Банкротство физических лиц и ипотека

Предлагаем информацию по теме: "банкротство физических лиц и ипотека". Все вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу или в комментариях к статье.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома). Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее.

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

(срок около 12 месяцев) со скидкой от 50 до 90%.

По успешному завершению процедуры банкротства Вы полностью освобождаетесь от выплаты всех долгов, даже не связанных с ипотекой. Исключение составляют: долги по алиментам, компенсация морального вреда и вреда жизни (здоровью), а также иные долги личного характера.

(срок от 18 месяцев).

В этом случае Вы платите абонентскую плату в размере от 5000 рублей в месяц до реализации квартиры. Оплата в наш адрес существенно ниже оплаты аренды аналогичного жилья! И мы и Вы заинтересованы в максимальной отсрочке реализации квартиры.

Читайте так же:  Ипотека для учителей в 2019 году

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Flaw03.ru%2FContent%2FNewsImages%2FContentImages%2Ff3d88046-0f09-474c-a133-c5754e70d20a

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F10%2F6a4-04

Видео инструкция по банкротству физических лиц от финансового управляющего.

Нам поступает большое количество звонков и писем с вопросами о том, можно ли обанкротиться тем, у кого ипотечный кредит. Заемщиков интересует, что будет, если не платить ипотеку.

В этой статье мы ответим на эти и многие другие вопросы.

Отходя от вопросов банкротства, рассмотрим ситуацию, если нечем платить ипотеку.

В случае допущенных просрочек платежей либо при погашении долга в меньшем размере, кредитор вправе выставить требование на полное досрочное погашение задолженности, либо обратиться в суд для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Ипотечное жилье – это залоговое имущество и на него не распространяется правило «единственного жилья». Обращение взыскания на ипотеку возможно только в судебном порядке.

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fthemes%2Fadvokat%2Fimg%2Fadvokat

При этом, заемщик должен четко понимать, что какого-либо иного жилья взамен ипотечного ему предоставлено не будет.

Константин Логинов, Адвокат

При обращении в суд истец должен предоставить оценку квартиры. Эта оценка ляжет в основу первоначальной реализационной цены, то есть той суммы, за которую квартира будет выставлена на торги.

Материалы по теме

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fthemes%2Fadvokat%2Fimg%2Fmaterial

Как составить заявление о банкротстве физическому лицу.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 закона об ипотеке, начальная реализационная стоимость квартиры составляет 80% от ее рыночной цены.

Если квартира будет продана по сумме, превышающей долг перед банком по ипотеке, разница будет возвращена заемщику. В ином случае разница может быть также взыскана с должника, например с заработной платы.

Если стоимость вашей квартиры превышает сумму долга в банке и вы понимаете, что у вас нет возможности платить ипотеку сегодня, а в ближайшее время ситуация может усугубиться, не ждите пока банк подаст на вас в суд.

Обратитесь в банк, опишите свою ситуацию и просите письменного разрешения банка на продажу залоговой квартиры. В нынешней финансовой ситуации в стране банки часто идут на уступки.

К тому же, зачастую, у банков нет возможности самостоятельно продавать имущество, чтобы вернуть свои деньги.

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fthemes%2Fadvokat%2Fimg%2Fadvokat

Самостоятельно продав квартиру, вы сможете погасить долг перед банком, и у вас еще останутся денежные средства.

Константин Логинов, Адвокат

Сразу оговоримся, что невозможно объявить себя финансово несостоятельным по отношению к нескольким кредиторам, а несколько кредитов оставить. Личное банкротство – это банкротство по отношению ко всем обязательствам.

В долговые обязательства, как указывает Закон о банкротстве, ипотека включается в том числе.

К заемщикам, у которых есть валютная ипотека, банкротство физических лиц так же применимо на общих основаниях.

В соответствии с законом об ипотеке, кредитор вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. На ипотечное имущество не распространяется правило ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ о невозможности обратить взыскание на единственное жилье.

Читайте так же:  Государственный контракт

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fthemes%2Fadvokat%2Fimg%2Fadvokat

Залоговая квартира будет включена в конкурсную массу, оценена финансовым управляющим и выставлена на открытые торги.

