Добровольное и обязательное страхование недвижимости

Предлагаем информацию по теме: "добровольное и обязательное страхование недвижимости". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Страхование недвижимости: обязательное или добровольное?

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovkunado.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2F83-300x300

Страхование жилья планируется сделать обязательным. В Госдуме этот законопроект витает уже почти три года.

Дмитрий Медведев, один из основных сторонников идеи, считает, что это «более цивилизованный способ» компенсации ущерба, полученного от последствий стихийных бедствий.

Об этом и многом другом сообщила спикер Совета Федерации Матвиенко на мероприятии, посвященном данному вопросу. Матвиенко также сказала, что эту идею нужно реализовать и добиться конкретного решения.

По сообщениям СМИ, комитеты Совфеда давно начали готовить предложения о страховании жилья. Истинным подтверждением его необходимости стало происшествие в Хакасии. Многие хозяева лишились домов в результате лесных пожаров.

После первоначального рассмотрения законопроект об обязательном страховании отправился на доработку. С точки зрения экспертов начальный вариант оказался чересчур сырым и несовершенным.

Государство обязуется помочь людям, чей бюджет не позволяет заключить договор обязательного страхования. Сенатором Крессом также было замечено, что не стоит строить новые дома всем пострадавшим: такой помощью могут воспользоваться нечестные люди и получить от этого собственную выгоду.

Большая часть россиян уверены, что с их собственностью, а именно домом, не произойдет ничего серьезного. Тем не менее они знают обстоятельства и последовательность страхования, а также все размеры выплат и компенсаций.

Строительство домов также подлежит обязательному страхованию во избежание возможных рисков. По статистике, в России количество застрахованных домов и квартир не превышает 20%.

За рубежом дела со страховкой жилья обстоят совсем по-другому. В США ежегодно совершается страхование недвижимости, число застраховавшихся составляет 90% всего населения, в Европе — 95%.

В России для граждан предлагается три способа страхования жилья:

  • Страховой агент на дом.
  • Коробочная страховка.
  • Муниципальное страхование.

Каждый из способов имеет свои минусы и недочеты:

  • Для вызова страхового агента необходимо оплатить один процент от страхового покрытия. К примеру, если страховой полис на пять миллионов рублей, то за услуги страхового агента придется заплатить пятьдесят тысяч.
  • При выборе коробочного страхования оплата будет намного дешевле, для страховки на один миллион нужно будет приобрести покрытие на десять тысяч рублей. Основной минус такой страховки в том, что компенсация производится только при полном разрушении жилья (при частичном разрушении вы получите не более 30% страховой компенсации).
  • Муниципальное страхование — это самый дешевый способ страховки. Половину расходов после каких-либо бедствий берут на себя власти (этот пункт указан в квитанциях за коммунальные услуги).

Муниципальная страховка не покрывает многие обстоятельства, например расходы от протечки в швах панельных домов или от затопления соседями сверху. Еще один его минус в том, что данная страховка доступна только жителям некоторых мегаполисов страны.

Если провести общую оценку жилищного фонда и прожиточного минимума, то такой способ обеспечения безопасности жилья сильно ударит по кошельку гражданина.

Также появятся некоторые сложности для жителей ветхих домов. По прогнозам страховых агентов, сумма выплат будет установлена на основе трех факторов: стоимости жилья, его площади и состояния.

По мнению юристов, законопроект об обязательном страховании жилья нарушает имеющиеся положения Гражданского кодекса: без согласия человека нельзя заставить его застраховать свою жизнь или собственное имущество.

Поэтому, для того чтобы проект вступил в силу, придется изменить законы или же значительно подправить законопроект (что более вероятно).

Аналитики выдвигают собственное мнение и считают, что сначала нужно разработать продукт, который будет выступать аналогом страховки ОСАГО.

