брать долгосрочную ипотеку, планируя погасить ее досрочно, чаще всего невыгодно. На первый взгляд, заемщик в этом случае чувствует себе спокойней: если представится случай, можно быстро распрощаться с долгом, нет – продолжать платить по графику.

Условием досрочного погашения ипотеки во многих банках является уменьшение процента ежемесячных выплат за счет дополнительных платежей, а не срока кредитования. А значит, остаток долга все равно будет растянут на долгие годы, что не выгодно заемщику. Если же досрочные платежи способствуют уменьшению срока кредита, то в финансовом плане разницы между «долгой» и «короткой» ипотекой практически нет.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Любой способ досрочного погашения ипотечного кредита приведет к экономии денежных средств, ведь чем быстрее закроется ваш долг перед кредитной организацией, тем меньше процентов перейдет к ней. Рассмотрим несколько правил о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку:

  1. Делать платежи чаще: чем чаще вы будете вносить средства, тем меньший процент будет начислен на сумму займа. Эксперты сходятся во мнении, что именно такая система погашения долга способна оптимально ответить интересам выплачивающего долг лица.
  2. Старайтесь планомерно увеличивать сумму платежа. Необязательно сразу вносить десятки или сотни тысяч рублей. даже две-три дополнительно внесенных тысячи уменьшат остаток.
  3. Внесение средств, полученных в результате налогового вычета. Если сдадите в начале года налоговую декларацию, то в скором времени получите причитающиеся средства, которыми может быть погашен кредит.
  4. Изменение рефинансирования. Банки часто меняют условия кредитных программ, открывают новые, но не всегда говорят об этом клиентам в целях получения выгоды. Однако советуем внимательно следить за банковскими продуктами, и если будет подходящий вариант, то лучше переоформить договор и сэкономить средства на сниженной процентной ставке по сравнению с первоначальной.
Читайте так же:  Получение наследства по завещанию в россии основные положения и процедура

Главный секрет, который не откроет вам ни один сотрудник кредитной организации, состоит в следующем: продолжайте вносить суммы, превышающие установленный платеж, тогда в итоге после перерасчета будет такая сумма, погашение которой будет вам вполне по силам. Кроме того, у вас всегда будет возможность вернуться к платежам «по графику», если, например, желаемая сумма не наберется к дате платежа.

Таким образом, соблюдая некоторые правила досрочного погашения ипотеки, можно не бояться попасть в невыгодную ситуацию.

Жизненные обстоятельства меняются, и многие задаются вопросом: «Откуда взять деньги для досрочного погашения?». Есть несколько вариантов для тех, кто хочет освободиться от обременения раньше:

  1. Материнский капитал. При рождении (усыновлении) 2-го ребенка государство дает субсидию, которую можно использовать для погашения ипотеки. Для ее получения нужно написать заявление в Пенсионный фонд России.
  2. Государственные программы поддержки исубсидии. Различным категориям граждан может выплачиваться государственная помощь. Выбор программ зависит от субъекта, в котором вы проживаете, как и величина выплат.
  3. Получениепотребительского кредита. Это самая нежелательная форма, но иногда возникает необходимость в продаже квартиры, переезде и т. д. И в таком случае именно потребительский заем может помочь в решении проблемы.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Если у вас есть свободные денежные средства, то их использование для погашения кредита вполне оправдано с точки зрения экономики. Однако, принимая такое решение, нужно еще раз оценить свою финансовую возможность, решить, что выгоднее: вложение свободных сумм, их инвестирование для получения в будущем прибыли либо погашение долга.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte_bg_11375e_hover_e9dc35_cover.rmsgrbhvm9hv%400.5

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fkainer

Когда я начал гасить досрочно, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести в качестве досрочного платежа.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме досрочного платежа: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.

В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Этот метод нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я уменьшаю срок, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Frefinancing_minicover.zeuibh2g10yr%400.5

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года мой минимальный платеж будет около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу вернуться к платежам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte__excel.y0j2wg76p6q5

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график платежей и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график платежей.

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет досрочно гасить ипотеку таким способом.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fhead-problems_minicover-200%400.5

Это прописано в договоре:

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte__1.nf8rysh8xbsc

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte__2.eszxwmy0sjjyИзображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte__3.debpjzxreg7gИзображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2Fmortgagesmorte__4.dzdzenpmyzwg

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Читайте так же:  Заявление в соцзащиту

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fimg-cdn.tinkoffjournal.ru%2F06-11-woman_minicover%400.5

Прежде чем затевать погашение по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение не доставило вам неудобств и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

8 способов быстро выплатить ипотеку – схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F146%2F6328021-gjgjg

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

  • заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
  • нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
  • финансовое положение нестабильное – заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

  • когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
  • когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых – вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Читайте так же:  Как подключиться к соседскому wifi

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

  • он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
  • он влияет на размер ежемесячного взноса;
  • от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F146%2F5285667-mnn

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле – х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула – Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле – s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

  • возможность получения более крупного займа;
  • щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
  • удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
  • удобное планирование бюджета;
  • более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход – воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

  • небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
  • постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
  • простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

  • сравнительно высокие первые платежи;
  • меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
  • всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Изображение - Как правильно погашать ипотеку досрочно 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.7 проголосовавших: 39

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here