Константин Логинов, Адвокат

Итак, при существенных просрочках (более 3х месяцев и более 5% от стоимости предмета ипотеки) банк может обратить взыскание на имущество, даже если по своей сути это будет ваша единственная квартира.

При ипотеке процедура банкротства возможна, если Вы готовы расстаться с квартирой.

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fwp-postratings%2Fimages%2Fstars%2Frating_on

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fwp-postratings%2Fimages%2Fstars%2Frating_onИзображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fwp-postratings%2Fimages%2Fstars%2Frating_onИзображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fwp-postratings%2Fimages%2Fstars%2Frating_on Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=http%3A%2F%2F2lex.ru%2Fwp-content%2Fplugins%2Fwp-postratings%2Fimages%2Fstars%2Frating_on(5 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fmedia%2Fsystem%2Fimages%2Frating_star

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fkrylovy.com%2Fimages%2Fimg%2Fblog%2F98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Читайте так же:  Решение споров между соседями при межевании земельного участка

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.
Читайте так же:  Земельный пай

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Банкротство физических лиц по ипотеке: возможна ли такая покупка жилья в 2019

В условиях экономического кризиса многие россияне не в состоянии оплачивать свои долги, что влечет массу различных неприятностей, вплоть до судебных разбирательств и визита крепких парней из коллекторских агентств. Видя эти трудности, Правительством РФ издан указ, по которому несостоятельные должники могут объявить себя банкротом, то есть после признания таковыми судом они могут отказаться от уплаты всех долговых обязательств.

Регулирование факта установления банкротом физического лица осуществляется на основании ряда правовых актов:

  • Закон «О банкротстве…» от 01.10. 2015 г., рассматривающий вопросы:
    • Ситуации, когда гражданин имеет право обращения к суду о признании его банкротом;
    • Методы разрешения финансовой несостоятельности физ. лица;
    • Основания для признания гражданина банкротом.
    • Последствия банкротства.
  • ФЗ «Об ипотеке…» от 16. 07. 1998 г. за номером 102, рассматривающий ряд вопросов займа, обязанностей участников финансовой сделки, их права и последствия от невыполнения взятых на себя обязательств со стороны заемщика.
  • Гражданским законодательством в ст. 65 «Несостоятельность…».
  • ГПК РФ, рассматривающий вопросы по судопроизводству дел о банкротстве, порядок их ведения и подсудность.

Хотя наши граждане относительно недавно получили возможность освободить себя от всякого рода долговых обязательств, признавая себя банкротами, но процедура признания судом и дальнейшие правовые моменты, а так же последствия банкротства отработаны весьма досконально.

Перед тем, как инициировать судопроизводство о банкротстве гражданина, необходимо уяснить, в каких случаях его могут признать таковым:

  • Исковые требования могут быть рассмотрены, если общая сумма задолженности превышает 500 тыс. руб. по всем долговым обязательствам.
  • Оценка имеющегося имущества должника менее 500 тыс. руб.
  • Признательные показания об объективности обстоятельств, повлекших к несостоятельности. Например, утрата рабочей должности по вине работодателя, обострение хронической болезни, что привело к увольнению, затянувшаяся болезнь членов семьи, утрата здоровья в результате автомобильной аварии.
  • Если последний платеж был не позднее 90 дней со дня подачи искового требования.

Но не каждому желающему объявить себя несостоятельным, доступна эта процедура, поскольку предстоят дополнительные затраты:

  • На оплату работы финансового управляющего.
  • За подачу заявления о внесении в федеральный реестр банкротов.
  • Публикации в СМИ о предстоящем банкротстве.

Поэтому перейти в категорию несостоятельных лиц не так-то просто.

Но, несмотря на сложности инициации банкротства, у заемщика появляются дополнительные привилегии:

  • Приостанавливается начисление процентных ставок и пени.
  • Третьи лица, которым передано право взыскания долга, перестают беспокоить.
  • Долговые обязательства не будут переведены в статус просроченных платежей.