В нем должны быть четко прописаны тарифы страхования, его правила и суммы всех выплат. Только после этого можно попробовать обязательное страхование жилья для граждан РФ.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FKnowledgeBaseArticle%2FPicture%2Fmat_68200

Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании – владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

  • страховая ответственность;
  • страховая оценка и суммы;
  • правила и порядок возмещения ущерба.
Читайте так же:  Карта межевания земельных участков

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

  • общие положения,
  • разъяснение принятой терминологии,
  • порядок заключения договора,
  • объекты страхования;
  • сроки;
  • тарифы;
  • перечень условий возмещения ущерба,
  • виды рисков,
  • принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
  • порядок осуществления выплат;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров и другие положения.

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

  • добровольное и обязательное;
  • физических и юридических лиц;
  • транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц – предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Страхование материальных ценностей находящихся в собственности граждан является одним из самых востребованных видов страхования. Основная форма имущественного страхования – это добровольное страхование. Под категорию обязательного страхования попадает лишь ограниченное число позиций.

По сравнению с западными странами и высокоразвитыми странами восточного региона, в РФ пока недостаточно развит сегмент имущественного страхования. Тем не менее, практика последних лет показывает, что страхование материальных ценностей, особенно от стихийных бедствий, и получение страховых выплат может оказать значительную помощь пострадавшим.

О видах страхования в России читайте в данном материале.

Существует ряд регионов с повышенной сейсмической опасностью, где землетрясения или сходы лавин считаются обычным явлением. В таких районах действуют свои правила страхования.

Серьёзные климатические изменения показывают, что практически не существует регионов, где можно чувствовать себя в безопасности. Пожары и ураганы уничтожают жилые дома и имущество граждан на огромные суммы. В стране так же велик уровень имущественных преступлений, который имеет тенденцию к росту, поскольку выросло число обеспеченных граждан. Страхование материальных ценностей позволяет если не полностью, то частично компенсировать ущерб причинённый гражданам в результате противоправных действий.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Существую разные виды страхования имущества граждан. Основным документом, регламентирующим отношения страхователя и страховщика, является заключенный договор имущественного страхования. В нём могут быть прописаны следующие страховые риски:

  • повреждение материальных ценностей;
  • частичная потеря имущества;
  • полная утрата имущества.

Система добровольного страхования позволяет физическому лицу самостоятельно выбрать, что застраховать, на какую сумму и от каких рисков. Невысокая стоимость страховки позволяет прибегнуть к этой услуге широкому кругу лиц. Такое страхование обязательно ограничено сроком действия договора. Для продолжения взаимоотношений страхователя и страховщика договор, после окончания срока его действия, необходимо перезаключить. При заключении страхового контракта действует принцип зависимости. Договор вступает в силу с даты, когда страхователь уплатил первый установленный взнос и прекращает своё действие при нарушении прописанной схемы оплаты.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:

  • огневые риски;
  • природная стихия;
  • аварийные техногенные ситуации;
  • действия третьих лиц.

Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль. Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно. Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.

Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Про виды добровольного страхования имущества читайте тут.

Умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, самим владельцем, с целью получения страховой выплаты попадает под действие статей уголовного кодекса.

Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:

  • неосторожность страхователя;
  • самовозгорание;
  • ухудшение свойств объекта страхования;
  • повреждения объекта по другим причинам.

Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.

В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является обязательным условием получения ипотечного кредита. Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность. Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.

Про страхование имущества при ипотеке читайте здесь.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.

Читайте так же:  Как восстановить инвалидность гражданам россии

При страховании недвижимости не подлежат возмещению убытки, произошедшие как следствие дефектов допущенных при возведении здания или ошибки проектировщиков.

Для заключения договора о страховании имущества необходимо обратиться в страховую компанию. Для оценки стоимости материальных ценностей в указанное место прибывает представитель компании. Он осуществляет оценку недвижимого и движимого имущества, после чего заключается страховой документ.

Имущественное страхование допускает многократность этого действия. Это значит, что страхователь вправе застраховать свои материальные ценности у нескольких страховщиков одновременно.