Как нужно действовать в ситуации с ипотекой:

  • Исходя нормы Закона «О несостоятельности…» вытекает, что все имущество должника подпадает под категорию «конкурсной» массы, однако есть перечень вещей, на которое не может быть обращено взыскание:
    • Единственное жилое помещение для проживания, как самого должника, так и членов его семьи.
    • Но норма закона не работает, если квартира находится в залоге у банка, ведь именно он держатель собственности до полного расчета с кредитором.
  • Однако если должник исправно погашал все ипотечные обязательства, то у кредитора не будет оснований для наложения взыскания на квартиру до момента рассмотрения иска в судебном разбирательстве.
  • А если при задолженности по другим обязательствам сумма превышает установленный предел, то после признания банкротом суд освободит должника от оплаты других кредитов, что высвободит средства для погашения ипотеки.

Таким образом, можно сделать вывод, для того, чтобы заложенная у банка квартира осталась должнику, необходимо признать себя банкротом в отношении других кредитных обязательств. А банк не сможет наложить взыскание на заложенное по ипотеке жилье, поскольку нет фактических оснований.

Конечно, многих привлекает стоимость квартиры непосредственно от застройщика, а если ее приобретать еще на стадии котлована, то выгода от покупки будет очевидна. Поэтому, прежде чем подписывать договор с застройщиком и отдавать ему свои деньги, необходимо уточнить, не ведется ли в отношении него дело о признании банкротом.

Сделать это можно по этой ссылке – здесь указан список, в котором указано арбитражное судопроизводство о банкротстве юридических лиц. После ввода информации в поле запроса, появиться номер дела, и если рядом проставлена буква «Б» красного цвета, то процедура уже активирована.

Для защиты дольщиков от банкротства застройщика принят Закон «О страховании…», по которому страховщик обязуется покрыть все долговые обязательства участника договорных обязательств перед его кредитором.

  • В процессе арбитражного судопроизводства каждый потерпевший ущерб дольщик имеет право направить свои требования суду, а в срок до 60 дней будет сформирован реестр всех кредиторов застройщика.
  • Первоочередным правом возмещения всех проведенных затрат обладают те граждане, с которыми заключен договор о получении конкретных квартир, и только потом погашаются остальные долги после реализации имущества застройщика на торгах.

Поэтому, получив средства от застройщика, можно погасить ипотечный кредит досрочно, и заключить другой договор о покупке жилья в строящемся доме.

При рассмотрении иска о признании несостоятельности, необходимо попросить суд о проведении реструктуризации долга, которая может выражаться в разных формах:

  • Ликвидации имеющихся пени и штрафных санкций.
  • Назначение на определенный срок кредитных каникул, во время которых основную сумму можно не оплачивать, но продолжать выплату средств на обслуживание кредита (ставки процентов). Либо задолженность перераспределяется на новые сроки выплат.
  • Изменение валюты расчетов – кредит переводится в рублевую зону.
  • Пролонгирование имеющегося кредитного договора с уменьшением размера выплат, но одновременно с увеличением срока погашения займа.
  • Запускается процедура рефинансирования, то есть выдаются новые кредитные средства в том же или другом финансовом учреждении с целью погашения имеющейся задолженности, и переоформление долга на лояльных для заемщика условиях.
  • Либо выдвигается требование о досрочном погашении имеющейся задолженности перед кредитором, причем в условиях беспроцентной оплаты.
  • Уменьшение ставки по начислению процентов, но этот метод используется весьма редко, и только если у заемщика хорошая история кредитования.
Читайте так же:  Какие льготы и меры соцподдержки предоставляются ветеранам военной службы

Суд принимает единоличное решение о применении того или иного вида реструктуризации, исходя из имеющихся данных о должнике.

Если ипотека оформлялась с привлечением материнского капитала, то квартира в любом случае будет принадлежать банку до полного расчета. При признании банкротства имущество должника реализуется, в том числе и ипотечное жилье. Однако, органы опеки могут пропустить эту сделку, если интересы малолетних детей не будут ущемлены. Что это значит?

  • Поскольку это имущество залоговое, то не может подпадать под категорию единственного жилья.
  • Банк имеет право на ее реализацию, если его интересы ущемлены.
  • Но в отношении детей будет выделена их доля в квартире, приобретаемой по ипотеке и материнскому капиталу, для этого:
    • Исчисляется цена 1 % от стоимости всего жилого объекта.
    • На каждого несовершеннолетнего выделяется по 8 % от всех средств по реализации.
    • После продажи большую часть получает кредитор, затем деньги выплачиваются управляющему, остаток (если он будет) перечисляются родителям на их банковский счет.

Но любые сделки с жильем, где собственниками являются малолетние дети, обязательно должны быть одобрены службой опеки и попечительства!

Если брак оформлен официально, то все имущество, нажитое во время совместной жизни, признается общим, равно как и долговые обязательства на приобретение недвижимости. Но в Семейном Кодексе есть оговорка – если супруг занял средства у банка на личные нужды, например, покупку дорогостоящей вещи, которой жена не будет пользоваться, то отвечать по его обязательствам второй супруг не обязан.

Поэтому, если ипотека оформлена только на одного из супругов, а в кредитном договоре второй не фигурирует, то и взыскания будут направлены только в отношении должника.

Однако в СК РФ отмечено, что требования могут касаться только личных вещей гражданина, ставшего должником кредитора, и если после оценки суммы будет не доставать, то он может ходатайствовать перед судом о выделении доли из общей массы приобретенного имущества в браке.

Но в судебном разбирательстве о признании банкротом одного из супругов, механизм взыскания несколько иной:

  • Все нажитое в браке имущество переходит в конкурсную массу, и продается с торгов.
  • Второму супругу выплачивается половина суммы, полученной от продаж.
  • Оставшиеся средства поступают кредитору в счет погашения ипотеки.

Но! Если вторая половина числится в ипотечном договоре со-заемщиком, то даже при признании банкротом одного из них, второй будет обязан самостоятельно погашать долги. Однако некоторые пары для решения этого непростого вопроса решаются расторгнуть отношения, считая, что этим можно выйти из сложной ситуации. Да, эта процедура может иметь положительный успех, если еще до подачи требований о банкротстве они уже разделили имущество и выдели каждому свою долю.

Здесь уже кредитор не сможет заявить требование о взыскании ко второй половине, и его имущество останется в сохранности.

Рассмотрим несколько судебных дел по этой тематике:

Истец дал описание текущего момента: у него оформлена ипотека в Сбербанке и имеется кредитные обязательства перед БИНБАНКОМ. В иске он просил суд:

  • Приостановить начисление процентов и пени по ипотеке.
  • Объявить себя банкротом и ликвидировать долг перед БИНБАНКОМ.
  • Оформить реструктуризацию долговых обязательств перед Сбербанком, приостановить начисление процентов для исполнения выплат по основным обязательствам.

Он надеялся оставить ипотечное жилье за собой, и получить дополнительное время для поиска дополнительного дохода. В итоге разбирательств, суд постановил:

  • Зафиксировать основной долг с приостановкой начисления процентов по нему.
  • Дать дополнительный срок для расчетов (3 года).
  • Сведения о БИНБАНКЕ отсутствуют в реестре, поэтому он исключен из списка основных кредиторов для получения средств по реструктуризации.
  • Иск о признании банкротом начат в тот момент, когда кредитор инициировал изъятие квартиры.
  • У должника имеются непогашенные долги за коммунальные услуги, обязательства перед другими кредиторами на общую сумму около 800 тыс. руб.
  • Приостановить начисление процентов на долги истца.
  • Уменьшить кредитные задолженности до 700 тыс. руб.
  • Рассчитаться по имеющимся долгам полностью.

В результате активных действий истца квартира не перешла под управление банка, деньги для погашения долгов были найдены своевременно.

Ипотека оформлена на 2 заемщиков, одного из них признали банкротом. Однако в ходе заседания Сбербанк просил включить в дело ходатайство о признании ипотечной квартиры как залоговое имущество. Но суд его отклонил – не было оснований, но к рассмотрению был привлечен основной плательщик (не банкрот) в качестве со-заемщика.

Исходя из обстоятельств дела, квартира на торги не выставлялась, первый со-заемщик исполнил все обязательства перед банком, в итоге квартира была передана ему.

Ограничения при статусе банкротства физических лиц

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотека и банкротство физического лица — тема видео ниже:

Изображение - Банкротство физических лиц и ипотека 909847562412
Автор статьи: Артур Морозов

Добрый день! Меня зовут Артур. Я уже более 9 лет работаю юристом. Являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.6 проголосовавших: 17

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here