В условиях договора страхования прописывается объект, определяются страховые риски, сумма возмещения и срок действия договора, а так же регулярность выплат от страхователя. Документ заключается в письменном виде и подразумевает взаимоотношения страхователя и компании страховщика на период действия договора.

Рекомендуем вам также прочитать про лица договора страхования в этой статье.

Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.

Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа. Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.

При добровольном страховании недвижимого имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:

  • строения;
  • сооружения;
  • незавершённые строительные объекты;
  • помещения;
  • земельные участки;
  • домашнее имущество.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fostr.online%2Fwp-content%2Fplugins%2Fa3-lazy-load%2Fassets%2Fimages%2Flazy_placeholder

Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери. Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком. Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.

У незавершённых объектов должны отсутствовать какие-либо элементы конструкции. Это могут быть стены, перекрытия, крыша или сантехническое оборудование. Как объекты страхования в помещении рассматриваются выполненные дизайнерские и отделочные работы, остекление, покрытие полов и внутреннее оборудование.

Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.

Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:

  • мебель и предметы обстановки;
  • бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
  • изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.

В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи. Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства. Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.

При заключении договоров на страхование личного имущества лучше всего обращаться в крупные компании, которые длительное время работают на рынке этих услуг. Это поможет избежать конфликтных ситуаций с последующим обращением в судебные органы. А вот про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте по предложенной ссылке.

Согласно действующему на территории РФ гражданскому законодательству, сегмент страхования принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое затрагивает защиту рисков жизни и здоровья для каждого отдельно взятого клиента. Особенностью страхования имущества является защита интересов и физических лиц, и юридических.

Для понимания механизмов регулирования страхования собственности, в данной статье мы постараемся ознакомить читателей с основными нормативно-правовыми актами, на основании которых и базируется отрасль обязательного страхования.

Нормативно-правовая база обязательного имущественного страхования

Действующий на текущий момент Гражданский Кодекс Российской Федерации не содержит прямых указаний к обязательному страхованию имущества. Вместе с тем, вместо этого действует так называемое «вмененное» страхование, когда на законодательном уровне закреплена обязанность страхования имущества – однако в какой компании, по какой цене, на какой объем и на какой срок законодателя не интересует, если нет прямых указаний в законе. Прямых указаний на обязательное страхование именно имущества, в том либо ином случае, в законодательстве несколько.

  1. Так, Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит основные понятия страхового дела, раскрывает порядок, правила и ограничения при осуществлении страховки, в том числе и имущественной.
  2. Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«…залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, – на сумму не ниже суммы этого обязательства».

В свою очередь, если предмет залога перейдет к залогодержателю, то требование о страховании на полную стоимость имущества распространяется уже на него.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Гражданский Кодекс РФ требует страхования имущества в случае заключения договора залога:

«…залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество обязан… страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования».

Отдельно необходимо выделить защиту предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ) и покрытие рисков гражданской ответственности (ст-ст. 15, 330, 381, 1064 ГК РФ), в предусмотренных законом случаях.

С 2014 года действуют поправки к Федеральному Закону № 214, которые установили обязанность страхования застройщиков.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fimushestvo%2F010_strahovanie_imushestva

Какие риски покрывает обязательное страхование физических лиц?

Целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая. Переоценить роль вышеупомянутого вида страхования, как экономически важной отрасли страхового дела, невозможно.

Читайте так же:  Как оформить временную регистрацию документы и порядок действий

Так как защита имущества при помощи приобретения полиса для физических лиц в большинстве своем не является обязательной, то обращаясь к страховщику, клиент вправе рассчитывать на защиту собственности от:

  • последствий пожара;
  • стихийных бедствий, среди которых: удар молнии, ураган, потоп, землетрясение и т.д.;
  • рисков повреждения или уничтожения объекта страхования;
  • взрывов;
  • воздействия третьих лиц, в том числе и хулиганских действий;
  • последствий от падения любых предметов или наезда транспорта и многое другое.

В договоре могут быть предусмотрены всевозможные способы возмещения застрахованного имущества при наступлении страхового случая. Так, клиент может рассчитывать на возмещение утерянной вещи в натуральном виде, т.е. страховщик обязуется предоставить аналогичное имущество. К тому же, договор может устанавливать обязанность страхового партнера отремонтировать поврежденную вещь и т.д.

Чем обусловлены требования в части обязательного страхования?

На сегодняшний день рынок страхования в России не так развит, как за рубежом, где сегмент добровольного страхования достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своему имуществу.

Клиенты российского страхового рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики пытаются обойти страхование залогового имущества, не понимая, что в случае, например, пожара или взрыва газа по вине соседей, могут остаться не только без жилья, но и с неоплаченным кредитом перед банком.

Таким образом, пока культура страхования на территории России не достигла определенного уровня, обязательное страхование имущества в том виде, в котором оно существует, защищает интересы граждан, юридических лиц и предпринимателей.

Реформа страхования в Российской Федерации нацелена к 2020 году убрать все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов страховых компаний на сторону добровольного страхования.

Страхование имущества – сегодня достаточно востребованная услуга. Оформить его можно на многие ценные вещи, которые располагаются внутри вашей недвижимости:

  • бытовую технику,
  • мебель,
  • коллекционные издания,
  • ювелирные творения,
  • элементы внутренней отделки помещение и другое.

Страховка дает гарантию на случай возникновения чрезвычайных ситуаций, когда ваше имущество может быть испорчено или ликвидировано. Есть огромное количество программ, позволяющих компенсировать ущерб, возникший в результате стихийного бедствия или банальной кражи.

Многие страховщики предлагают комплексный подход, который включает одновременное заключение договора на имущество разного рода.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fstore.bankiros.ru%2Fsource%2F1%2FoIgyc61UeVGy8pMNJSw4TGo1pIsZOvPE

Имущественное страхование разделяется на много категорий и затрагивает:

  • грузы,
  • автотехнику,
  • производственные, космические, финансовые риски,
  • иное имущество.

Страховаться может имущество:

  • арендуемое,
  • государственное,
  • частное,
  • коммерческое.

Правила страхования имущества зависят от того, кому именно требуется помощь. Речь идет о предметах неличностного характера. К этому относятся объекты, не связанные с самочувствием, жизнью человека или с реализацией его личных прав. Объектом выступает имущество и материальный интерес. Большинство видов носят добровольный характер.

Укажите в договоре любые предметы, не противоречащие закону и правилам. Это позволит получить на руки определенную сумму при частичной порче или полном уничтожении. Обращение к страховщикам помогает обезопасить и от причинения ущерба соседям. Почти во всех официальных бумагах прописывается: чтобы страховая рассмотрела ситуацию, необходимо выполнить несколько условий. Например, страхователь должен в течение 3-4 дней подать заявление.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости proxy?url=https%3A%2F%2Fstore.bankiros.ru%2Fsource%2F1%2FsJc833CbBetCUtkFj4ZaYXqxm1BMBaZH

Объект – утрата, недостача, повреждение имущества. Страхование подразделяется на вид. Имущество может быть учреждения:

  • государственного,
  • религиозного,
  • негосударственного,
  • сельскохозяйственного.

Однако следует учитывать, что есть объекты, которые не могут быть застрахованы. К ним относятся ценные бумаги, непосредственно финансы и документы, а также различные мосты, дороги, имущество, находящееся в зоне отчуждения, чрезвычайной ситуации.

При работе с юридическими лицами возмещение происходит страхователю или выгодоприобретателю. Последний бывать как физическим, так и юридическим лицом. При этом у него до наступления случая нет никаких прав и оснований для получения денег.

Если изучите правила страхования имущества, то узнаете, что указанная в бумагах сумма не может быть больше его настоящей цены на момент подписания контракта. При этом имущество считается застрахованным, если находится в том же месте, которое указано в контракте. Если оно на момент возникновения случая находилось по другому адресу, то компенсацию получить будет сложно, когда иное не написано в официальных бумагах.

Договор заключается по письменному заявлению, в котором есть информация обо всех объектах и предметах, заявленных на получение страховки. Независимо от выбранной программы обращение является обязательной ее частью. В соответствии с правилами, премия страховой компании выплачивается единым или частичным платежом.

По договору страховщик обязуется за страховую премию при наступлении события, предусмотренного в официальных бумагах, возместить другой стороне убытки в пределах определенной суммы. Участники договора должны прийти к соглашению относительно:

  • объекта,
  • условий,
  • суммы,
  • способа внесения страховой премии.

Обязательное страхование имущества необходимо для защиты прав сельскохозяйственных и арендуемых фирм. Главными элементами выступают: урожай, насаждения, живность, сооружения, автомобили, сырье. Если речь идет о хозяйствах граждан, то включаются дома, гаражи, хозяйственные постройки в размере 40% суммы, полученной в процессе оценочной деятельности. На остальную часть можно оформить добровольную страховку. Срок может быть до 12 месяцев.

Добровольное страхование имущества охватывает остальные виды. Обычно объем страховой ответственности ограничивается пожарами, авариями, стихийными бедствиями, но при желании можно оформить договор на случай хищения, грабежа, угона, ущерба.

Прежде необходимо выбрать пакет услуг. Классическое страхование – работа представителя компании с клиентом и объектом. Сотрудник проводит осмотр, делает опись объекта. Коробочные продукты же подразумевают использование уже готовой программы, где оговорены все риски и особенности.

Некоторые компании предлагают подать заявку в формате онлайн. В любом случае оценка производится только в реальном режиме времени. После этого составляется договор. Для этого прикладывается копия паспорта, свидетельства о праве собственности, оценочные формы, фотографии объекта страхования.

Страхование имущества может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме. Приоритет отдается добровольному страхованию, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование.

С учетом этого, в дальнейшем, при характеристике отдельных видов страхования имущества, добровольное и обязательное страхование разграничиваться не будут. Случаи обязательного страхования имущества целесообразно рассмотреть отдельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страховании). Законом устанавливается обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК РФ). «Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. Соответствующими законами определяются минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию»Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). 2007. № 30. С. 4.

Читайте так же:  Как вернуть страховку в сбербанке после выплаты кредита

Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду того, что нередки попытки ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации Основы страховой деятельности / Под ред. проф. Федоровой Т.А. М., 1999. С.82. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК РФ (ст. 936, 937). Однако, на них необходимо остановиться подробнее, поскольку часто возникают ошибки при заключении и исполнении договора страхования в связи с обязанностью страхования имущества, вытекающей из договора, и страховым интересом. Рассмотрим конкретные случаи.

Товарный склад страхует товары, переданные ему на хранение. В главе 47 ГК РФ, регулирующей отношения хранения, не содержится прямого указания на лицо, несущее риск утраты или повреждения имущества, однако имеются нормы, устанавливающие обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи (ст. 891 ГК РФ), обязанность хранителя возвратить вещь (ст. 900 ГК РФ), ответственность хранителя за утрату или повреждение (ст.901 ГК РФ).

Содержание понятия «риск утраты или повреждения имущества» состоит в том, что на лицо, несущее этот риск, возлагается бремя неблагоприятных последствий утраты или повреждения независимо от каких бы то ни было обстоятельствБрагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 245. Ведь именно такое бремя несет собственник. Если имущество утрачено, то собственник лишается его независимо от того, виноват он в этом или нет, действовала непреодолимая сила или нет, да и вообще независимо от причин утраты. «Переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к другому лицу означает, что при утрате или повреждении имущества это лицо должно возместить собственнику все, что тот потерял с утратой имущества, независимо от причин этой утраты» Емельянов А. О понятии обязательного страхования// Хозяйство и право. 1997. № 12. С. 52.

В соответствии со ст. 901 ГК РФ хранитель отвечает за утрату или повреждение имущества, принятого на хранение не в любом случае, а только по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ, т.е. при наличии вины, а если и без вины, то только в тех случаях, если не докажет, что действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишился вещи, а хранитель возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах, т.е. не хранитель, а собственник несет риск утраты или повреждения. Это не означает, что у товарного склада отсутствует интерес, связанный с принятыми на хранение товарами, но это не интерес в сохранении товаров. Заинтересованность здесь в том, чтобы не возникла ответственность за их утрату или повреждение. Поэтому если в договоре хранения отсутствует условие о переходе риска к товарному складу, склад может страховать товары только в пользу того, кто несет риск утраты или повреждения имущества, а это в большинстве случаев товаровладелец.

Такой вывод полностью подтверждается п. 4 ст. 919 ГК РФ, которым в отношении хранителя другого вида – ломбарда – установлена обязанность страховать принятые на хранение веши не в свою пользу, а в пользу поклажедателя.

Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК РФ, в которой регулируются отношения по аренде, так же как и глава 47 ГК РФ, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору. Нет в ней и норм об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Поэтому основания ответственности носят общий характер (ст. 401 ГК РФ) и есть возможность освобождения от ответственности – отсутствие вины арендатора или наличие непреодолимой силы, если предусмотрена ответственность без вины. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и он может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды.

Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК РФ). Ими часто являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду.

Нормы главы 19 ГК РФ, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. «Если в договорах, по которым имущество передано предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то он остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует»Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2001. С. 125.

Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца, помещение в целом вместе с неотделимыми улучшениями принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уж о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы. Исключением из этих правил является лизинг (финансовая аренда), при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК РФ). Соответственно страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора.

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Последнее осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, причем вопрос о заключении договора и выборе страховщика страхователь решает самостоятельно. Страховщик, в свою очередь, имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством Российской Федерации о страховании.

Читайте так же:  Куда обращаться, если пахнет канализацией в подъезде

Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, осуществляется на основе Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» Ведомости СССР. 1981. № 40. Ст.1111., который продолжает действовать и поныне ввиду отсутствия нового законодательства, регулирующего обязательное страхование имущества граждан.

Страхованию подлежат строения, принадлежащие гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), и животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади, верблюды – от 1 года).

Обязательное страхование указанного имущества проводится организациями Росгосстраха, являющегося правопреемником Госстраха СССР, на который была возложена эта обязанность.

Государственное обязательное страхование строений проводится на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии наводнения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, аварий отопительной, водопроводной, канализационной систем и других рисков.

Примером обязательного страхования, предусмотренного федеральным законодательством, является обязательное противопожарное страхование имущества, которое есть мера реализации ФЗ от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении.

«В целях реализации мер пожарной безопасности в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, создаются фонды пожарной безопасности, которые формируются за счет отчислений страховых организаций из сумм страховых платежей по противопожарному страхованию в размере не ниже пяти процентов от этих сумм»Асамбаев Н.Т. Отечественный и зарубежный опыт страхования // Юрист. 2002. № 6. С. 56.

Страховыми взносами, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества, признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями – юридическими лицами относятся на себестоимость продукции (работ, услуг) Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994. С. 87.

Таким образом, на основании изложенного, можно выделить основные принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

– перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

-объем страховой ответственности;

-уровень или нормы страхового обеспечения;

– порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

-периодичность внесения страховых платежей;

-основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект Дружинин Д.Н. Система страховых обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. № 4. С. 36.

Добровольная форма страхования построена на следующих принципах:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества.

Изображение - Добровольное и обязательное страхование недвижимости 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.9 проголосовавших: 12

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here